Rachat de crédits : quel est l'âge maximum pour regrouper ses prêts ?

Dans le cas d’un rachat de crédits à la consommation

En raison du remboursement incertain de leurs créances, les organismes prêteurs vont se montrer réticents pour accorder un rachat de crédits aux personnes âgées. La limite d'âge pour procéder à un rachat de crédit varie selon les organismes, mais elle est généralement fixée à 75 ans.

Pour définir jusqu'à quel âge un emprunteur peut souscrire un rachat de crédits, on peut aussi parler de l'âge de l'emprunteur à la fin du crédit.

Ainsi, dans le cadre d'un rachat de crédits à la consommation souscrit par un emprunteur locataire, on considère que l'âge en fin de crédit doit être au maximum de 75 ans.

Pour un rachat de crédits à la consommation d'un emprunteur propriétaire, cet âge se situe plutôt à 85 ans (fin de prêt).

Le rachat de crédits consommation est le rachat de prêts permettant de regrouper tout ou partie de ses prêts conso (prêt personnel, crédit auto, LOA, prêt travaux, crédit renouvelable, découvert bancaire...). Il est possible d'inclure dans l'opération une ou des dettes (comme un retard d'impôt, de loyer, de pension alimentaire, des charges de copropriété ou encore une facture impayée d'électricité, eau, internet...). Enfin, on peut également intégrer dans un rachat de crédits consommation une trésorerie, par exemple afin de permettre le financement d'un nouveau projet.

Dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire

Dans le cas d'un rachat de crédit hypothécaire (où l'emprunteur est donc nécessairement propriétaire), l'âge de fin de prêt pourra être de 85 voire jusqu'à 95 ans. Le regroupement de prêts hypothécaire, mettant un bien immobilier en garantie du prêt, permet de regrouper les mêmes crédits que dans le cas d'un rachat de crédits consommation, en y ajoutant un ou des prêts immobiliers. Afin de bénéficier du taux de rachat de crédit correspondant au rachat de crédit hypothécaire, la part immobilière doit représenter au moins 60% du montant total à financer.

Les autres critères pour déterminer l’âge maximum d’un rachat de crédits

Outre l’âge, d’autres critères peuvent entrer en ligne de compte lorsque l’on souhaite faire regrouper ses crédits. Ainsi, l’état de santé de l’emprunteur, sa situation financière et les garanties qu’il présente sont autant d’éléments qui peuvent peser dans la balance.

L’état de santé de l’emprunteur

L’assurance emprunteur peut être un élément élevant le coût global du rachat de crédits. Passé 55 ans, un emprunteur peut être soumis à un examen médical approfondi. En fonction de l’état de santé de l’emprunteur, une surprime peut être appliquée.

Comparer les assurances de prêt (et effectuer une délégation d’assurance selon les cas) peut permettre d’en limiter l’impact. En effet, les assurances externes se basent sur le profil de l’emprunteur pour calculer son tarif, quand l’assurance groupe se base sur la mutualisation des risques. Il est donc nécessaire de comparer l’ensemble des offres du marché.

Sa situation financière

Un sénior peut présenter un profil intéressant aux yeux des établissements bancaires : en général il n’a plus d’enfant à charge et le remboursement d’un éventuel crédit immobilier peut déjà être achevé. Plus un sénior présente des revenus confortables, plus il pourra être considéré par la banque comme un profil intéressant, même si la durée de remboursement est allongée.

Les garanties : un atout de taille

Enfin, disposer de garanties peut être un atout. Par exemple, un patrimoine immobilier ou un patrimoine financier tel une assurance-vie peuvent constituer des garanties aux yeux des établissements bancaires.