Quel revenus faut-il pour emprunter 320 000 euros ?

Durée d’emprunt et salaire pour un prêt immobilier de 320 000 euros

La capacité d’emprunt d’un ménage dépend de différents facteurs, notamment de la durée de remboursement de l'emprunt (comprise entre 10 et 25 ans) ainsi que du salaire de l’emprunteur.

Quel salaire pour emprunter 320 000 euros sur 10 ans ?

Pour un emprunt de 320 000 euros sur une période de 10 ans, le salaire mensuel nécessaire est relativement important du fait de la courte période de remboursement et s’élève à 8 925 euros.

Quel salaire pour emprunter 320 000 euros sur 15 ans ?

Pour un prêt de 320 000 euros sur une durée plus longue de 15 ans, l’emprunteur doit disposer de revenus au moins égaux à 6 285 euros.

Quel salaire pour emprunter 320 000 euros sur 20 ans ?

Pour un crédit immobilier de 320 000 euros avec un remboursement sur 20 ans, période la plus souvent utilisée, le salaire mensuel requis est de 5 046 euros.

Quel salaire pour emprunter 320 000 euros sur 25 ans ?

Pour un emprunt de 320 000 euros avec un remboursement sur une période de 25 ans, l'emprunteur doit bénéficier de revenus mensuels d’au-moins 4 304 euros.

Quel est le taux moyen pour emprunter 320 000 euros ?

Le taux d’intérêt d’un emprunt immobilier dépend de plusieurs éléments relatifs notamment au profil de l’emprunteur (personnel, professionnel, financier), au caractère intrinsèque de l’emprunt (montant et durée de l’emprunt, type d’achat) ainsi qu’aux potentielles garanties apportées.

A fin 2022, le taux moyen pour emprunter 320 000 euros peut ainsi s’étaler entre 2 % et 2,5 % et s’élève à mesure que la durée de remboursement augmente (généralement de 20 à 25 ans pour une somme aussi importante).

Les banques considèrent en effet que l’augmentation de la durée de remboursement accroît le risque de défaut de paiement notamment du fait de risques de santé plus importants avec l’âge. Dernièrement, les taux d’intérêt moyen ont assez fortement augmenté après une longue période favorable aux emprunteurs pour qui les taux d’intérêt ont longtemps été compris entre 1 et 1,5 %.

Tableau : quel salaire pour une capacité d’emprunt de 320 000 euros ?

Le salaire nécessaire pour emprunter 320 000 euros varie en fonction de la durée du prêt. Celle-ci s’étale généralement entre 10 et 25 ans et détermine le montant de la mensualité maximum pouvant être remboursée. S’il était autrefois possible d’emprunter sur 30 ans, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a mis fin à cette pratique pour différentes raisons (risques de non-remboursement accru, risques de dévaluation du bien, augmentation du coût pour l’emprunteur).

Capacité d’emprunt pour un prêt de 320 000 euros selon le montant du salaire mensuel net du foyer et le taux d’intérêt en vigueur

Salaire mensuel net du foyer	Mensualité maximum	Capacité d’emprunt sur 10 ans avec un taux d’intérêt de 2 %	Capacité d’emprunt sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 2,10 %	Capacité d’emprunt sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 2,30 %	Capacité d’emprunt sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 2,40 %	Quelle est ma capacité d’emprunt ?
4 000 €	1 320 €	143 457 €	203 665 €	253 742 €	297 567 €	Simulation
5 000 €	1 650 €	179 322 €	254 581 €	317 177 €	371 959 €	Simulation
6 000 €	1 980 €	215 186 €	305 497 €	380 613 €	446 351 €	Simulation
7 000 €	2 310 €	251 050 €	356 413 €	444 048 €	520 743 €	Simulation
8 000 €	2 640 €	286 915 €	407 330 €	507 484 €	595 134 €	Simulation
9 000 €	2 970 €	322 779 €	458 246 €	570 919 €	669 526 €	Simulation
10 000 €	3 300 €	358 643 €	509 162 €	634 355 €	743 918 €	Simulation

A partir de ce tableau, on peut considérer qu’avec les taux d’intérêt mentionnés (et hors assurance emprunteur), il faut disposer, pour un emprunt de 320 000 euros, de revenus allant d’un peu plus de 4 000 euros à 9 000 euros et plus précisément de :

• 4 304 euros pour un emprunt sur 25 ans (avec un taux d’intérêt à 2,4 %) ;
• 5 046 euros pour un emprunt sur 20 ans (avec un taux d’intérêt à 2,3 %) ;
• 6 285 euros pour un emprunt sur 15 ans (avec un taux d'intérêt à 2,1 %) ;
• 8 925 euros pour un emprunt sur 10 ans (avec un taux d’intérêt à 2 %).

Quels critères la banque va-t-elle regarder pour un crédit immobilier de 320 000 euros ?

Pour décider de l’octroi ou non d’un crédit de 320 000 euros, l’établissement bancaire analyse toutes les pièces justificatives du dossier de financement que vous lui avez préalablement transmis. Celles-ci doivent en effet être en mesure de le rassurer quant à votre solvabilité financière et votre aptitude à assurer le remboursement du prêt dans son intégralité. Différents éléments sont alors pris en considération.

Les revenus

En premier lieu, la banque étudie vos revenus réguliers qui sont, pour elle, un gage de stabilité et sur lesquels elle va, en partie, pouvoir se baser pour déterminer le montant du crédit et des mensualités. Ces revenus réguliers concernent tout d’abord les traitements et salaires pour les salariés disposant d’un contrat en CDI.

Les travailleurs non-salariés, pour leur part, du fait de leurs revenus plus irréguliers, doivent présenter les trois derniers bilans de leur activité. Les salariés en CDD ou intérim peuvent quant à eux, également prétendre à un crédit immobilier de 320 000 euros à condition que leurs revenus soient réguliers sur une longue période. Ils ont cependant plutôt intérêt d’attendre que leur situation se stabilise pour emprunter plus facilement au même titre que les salariés en période d’essai ou les demandeurs d’emploi.

Outre les salaires, les banques prennent également en compte d’autres types de revenus du travail tant qu’ils sont réguliers comme notamment les primes de fin d’année, les treizièmes mois et les primes d’intéressement qui sont pondérées mensuellement. Sont également comptabilisés les revenus du capital comme les revenus locatifs mais seulement à hauteur de 70 % pour tenir compte des risques de loyer impayé et de vacance locative. Les pensions alimentaires ou aides sociales ne sont, en revanche, pas prises en compte dans les calculs.

Le taux d’endettement

Au-delà de la seule étude des revenus, les organismes financiers procèdent à leur mise en perspective par rapport aux charges qui pèsent sur l’emprunteur. Le ratio correspondant aux charges fixes mensuelles par rapport à l’ensemble des revenus fixes mensuels permet ainsi de déterminer le taux d’endettement. Ce taux est utilisé par l’ensemble des acteurs du secteur bancaire et ne doit pas dépasser plus de 35 % afin que l’emprunteur ne se retrouve pas dans une situation financière inconfortable après avoir payé ses échéances de crédit mensuelles et même à terme, plus en mesure d’assumer le remboursement.

Le reste à vivre

Outre le pourcentage des revenus restant après le paiement des charges mensuelles, c’est également leur montant qui est pris en compte par les banques. L’emprunteur doit en effet bénéficier d’un reste à vivre suffisamment important pour subvenir à ses besoins les plus essentiels (alimentation, habillement, santé…) après qu’il se soit acquitté de ses dépenses fixes mensuelles incompressibles (emprunts, loyer, dépenses d’énergie, assurances). Un reste à vivre permet par ailleurs de thésauriser et de se constituer une épargne de réserve à laquelle recourir en cas d’imprévu.

Le saut de charge

Enfin, l’établissement bancaire se projette également dans la situation post-achat pour s’assurer de la capacité financière de l'emprunteur à rembourser le prêt immobilier. Il calcule ainsi la différence entre les mensualités de crédit potentielles après l’achat et le loyer dont l’emprunteur doit s’acquitter avant l’achat. C’est ce qu’on appelle le saut de charge. Lorsque celui-ci est négatif (c’est-à-dire que la mensualité de crédit est plus importante que le loyer), il constitue un frein supplémentaire à votre achat. S’il est en revanche équilibré voire positif, vous mettez alors toutes les chances de votre côté pour obtenir l’emprunt immobilier sollicité.

Est-il possible d’emprunter 320 000 euros sans apport ?

La somme de 320 000 euros est relativement importante pour un emprunt immobilier. Celle-ci doit permettre de financer l’achat du bien en lui-même mais également tous les frais relatifs à la transaction à savoir les frais de notaire (environ 7,5 % pour un achat dans l’ancien), les frais de dossier ainsi que les frais de garantie. L’intégralité de ces frais doit être financée par l’apport personnel qui doit représenter au-moins 10 % du montant de l’emprunt (soit 32 000 euros pour un emprunt de 320 000 euros).

S’il était autrefois possible d’envisager un emprunt immobilier sans apport personnel (autrement appelé financement à 110 %), le HCSF a récemment fortement déconseillé aux établissements bancaires de recourir à cette pratique. Certains jeunes profils ne bénéficiant pas de l’apport suffisant mais disposant de perspectives d’évolution professionnelle prometteuses peuvent néanmoins, dans certains cas, obtenir une dérogation à cette règle.