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Au fil des années, des besoins et des envies, les crédits à la consommation peuvent s’accumuler jusqu’au taux d'endettement de 33 % toléré. Mais lorsque les revenus connaissent une brusque baisse – suite à un licenciement par exemple –, ce chiffre grimpe en flèche et c’est le budget du ménage qui est fragilisé. Parfois on peut donc envisager un regroupement de crédits pour remettre à plat ses dettes et avoir des mensualités moins élevées chaque mois. Exemple avec Nathalie et Alexandre.
Une nouvelle voiture, une moto comme deuxième véhicule, un voyage de noces... De fil en aiguille, Nathalie et Alexandre ont contracté trois crédits consommation qui pèsent lourd sur leur budget. Nathalie et son mari Alexandre percevaient encore 3 900 € de revenus… avant la perte d’une activité annexe pour monsieur, ce qui ramène les entrées mensuelles à 3 400 €. En attendant de devenir enfin propriétaires, ils louent un appartement pour 750 € par mois. Ils ont néanmoins tous les deux une situation stable et souhaitent retrouver une respiration dans leur budget en réduisant la charge.
Les trois crédits conso, dont un crédit auto, un prêt moto et un prêt personnel, représentent pour Nathalie et Alexandre des mensualités de 575 €. Ajoutée au loyer, cette somme porte les charges mensuelles à 1 325 €, soit 39% de leurs revenus. Un seuil supérieur au taux de 33 % normalement toléré par les organismes emprunteurs. Avec les frais de la vie courante, il est difficile d'envisager de dégager un budget disponible pour un nouveau projet. Le recours au rachat de crédit pour linéariser les remboursements avec un taux et une durée uniques peut être une solution, et pour abaisser la mensualité.
Il reste au couple 31 000 € au total à rembourser sur 7 ans à un taux de 3,50 %. Leur conseiller financier leur a conseillé un rachat de crédit de manière à regrouper les trois crédits en un seul d'un montant de 31 000 €. Pour alléger les finances du foyer, la méthode consiste à allonger la durée du crédit. Un nouveau crédit sur 12 ans au taux compris entre 4,15 et 4,40% est conclu. Nathalie et Alexandre devront dorénavant s'acquitter de mensualités de 370 €. Le taux d'endettement du couple passe ainsi à 33%, avec une différence de mensualité de 205 €. De quoi envisager l'avenir avec plus de sérénité.
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