Rachat de crédit : le taux ne peut pas être plus élevé que le taux d'usure

Le rachat de crédit, la restructuration de dettes, le refinancement ou encore le regroupement de crédits sont des expressions qui peuvent faire peur.

Pourtant, le fonctionnement de cette opération est assez méconnu. L'objectif n'est pas, contrairement aux idées reçues, de s'adresser à des ménages surendettés qui ne répondraient pas aux critères d'éligibilité des banques.

Bon à savoir :
Le rachat des crédits d'un emprunteur permet de réduire son taux d'endettement mais aussi de financer de nouveaux projets. Tout dépend du profil du particulier et de ses besoins.

Quel est le coût d'un rachat de crédit ?

Empruntis, courtier en crédits, vous éclaire sur le sujet et notamment sur le coût du refinancement. Les taux pratiqués entrent dans le calcul du montant global de l'opération. Et un autre préjugé est de penser que les taux pratiqués en rachat de crédit sont très élevés. 

Le taux d'un rachat de crédit ne peut en effet excéder le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Un terme un peu technique qui mérite pourtant d'être expliqué. Le taux de l'usure ne peut pas excéder d'un tiers le taux moyen pratiqué par les banques selon le projet (crédit à la consommation ou immobilier), la durée et le montant. Le taux d'usure fluctue donc en fonction du taux moyen des établissements de crédit. S'il augmente, le taux d'usure aussi et vice versa.

Quels sont les taux d'usure applicables au 1er juillet 2017 ?

Pour connaître les seuils de l'usure, vous pouvez vous rendre sur le site du ministère de l'Economie et des Finances ou sur le site de la Banque de France.

Pour les prêts immobiliers tout dépend de la durée et du type de taux (variable ou fixe). Pour les taux fixes : 

• 3,12% maximum sur 10 ans, 

• 3,09% maximum entre 10 et 20 ans, 

• 3,25% maximum pour les prêts supérieurs à 20 ans. 

Alors si vous pensiez que les taux de rachat de crédit hypothécaire (ceux qui incluent un prêt immobilier) étaient très élevés, ils ne peuvent pas dépasser ce seuil. Et en période de taux immobiliers bas, tout le secteur du crédit en profite.

Pour les crédits à la consommation : 

• 20,60% pour un montant inférieur ou égal à 3 000 euros (notez que pour les crédits renouvelables les taux sont souvent élevés ce qui donne un taux moyen de crédit conso haut), 

• 13,12% pour un crédit de 3 000 à 6 000 euros, 

• 6,40% pour un crédit supérieur à 6 000 euros. 

Ainsi les intérêts permettent de calculer le coût total d'un rachat de crédit sur la durée du prêt. Mais cette opération à un coût pour l'emprunteur, qui sera intégré dans le plan de financement. L'emprunteur devra s'acquitter des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de notaire, des frais de banque mais aussi des frais de courtage. Pour les rachats de crédits consommation, c'est le même principe sauf qu'il ne devra pas payer de frais de notaire.  

Le rachat de crédit permet de simplifier son budget

Le rachat de crédit permet d'intégrer de nouveaux projets et de simplifier la gestion des comptes. Il est destiné, entre autres, aux personnes qui ont un faible endettement et qui souhaitent avoir une trésorerie pour des travaux, des loisirs, l'achat d'un véhicule, etc. 

En outre, il permet d'éviter de payer plusieurs cotisations d'assurance, ce qui peut venir alourdir la mensualité globale (capitaux empruntés + intérêts + assurance emprunteur).