Rachat de crédit : la solution pour éviter les défauts de paiement

L’une des conséquences redoutées de la Covid-19 c’est les impayés d’échéances de crédits immobiliers, et les banques en ont bien conscience. Les emprunteurs ayant déjà un ou plusieurs crédits se retrouvent en difficultés financières en raison de pertes de revenus. Le rachat de crédit peut néanmoins aider ces ménages endettés à éviter le défaut de paiement. 

Reporter ou suspendre une échéance de paiement

Avant le dernier trimestre 2020, l’encours de crédits des particuliers dépassait 1 300 milliards d’euros d’après la Banque de France, et plus de 80% de cette somme finance des achats immobiliers. Face au contexte particulier de la crise sanitaire, les banques ont mis en place plusieurs solutions pour faciliter le paiement des mensualités d’un prêt immobilier. Outre le report d’échéance, il est possible de faire suspendre les mensualités par un juge. Un délai de grâce peut être accordé à l’emprunteur, délais au cours duquel les sommes dues ne produisent pas d’intérêts de recouvrement. Autre option, la modulation des échéances : elle permet une diminution des mensualités de 10 à 30% à condition d’allonger la durée du prêt, ce qui augmente son coût total. 

Le rachat de crédit pour alléger ses mensualités

Pour les ménages qui auraient contracté un crédit immobilier et dont ils n’arrivent plus à honorer le paiement, il est possible de procéder au rachat de crédit pour réduire le montant des mensualités. La durée de prêt est allongée afin de baisser le montant des mensualités. Et si vous avez un ou plusieurs crédits à la consommation en plus du crédit immobilier, il est possible de regrouper toutes ses dettes en un seul et même contrat. C’est le rachat de prêts : en réunissant différents prêts (crédit immobilier et crédit à la consommation), l’emprunteur s’assure une meilleure lisibilité et surtout la possibilité de réduire son taux d’endettement. Comment ça marche ? Une banque spécialisée rachète et rembourse les crédits en cours. Un taux de crédit renégocié s’applique alors à l’emprunteur, qui peut lisser les remboursements sur une durée plus longue pour réduire le montant de la mensualité unique. Si la part du crédit immobilier dépasse 60% du montant total à racheter, ce sont les taux de prêt immobilier qui sont appliqués. Si à l’inverse, la part des crédits à la consommation à racheter est supérieure à 60% du montant total de l’opération, les taux du crédit conso s’appliquent. 

Une expansion attendue des impayés du crédit immobilier

Pour l’heure, les banques ne déplorent pas encore de vague de défauts de paiement en ce qui concerne les crédits immobiliers, mais elles restent attentives à tout signe de dégradation en fin d’année. Les reports d’échéance ont pour le moment permis de limiter les impayés, mais ce recours a ses limites dans la durée... Le rachat de crédit est une solution sur le long terme puisqu'elle permet de restructurer ses dettes et les adapter à la situation actuelle du ménage. Un courtier en rachat de crédit immobilier peut se charger de la recherche du meilleur refinancement au meilleur taux. Il accompagne l'emprunteur jusqu'au déblocage des fonds.