Assurance emprunteur : un coût à ne pas négliger dans une demande de crédit

L’assurance emprunteur protège la banque, le souscripteur ainsi que sa famille en cas d'impayés. Toutefois, elle peut représenter jusqu’au tiers du coût total du crédit. Mais comment sont fixés les prix d’une assurance emprunteur ? Et est-il possible de trouver moins cher ailleurs ? Explications.

Assurance emprunteur : son rôle, son coût

L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit la prise en charge par l’assureur de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit en cas d’accident de la vie (le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l’invalidité ou la perte d'emploi). Essentielle, cette couverture est très souvent exigée par la banque en contrepartie des sommes sollicitées pour la réalisation d’un projet.

Les tarifs d’une assurance de prêt immobilier tiennent compte de plusieurs éléments liés à l’assuré mais aussi à son projet. Par ailleurs, les prix varient également d’un assureur à l’autre, mais aussi en fonction des options choisies. Plus globalement, voici les critères pris en compte dans le tarif d’une assurance emprunteur :

• l’âge de l’assuré ;
• son état de santé ;
• sa profession ;
• la durée du crédit ;
• le montant emprunté ;
• la nature du projet.

Voici la moyenne des tarifs d’assurance emprunteur relevée par Empruntis en 2021 :

	20 ans non-fumeur	20 ans fumeur	30 ans non-fumeur	30 ans fumeur	40 ans non-fumeur	40 ans fumeur
Taux	0,05 %	0,08 %	0,09 %	0,13 %	0,17 %	0,25 %

L’assurance groupe

Cette assurance est proposée automatiquement par la banque émettrice du prêt. Un contrat de groupe peut être très intéressant dans la mesure où tous les contrats (prêt et assurance) sont centralisés, les risques sont mutualisés et la gestion administrative simplifiée. Toutefois, il n’y a aucune forme d’obligation à accepter la proposition d’assurance de la banque prêteuse. L’emprunteur peut choisir une assurance externe grâce à la loi Lagarde de 2010 s’il trouve une proposition plus compétitive et qui offre les mêmes garanties que l’assurance groupe. C’est ce que l’on appelle une délégation d’assurance.  

La délégation d’assurance

Dans un objectif de protection des consommateurs et d’ouverture du marché, la loi Lagarde est entrée en vigueur au 1^er septembre 2010. Dès lors, il est devenu possible pour un emprunteur de refuser l’assurance groupe pour se tourner vers un organisme externe. Une possibilité intéressante pour les profils les moins risqués qui ont donc intérêt à faire jouer la concurrence.  

La condition pour effectuer une délégation d’assurance est d’opter pour un contrat présentant des garanties similaires à celles proposées par la banque. Un courtier spécialisé peut prendre en charge la recherche de la meilleure assurance emprunteur. Celle qui propose minima les mêmes garanties que l’assurance groupe au meilleur tarif.