Surendettement : des personnes isolées et des locataires en majorité

La Banque de France s’est penchée sur le profil des personnes en proie au surendettement. Des ménages aux revenus modestes, souvent des familles monoparentales ou des personnes seules qui ne sont pas propriétaires de leur logement. Pour prévenir un glissement vers une situation de surendettement, le rachat de crédit va restructurer le budget mensuel et apporter de l’oxygène afin d’éviter des impayés et des découverts bancaires. 

Le prêt conso s’est réformé

C’est dans un contexte de fort développement du crédit à la consommation que le surendettement a progressé au cours des années 1980. Bien que les pouvoirs publics aient depuis réglementé le crédit conso avec les lois Lagarde et Neiertz, à travers un contrôle des pratiques commerciales notamment, certains ménages français continuent de rencontrer des difficultés financières suite au recours au prêt à la consommation et notamment au crédit renouvelable. 

Des profils plus enclins au surendettement

Sans surprise, ce sont les Français les plus modestes qui font le plus souvent face à une situation de surendettement. En effet, 95% des ménages surendettés ont un niveau de vie en deçà du niveau de vie médian dans l’Hexagone. Le schéma familial se présente comme un facteur déterminant du surendettement avec, en tête, les femmes seules (39,1%) devant les hommes seuls (26,5%).

Par contraste, les couples sans enfant semblent davantage protégés du risque de surendettement (10,4%), car deux fois moins concernés que les familles avec enfant (20,7%). Autre donnée d’importance, les personnes propriétaires de leur logement sont, elles aussi, rarement endettées. En 2019, les trois quarts des foyers surendettés étaient des locataires. 

Rachat de crédit : la parade au surendettement

Le niveau de vie, la situation professionnelle et la structure familiale jouent un rôle considérable dans le surendettement. Les familles monoparentales et les individus seuls notamment sont très largement représentés dans le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.

Les plans de remboursement, qui permettent quant à eux de résorber les dettes, sont donc proposés exclusivement aux ménages jugés en capacité financière de s’en sortir. Il est toutefois possible de trouver une issue en amont, lorsque les premiers signaux d’alarme retentissent mais que les finances de la famille ne sont pas encore complètement dans le rouge. Le rachat de crédit va permettre de réunir plusieurs dettes en un seul et même contrat en mettant en place une mensualité adaptée au budget du ménage, et réduire ses charges mensuelles. Le regroupement de crédit va alors limiter la pression des remboursements pour redonner un reste à vivre confortable.