⏱L'essentiel en quelques mots
En pleine recherches locatives, vous aimeriez savoir quel montant vous pouvez consacrer au loyer en fonction de vos revenus ? Différentes astuces peuvent vous aider à définir le loyer le plus ajusté à votre salaire.
- Vous pouvez appliquer la règle des 33 %, utilisée par les bailleurs pour sélectionner les dossiers de location. Concrètement, le loyer doit représenter au maximum un tiers des revenus ou bien votre salaire doit être trois fois plus élevé que le loyer.
- Cette règle est bien sûr à moduler en fonction des situations. Si vous avez des revenus importants, vous pouvez consacrer plus ou moins d’un tiers de votre salaire au loyer. A contrario, si vous avez de faibles revenus, il peut être difficile d’allouer un tiers de vos ressources au loyer.
Plusieurs solutions peuvent être envisagées pour réduire le montant de votre loyer, comme la colocation classique ou intergénérationnelle, les aides au logement ou une demande en HLM.
Sommaire
Pourquoi est-il important de trouver un loyer adapté à son salaire ?
Il est important de trouver un loyer adapté à son salaire principalement pour des raisons financières. En effet, en allouant à votre logement la juste part de vos ressources, vous pouvez assumer cette charge sans risquer les impayés, en conservant un reste à vivre confortable et en respectant un taux d’endettement moyen. Cela permet aussi de cibler les logements correspondant à votre situation et aux critères des propriétaires.
Loyer adapté = reste à vivre confortable + 0 impayés
Le loyer représente la principale charge budgétaire d’un ménage. Ajuster son montant en fonction des ressources permet d’endosser cette dépense mensuelle sans difficulté et de faire face aux autres postes (électricité, alimentation, assurance…), tout en vous faisant plaisir et en épargnant.
Avec un loyer adapté, vous disposez d’un reste à vivre suffisant et vous évitez les loyers impayés.
Présenter un taux d’endettement modéré
Actuellement, vous êtes à la recherche d’une location, mais peut-être que dans quelques mois ou années, vous allez vouloir devenir propriétaire. Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, les banques étudient votre taux d’endettement. Elles listent toutes vos charges fixes et les rapportent à vos revenus afin de savoir si vous êtes en capacité de rembourser un emprunt.
Pour l’octroi des crédits immobiliers, le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) demande aux établissements bancaires de respecter un taux d’effort des emprunteurs de 35 % maximum.
Sachez que le taux d’endettement fait également partie des critères analysés lors des demandes de crédit à la consommation (auto, travaux, prêt personnel…).
Les critères des propriétaires pour choisir un locataire
Pour sélectionner un candidat, les propriétaires s’attardent sur ses ressources entre autres éléments. Ils partent pour la plupart d’une règle de calcul simple.
- Le salaire doit être trois fois plus élevé que le montant du loyer. Autrement dit, le loyer doit correspondre à un tiers des ressources. Par exemple : s’ils proposent un loyer à 600 €, ils attendent des revenus minimum de 1 800 € (600 x 3 = 1 800 €).
En déterminant le loyer maximum que vous pouvez honorer en fonction du montant de vos revenus et selon les critères des bailleurs, vous pouvez mieux identifier les logements accessibles. Ce qui vous permet de maximiser vos chances d’obtenir un accord du propriétaire.
Est-ce obligatoire de gagner 3 fois le montant du loyer ?
Ce n’est pas obligatoire de gagner trois fois le montant du loyer, mais fortement recommandé. Les bailleurs (propriétaires privés, société de gestion locative…) se basent sur la règle des 33 % pour sélectionner dans un premier temps les dossiers. Bien entendu, cette règle peut se moduler en fonction des situations et des profils.
Bon à savoir
Vous vous demandez : “est-ce légal de demander trois fois le montant du loyer ?”. Il n’existe aucun texte de loi obligeant les bailleurs à réclamer un salaire correspondant à trois fois le montant d’un loyer. Il s’agit juste d’une règle d’usage et de précaution, permettant d’éviter les impayés pour les propriétaires et les situations financières difficiles pour les locataires.
Une règle pour pour bien gérer son budget logement
La règle des 33 % établit que le loyer hors charges doit représenter au maximum un tiers (soit 33 %) des ressources pour que les locataires assument la charge aisément et que les propriétaires ne soient pas confrontés aux impayés.
|
Revenus |
Loyers |
|---|---|
|
400 € |
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433 € |
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|
467 € |
|
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500 € |
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533 € |
|
|
567 € |
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|
600 € |
|
|
1 900 € |
633 € |
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2 000 € |
667 € |
|
2 500 € |
833 € |
Le loyer doit-il être trois fois moins élevé que le salaire brut ou net ?
Il vaut mieux prendre en considération le salaire net qui correspond à la somme précise versée sur votre compte bancaire tous les mois.
Une exception pour les salaires confortables
Bien entendu, si vous touchez des salaires confortables, vous n’êtes pas tenu d’opter pour un logement dont le loyer correspond à un tiers de vos revenus. Vous pouvez choisir un loyer plus bas que le tiers requis pour de multiples raisons (parce que vous préférez un logement plus modeste, parce que vous voulez garder un reste à vivre conséquent ou encore parce que vous comptez épargner en vue d’acheter une habitation dans quelques années).
Vous pouvez aussi choisir un loyer plus élevé sachant que les deux tiers restant pourront suffire à couvrir vos dépenses moyennes. Par exemple, si vous touchez 4 000 € mensuels :
- Vous pouvez cibler un loyer de 1 333 € maximum (qui correspond à un tiers de vos revenus).
- Vous pouvez aussi opter pour un loyer de 1 000 € ce qui augmente votre reste à charge à 3 000 € par mois.
- Vous pouvez enfin vous tourner vers un loyer de 1 550 € ce qui réduit votre reste à charge à 2 450 €.
Des aides au logement pour les revenus faibles
A contrario, si vos ressources sont faibles, il peut être compliqué de trouver un loyer correspondant à un tiers de vos revenus. Par exemple, si vous touchez 1 000 € par mois, le loyer maximal selon la règle des 33 % serait de 333 €. Peu de logements sont disponibles à ce tarif-là.
Vous pouvez demander des aides au logement pour disposer de ressources complémentaires et faciliter votre accès à une location.
Il existe trois aides principales.
- L’Aide personnalisée au logement (APL) est destinée aux locataires d’un logement neuf ou ancien qui a fait l’objet d’une convention entre le propriétaire et l’État.
- L’Allocation de logement familiale (ALF) s’adresse aux personnes ne pouvant pas bénéficier de l’APL, qui sont mariés depuis moins de cinq ans ou qui ont des enfants ou une personne à charge.
- L’Allocation de logement sociale (ALS) est versée aux locataires ne remplissant pas les conditions de l’APL, ni de l’ALF.
Comment déterminer le loyer approprié à ses revenus ?
Pour faciliter vos prochaines recherches immobilières et mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher le logement idéal, vous aimeriez définir le montant du loyer maximal correspondant à vos revenus ? Voici quelques astuces à prendre en compte.
Comprendre ce qui est inclus dans le loyer
Tous les contrats immobiliers ne se présentent pas de la même manière. En effet, les bailleurs peuvent demander un loyer charges comprises ou hors charges.
- Dans un loyer charges comprises, le montant inclut une part dédiée au logement et une autre participant aux dépenses collectives (entretien, chauffage, eau, gardiennage…). Par exemple, le loyer est de 650 € charges comprises (dont 50 € de charges).
- Dans un loyer hors charges, le montant couvre uniquement la location du logement.
- Soit le propriétaire ne réclame pas de charges supplémentaires. Il se peut dans ce cas-là que le locataire doive régler certaines dépenses de façon ponctuelle, comme la taxe des ordures ménagères.
- Soit le propriétaire demande un montant mensuel en supplément du loyer pour couvrir les charges d’entretien. Par exemple, le loyer est de 600 € + 50 € de charges.
Il est donc important de savoir si le loyer est proposé avec ou sans charges et à quoi correspondent ces charges pour comprendre vos dépenses à venir.
Bien évaluer le logement
Au-delà du loyer, il est aussi crucial de bien étudier les caractéristiques du logement, notamment en ce qui concerne ses performances énergétiques. Prenez le temps de vous renseigner sur le système de chauffage en place (électrique, gaz, fioul…) et sur l’isolation.
En effet, les dépenses énergétiques, variables selon le logement et les habitudes de tout un chacun, impactent fortement le budget.
- Par exemple, vos revenus se montent à 1 200 € par mois. Vous pouvez viser un loyer de 400 € (1 200 / 3 = 400 €). Cependant si vous devez régler des factures d’électricité de 150 € par mois en raison d’une isolation insuffisante ou d’un système de chauffage inadapté, la part consacrée au logement passe à 550 € par mois, quasiment la moitié de votre salaire. Ce qui réduit votre reste à vivre.
Il se peut aussi que pour un loyer charges comprises, le propriétaire procède chaque année à un rééquilibrage des charges en fonction de la consommation. Ce qui peut augmenter les dépenses allouées au logement.
Bon à savoir
Depuis le 1er janvier 201, les annonces immobilières de location ou d’achat doivent obligatoirement indiquer la performance énergétique du bien via l’étiquette énergie. Les logements classés E, F et G sont dits “peu performants à extrêmement peu performants”. Pour modérer vos dépenses énergétiques, privilégiez les logements présentant une étiquette allant de A à D.
Déterminer un loyer maximum
Vous pouvez calculer en fonction de vos ressources et de vos dépenses la part maximum à dédier au loyer. Pour cela, il vous suffit de lister toutes vos charges et tous vos revenus, puis de déterminer la somme restante. Cette somme peut correspondre au maximum que vous pouvez consacrer à un loyer. Elle peut être modulée en fonction de vos projets (épargne, loisirs…).
Par exemple, vous parvenez au tableau suivant après avoir fait le point sur votre situation budgétaire actuelle.
|
Revenus mensuels |
Charges mensuelles |
|---|---|
|
Salaire 1 500 € |
Facture de téléphonie et d’internet 60 € |
|
|
Électricité et eau 80 € |
|
|
Complémentaire santé 50 € |
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|
Assurance habitation 20 € |
|
|
Assurance auto 30 € |
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|
Impôts 80 € |
|
|
Alimentation 300 € |
|
|
Essence 100 € |
|
|
Loisirs 150 € |
|
Total 1 500 € |
Total 870 € |
Vous pouvez consacrer au maximum 630 € à un loyer (1 500 - 870 = 630). Cependant, il est conseillé de garder une certaine marge pour faire face aux dépenses sereinement, ne pas se restreindre et pour constituer une épargne de précaution.
Des simulateurs de calcul de loyer en fonction du salaire sont disponibles en ligne sur certains sites dédiés à l’immobilier. Ils peuvent vous aider à déterminer l’enveloppe budgétaire à allouer au loyer.
Peut-on négocier le loyer ?
Oui, il est possible de négocier le loyer d’un logement. Cependant, la démarche peut rester vaine et ne pas aboutir, notamment si le bien locatif se trouve dans un secteur où la demande est supérieure à l’offre ou si le bailleur dispose d’un grand nombre de candidatures.
La négociation peut être envisagée dans certaines cas :
- si la demande locative est faible ;
- si le bien est une passoire thermique (étiquette énergie F ou G) et que la baisse permet de compenser les dépenses énergétiques ;
- si vous prospectez sur une zone aux loyers encadrés (Paris, Lille, Bordeaux, Lyon, Montpellier…) et que vous constatez que le loyer proposé est supérieur à ce qu’il devrait être.
Quelques astuces pour trouver un loyer qui vous convient
Plusieurs solutions s’offrent à vous si vos ressources sont faibles, si vous résidez en zone tendue ou si vous cherchez à réduire le montant de votre loyer.
Faire de la colocation
Louer un bien en colocation permet de répartir le loyer et les charges entre plusieurs personnes. Cela permet aussi d’avoir une surface habitable plus importante. Seul bémol : selon les villes, les biens proposés en colocation sont encore peu nombreux.
Louer un logement étudiant
Si vous cherchez un appartement durant vos études, vous pouvez demander un logement étudiant dans une résidence universitaire. Les loyers sont moins élevés que ceux du parc locatif privé.
Penser à la colocation intergénérationnelle
La colocation intergénérationnelle, ou colocation senior, se développe de plus en plus, surtout dans les grandes villes. Le principe est simple : un senior propose à un étudiant, à un apprenti ou à un jeune travailleur une chambre de son habitation contre un service régulier (présence par exemple) ou contre un loyer modéré.
Faire une demande de HLM
Vous pouvez vous tourner vers un logement en HLM (Habitation à Loyer Modéré) et faire une demande. Les loyers proposés sont plus bas que sur le marché immobilier classique. Cependant, les délais peuvent s’avérer longs avant d’obtenir un appartement.
N’hésitez pas à demander des aides au logement
Vous pouvez vous renseigner sur les aides au logement (APL, ALF et ALS) et déposer un dossier pour savoir si vous pouvez bénéficier d’une allocation.
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