Assurance de prêt immobilier, trouvez une assurance emprunteur

Assurance prêt immobilier

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt est une protection qui permet la prise en charge, totale ou partielle, du remboursement de votre emprunt en cas d’accident de la vie. Concrètement, si un sinistre prévu par votre contrat vient compromettre le paiement de vos mensualités, l’assurance-crédit prendra le relai.

Les situations couvertes ainsi que le degré de prise en charge sont déterminés par votre contrat et la quotité souscrite. Une assurance de prêt est personnalisée et peut se composer de différentes garanties :

• décès (DC) ;
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• invalidité permanente partielle (IPP) ;
• maladies non objectivables (MNO) ;
• perte d'emploi (PE).

En fonction de votre profil et de votre projet, l’organisme prêteur réclamera un certain niveau de couverture. Vous pouvez néanmoins choisir librement votre contrat.

Que faut-il savoir sur les garanties d’assurance emprunteur ?

Une éventuelle prise en charge dépend donc des garanties sélectionnées. A minima, les établissements bancaires exigent une couverture décès et invalidité. Ensuite, la couverture demandée va varier selon votre projet et votre profil.

Voici en détails les différentes garanties, leur caractère obligatoire ou non et le type de couverture en cas de mise en œuvre de la garantie.

Qu’est-ce qu’une exclusion de garantie ?

Un contrat peut prévoir une ou plusieurs exclusions de garantie. Il s’agit d’une clause qui prévoit la non-prise en charge d’un sinistre particulier. Il existe deux types d’exclusions de garantie :

• les exclusions de garantie générales qui sont valables pour tous les contrats. En effet, le Code des assurances prévoit qu’aucun contrat ne couvre l’emprunteur en cas de suicide, de consommation de stupéfiants, de fraude, d’acte terroriste, etc.
• les exclusions de garantie particulières quant à elles sont décidées par l’assureur en fonction de plusieurs éléments comme : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, la pratique ou non d’un sport extrême, etc. Chaque assureur est donc libre de décider.

Quel est le tarif d'une assurance de prêt immobilier ?

Le tarif d’une assurance emprunteur dépend d’abord de la nature du contrat :

• les banques distribuent ce que l’on appelle un « contrat groupe ». Il repose sur le principe de mutualisation des risques. En clair, il s’agit d’une offre standardisée pour les clients de l’établissement ;
• d’autres acteurs conçoivent ce que l’on appelle un « contrat individuel ». Le tarif est alors exclusivement déterminé par votre profil de risque.

Le prix d’une assurance emprunter est exprimé en pourcentage. On parle alors d’un TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).

Qu'est-ce qui peut impacter le coût de votre assurance emprunteur ?

Outre le type de contrat, votre profil aura un impact sur l’offre qui vous sera proposée à travers différents facteurs, notamment :

• votre âge ;
• le fait d’être fumeur ;
• la pratique d’un sport à risque;
• la profession;
• les risques médicaux.

A quel moment faut-il choisir une assurance emprunteur ?

Choisir une assurance de prêt au moment de signer son offre d’emprunt

Vous avez mis les banques en concurrence pour trouver votre financement et vous êtes sur le point de signer votre offre de prêt ?

C’est le moment de faire jouer la concurrence pour obtenir l’assurance de prêt qui propose la meilleure couverture au prix le plus compétitif !

Que vous optiez pour l’assurance groupe de votre banque ou pour une assurance externe, vous devez demander un devis auprès de l’assureur et effectuer les formalités médicales nécessaires avant de signer votre offre de prêt.

En effet, l’assurance de crédit immobilier doit être intégrée à l’offre de prêt et être comprise dans le taux annuel effectif global (TAEG) de votre crédit.

La date d’effet de votre assurance de prêt doit être celle de la signature de votre offre de prêt : vous devez être couvert avant le déblocage des fonds par la banque.

Choisir une assurance emprunteur en cours de prêt

Si vous remboursez déjà un crédit immobilier, sachez qu’il n’est pas trop tard pour mettre votre assurance de prêt en concurrence et trouver un contrat moins cher et plus adapté.

La loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance emprunteur à tout moment du remboursement de votre crédit.

Quelles sont les assurances de crédit immobilier les moins chères ?

Classement 2023 des meilleures assurances de prêt immobilier 

Assureur	Avantages (selon des avis clients)	Economies
Cardif Liberté Emprunteur (sur capital restant dû)	Traitement efficace des documents Maintien des garanties en cas de mi-temps thérapeutique Coût moyen de l'assureur : 6 112,44 €	Économies   Devis
Generali 7325 (sur capital restant dû)	Limite d'âge étendue Invalidité et incapacité évaluées en fonction de la profession de l'assuré Maintien des garanties en cas de mi-temps thérapeutique Coût moyen de l'assureur : 6 511,36 €	Économies   Devis
Contrat garantie emprunteur AXA	Couverture intéressante Multiples options Couverture du mi-temps thérapeutique  Coût moyen de l'assureur : 7 376,60 €	Économies   Devis
MNCAP assurance emprunteur	Grille tarifaire abordable Offres modifiables en cours de contrat selon les termes et modalités de ce dernier Coût moyen de l'assureur : 9 013 €	Économies   Devis
Allianz assurance emprunteur	Garanties optionnelles pour personnaliser son offre Prise en charge du mi-temps thérapeutique Coût moyen de l'assureur : 9 851,12 €	Économies   Devis
CNP Premium	Sérieux Rapidité de mise en place des garanties Coût moyen de l'assureur : 15 274 €	Économies   Devis

Pour optimiser le coût de votre contrat, vous pouvez faire comme pour votre crédit : comparer et trouver la meilleure assurance emprunteur.

Quelles économies est-il possible de réaliser sur votre assurance emprunteur ?

Illustrons notre exemple (un cadre de 30 ans empruntant 300 000 € sur 25 ans à 1,20 %), afin de mesurer les économies qu'il est possible de faire en mettant les assurances de prêt en concurrence*.

*Exemple d'économie de 13 387,56 € sur le coût total pour l'assurance d'un prêt amortissable de 300 000 € à 1,20 % sur 25 ans, pour un salarié cadre assuré à 100 % (Décès, PTIA / IPT / IPP) âgé de 30 ans, non-fumeur et sans risque médical connu au 23/11/2021. Coût d'assurance proposé par la banque 65 € / mois en moyenne pour un coût total de 19 500 € (taux moyen du marché constaté : 0,26 %), contre 20,37 €/ mois en moyenne avec Empruntis.com (taux moyen : 0,08 %, coût total de l'assurance 6 112,44 €).

Loi Lemoine : vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment !

Depuis plusieurs années, différentes lois (Lagarde, Hamon, Bourquin etc.) ont progressivement libéralisé le marché de l’assurance emprunteur. Grâce à la dernière en date, dite « loi Lemoine » (loi n° 2022-270), il est désormais possible de :

• résilier à tout moment votre contrat d’assurance de prêt, sans attendre de date anniversaire particulière ;
• le questionnaire de santé est supprimé pour certains crédits ;
• le droit à l’oubli passe de 10 à 5 ans.

Voici les principaux éléments à retenir concernant la loi Lemoine :

La loi Lemoine marque donc un tournant dans l'accès à l'assurance de prêt, en mettant l'accent sur la simplification et l'amélioration des droits des emprunteurs.

Comment changer d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?

Vous pouvez changer d'assurance emprunteur sans frais. Seul impératif pour le changement : respecter l'équivalence des garanties.

C'est l’établissement bancaire qui se charge de vérifier ces équivalences lorsque vous lui soumettez le nouveau contrat.

Pour faciliter cette comparaison, l’organisme de prêt est tenu de vous remettre la FSI ou fiche standardisée d'information. Cette FSI reprend toutes :

• les garanties proposées ;
• le niveau de couverture requis
• la quotité d'assurance demandée ;
• une estimation personnalisée du coût de votre assurance .

Pour changer d'assurance de prêt, vous pouvez comparer toutes les solutions sur le marché, ou vous adresser à un courtier en assurance emprunteur. Cet expert vous accompagne dans l'obtention d'une assurance proposant la meilleure couverture et le meilleur tarif.

Le courtier s'assure d'ailleurs que le critère d'équivalence des garanties est respecté, et peut même s'occuper de la résiliation de votre ancien contrat si vous le souhaitez, afin de vous éviter ces démarches.

Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?

L'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépense après les intérêts de votre prêt immobilier : elle peut peser jusqu'à plus du tiers du coût de votre crédit ! Vous avez donc tout intérêt à comparer les offres.

Au moment de signer votre crédit, votre banque vous propose de souscrire son assurance groupe. Un contrat aux risques mutualisés, dont le tarif peut donc ne pas convenir à tous, surtout si vous êtes un emprunteur jeune et sans souci de santé en particulier

Pourquoi les assurances emprunteur externes sont-elles moins chères ?

Les assureurs souhaitant attirer de nouveaux clients proposent des tarifs compétitifs. Auparavant, on parlait de base de calcul différente, fondée en général sur le capital restant dû du montant du prêt, alors que pour un contrat groupe, l'assurance était généralement calculée sur le capital emprunté, mais cette réalité a évolué et l'on trouve aujourd’hui les deux méthodes de calcul, quel que soit le type d'assurance

Comment changer d'assurance emprunteur ?

Si vous trouvez un nouveau contrat plus avantageux et qui présente a minima les mêmes garanties que l’assurance groupe, il vous suffit de l’envoyer par courrier recommandé à votre banque prêteuse pour résilier votre contrat actuel.

Votre banque dispose ensuite de 10 jours pour étudier la nouvelle offre.

• En cas de refus, la banque doit justifier son choix.
• En cas d’acceptation, la banque vous fait parvenir un avenant à votre contrat que vous devrez faire suivre à votre nouvel assureur pour valider votre changement d’assurance.

Activation de l’assurance de crédit immobilier

Vous avez souscrit votre assurance de prêt et faites face à un sinistre qui vous empêche de rembourser votre crédit ? Vous devez le déclarer pour que l’assurance prenne le relais du remboursement.

Pour ce faire, il vous faudra adresser une lettre recommandée avec accusé de réception (AR) à l’organisme d’assurance.

Pourquoi passer par un courtier pour votre assurance de prêt ?

Dans le cadre de votre acquisition immobilière, vous disposez de 45 jours en général, pour trouver votre crédit. C'est la fameuse condition suspensive d'obtention de financement qui figure sur votre compromis de vente.

En ayant au préalable fait une simulation d'assurance de prêt immobilier, passer par un courtier pour trouver la meilleure offre vous permet d'aller plus vite en comparant immédiatement les principaux acteurs du marché. Le courtier vous guide pour trouver le meilleur contrat et s'occupe de vérifier l'équivalence des garanties.

Il peut aussi, si vous le souhaitez, résilier votre ancien contrat pour vous : ainsi, vous vous évitez ces démarches.

Trouver la meilleure assurance peut prendre du temps car vous devez alors comparer une à une les offres du marché. Pour aller plus vite, vous pouvez comparer les assurances de prêt grâce à notre comparateur et profiter de l'accompagnement d'un courtier.

Voici la marche à suivre :

1. Entrez dans le formulaire la nature de votre projet : nouvel achat ? Renégociation d'un prêt ? Changement d'assurance ?
2. Indiquez les détails du prêt : durée, montant... et votre profil d'emprunteur (fumeur ou non, âge, etc.).
3. Choisissez votre formule : minimum, premium, etc.

Les meilleures offres apparaissent directement. Votre courtier vous rappelle alors pour vous conseiller dans le choix de l'assurance de prêt au meilleur tarif et aux meilleures garanties selon votre profil, et s'assure également que votre contrat respecte le principe d'équivalence des garanties. Si vous changez d'assurance en cours de prêt, le courtier peut aussi s'occuper de la résiliation de votre ancien contrat, pour plus de tranquillité !