Comment fonctionne le rachat de crédits quand on est mariés ?

Quel est l’impact du statut marital pour un rachat de crédit ?

Le statut marital n’a pas réellement d’impact sur un rachat de crédits. Que le couple soit marié ou non, le rachat de crédits ne sera pas différent. Ainsi, si vous n’êtes pas mariés, il est possible de solliciter un rachat de crédit en étant pacsés.

Toutefois, le rachat de prêts varie en fonction du nombre de personnes constituant votre foyer. Les revenus de votre partenaire doivent être connus même si ce dernier n’est pas considéré comme co-emprunteur.

Cela permet de mutualiser le remboursement des crédits souscrits par chaque partenaire. La gestion du budget mensuel du ménage s’en trouve ainsi facilitée.

Couples mariés : pourquoi faire un regroupement de crédits ?

Un regroupement de crédits peut être utile lorsque vous et votre partenaire avez chacun un ou plusieurs crédits à rembourser. Regrouper vos prêts en un seul permet ainsi une meilleure visibilité et facilite la gestion de votre budget mensuel, car :

• Vous ne remboursez plus qu’un seul crédit ;
• Vous n’êtes prélevés qu’une fois par mois ;
• La date de prélèvement est facile à retenir ;
• Le montant de la mensualité est clair.

Rachat de crédits entre époux : tout est question de régime !

Le rachat de crédits dans le cas du régime de la communauté de biens

Dans le cas de la communauté de biens, les époux sont solidaires des dettes contractées au sein du mariage. Il est tout à fait possible de faire baisser le montant de ses mensualités en ayant recours à un regroupement de prêts.

Le couple peut inclure différents crédits dans l'opération de rachat : crédit à la consommation, prêt immobilier, prêt travaux... Voire une trésorerie complémentaire.

Si le couple est marié sous le régime de la communauté, la banque va exiger que les deux conjoints signent le contrat de rachat de crédit. 

Le rachat de crédit dans le cas du régime de la séparation de biens

Le principe de solidarité entre époux est très simple : lorsqu'un des deux époux contracte un crédit ou une dette, l'autre époux est automatiquement solidaire s'il s'agit d'une dette qui a pour objet l'entretien du ménage ou l'éducation des enfants. Hormis les charges familiales, les époux gardent une certaine liberté dans la gestion de leurs biens et ressources.

Un couple marié peut décider de regrouper ses prêts afin de faire baisser ses mensualités : le rachat de crédit permet ainsi de profiter d'un reste à vivre plus important, en étalant le remboursement sur une plus longue durée. Le regroupement de créances fait également baisser le taux d'endettement. Ce qui peut permettre la réalisation de projets qui seraient gênés par un taux d'endettement trop important.

• Le rachat de crédits est possible au titre du couple, auquel cas les conjoints sont tous deux signataires du crédit ;
• Le rachat de crédits individuel pour l'un des conjoints est possible, mais implique une grande méticulosité dans la séparation effective des biens (pas de compte joint, bail à un seul nom, achat immobilier en indivision...). Les établissements bancaires peuvent demander une copie des relevés de compte et de la carte d'identité du conjoint. 

Puis-je effectuer un rachat de crédits sans mon conjoint ?

Il est possible de faire racheter vos crédits sans inclure votre conjoint dans l’opération si vous êtes pacsé ou marié sous le régime de la séparation de biens. Par ailleurs, il est possible dans certains cas très spécifiques de faire racheter vos crédits sans inclure votre conjoint lorsque vous êtes marié en communauté de biens ou si vous êtes en concubinage. Mais dans tous les cas, les prêts que vous souhaitez racheter doivent être uniquement souscrits à votre nom.

Comment racheter le crédit de mon conjoint en cas de séparation ?

Vous avez souscrit un crédit immobilier avec votre conjoint mais vous vous séparez et vous souhaitez garder le bien. Vous vous demandez alors si vous pouvez racheter la part de votre partenaire. C’est possible ! Pour y parvenir, il suffit de procéder au rachat de la soulte de votre conjoint. 

Si vous ne pouvez assumer à la fois le remboursement de la soulte et celui de vos mensualités, le rachat de crédit permettra de regrouper les deux dettes en un nouveau crédit plus adapté. Durée et montant des mensualités du nouveau crédit sont ainsi revus en fonction de votre situation. La banque va en effet allonger la durée du remboursement pour permettre de baisser le montant de vos mensualités.

Il faut noter toutefois que l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût total de votre crédit puisque vous paierez plus d’intérêts. Faire appel à un courtier spécialisé permet de trouver le rachat de crédit au meilleur taux pour optimiser au mieux le coût du financement.

Le rachat de crédit est-il une solution pour limiter les conséquences financières d’un divorce ?

Un divorce représente un changement considérable dans la vie d’un couple. Il a des conséquences évidemment personnelles mais aussi financières sur le ménage. Des frais peuvent résulter de la séparation comme : les frais de divorce, de déménagement, la pension alimentaire, etc. Ces dépenses peuvent déstabiliser votre budget surtout si vous avez acheté un bien immobilier ensemble et que vous souhaiteriez racheter la soulte de votre partenaire pour conserver la propriété.

Le rachat de crédit dans le cas d’un divorce peut être une solution. Il permet de regrouper vos crédits et éventuellement la soulte de votre partenaire. Par l’allongement de la durée de prêt, les mensualités peuvent être baissées pour s’adapter à votre nouvelle situation. Par ailleurs, il est possible d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour vous permettre de financer les frais de divorce ou encore pour vous constituer une épargne de sécurité.