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En baisse constante depuis la loi sur les crédits à la consommation de 2010, le surendettement a connu la même tendance en 2018 d’après les chiffres de la Banque de France. Il continue toutefois d'impacter de nombreux ménages, dont la moitié vit en dessous du seuil de pauvreté. Un rachat de crédit est une solution préventive pour éviter ce type de situation.
Le surendettement est souvent la conséquence d’une accumulation de dettes, qui peuvent provenir de crédits (prêt immobilier ou à la consommation) mais pas seulement : loyers impayés, découvert bancaire, grosse facture ou forte amende, brusque perte de revenus, cercle vicieux des jeux d’argent… Les causes sont multiples et ont toujours pour conséquence d’étrangler le ménage, qui ne peut plus rembourser.
En 2018, la Banque de France a traité plus de 90 000 nouveaux cas de surendettement, un chiffre en repli chaque année depuis 6 ans. Les ménages très fragilisés par une situation économique précaire sont toujours les plus touchés par la spirale du surendettement. Dans 68% des cas, le débiteur vit seul et plus de 21% des ménages surendettés sont des familles monoparentales.
L’endettement médian est de 12 734€ pour les crédits à la consommation et de 93 503€ pour les crédits immobiliers. Le type d’endettement évolue avec une baisse des dettes de crédit, et notamment les crédits à la consommation, mais une hausse des dettes liées aux charges courantes (loyer, retards d’impôts par exemple). Ces dernières représentent 12% de l’endettement et pèsent lourdement sur le budget mensuel de plus de 80% des ménages.
Attention aux idées reçues : le rachat de crédit n’est aucunement lié au surendettement. Ce n’est pas une solution pour s’extirper de cette situation, qui peut conduire à la confiscation des moyens de paiement et à la saisie des biens mobiliers. Le regroupement de prêts est au contraire un dispositif à mettre en place en amont pour réduire le risque de glisser vers le surendettement.
Le rachat de crédit consiste à regrouper l’ensemble de ses prêts en un seul et unique emprunt. Cette opération, dont le coût est au final plus important, va allonger la durée de remboursement pour faire baisser le montant de la mensualité, afin d’apporter une respiration dans la trésorerie du foyer qui a accumulé plusieurs crédits (immobilier, consommation, renouvelable) voire des dettes.
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