Comment fonctionne le prêt gigogne et quels sont ses avantages ?

Prêt gigogne : définition

Le prêt gigogne est aussi appelé « prêt double lignes » ou « prêt multilignes », car c’est un montage financier de deux prêts. Voici à quoi cela correspond.

Une variante du prêt amortissable

Le prêt amortissable consiste à rembourser progressivement un capital emprunté. Tous les mois, l’emprunteur paye :

• une part du capital ;
• des intérêts ;
• l’assurance du prêt immobilier permettant d’en garantir le remboursement, selon les conditions définies dans le contrat.

Les échéances mensuelles sont connues à l’avance grâce au tableau d’amortissement. Le prêt amortissable peut être à taux fixe ou à taux variable. Il peut également avoir des échéances constantes ou variables.

Un prêt amortissable engendre des frais qui s’additionnent au remboursement du capital emprunté. Il faut prendre en compte toutes les charges pour le connaître :

• le montant total de l’assurance emprunteur ;
• les intérêts ;
• les frais de dossier ;
• les frais de garantie.

Le prêt gigogne est un montage financier permettant de réduire le coût global du crédit en réduisant les intérêts à verser à la banque.

Un prêt sur deux lignes de crédits

Le principe du prêt gigogne tient à un constat simple. Plus le montant emprunté est important, plus le taux d’intérêt est élevé. Le mécanisme du prêt à double lignes consiste donc à diviser le financement en deux.

L’emprunteur souscrit ainsi deux crédits au lieu d’un. Un des deux emprunts sera d’une durée plus courte que l’autre. Cela permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant sur un de ses deux prêts.

Fonctionnement du prêt gigogne

Le fonctionnement d’un prêt sur deux lignes de crédit est plus complexe qu’un prêt amortissable standard. En effet, l’emprunteur souscrit deux prêts distincts.

Si vous sollicitez un prêt gigogne, vous devez obligatoirement souscrire deux contrats d’assurance différents. Vous aurez également sûrement à constituer deux garanties (hypothèques, nantissement, cautionnement, etc.).

Dans la plupart des cas, les montants de ces charges sont calculés en fonction du montant de l’emprunt concerné. Il ne doit donc pas y avoir de différences significatives entre un prêt amortissable standard et un prêt gigogne. C’est toutefois un point sur lequel être vigilant au moment de choisir ce mécanisme.

Dans quels cas souscrire un prêt gigogne ?

Les banques ne pratiquent pas le prêt gigogne régulièrement. En effet, le montage financier est complexe à réaliser. Le prêt sur deux lignes de crédit est d’ailleurs peu connu du grand public. Monter ce type de dossier prend du temps. Vous devez faire deux demandes de prêt au lieu d’une seule. L’intérêt de souscrire un prêt gigogne est de baisser le coût total de son crédit.

Il est préférable de faire appel à un courtier pour vous épauler. Ce professionnel du prêt connaît les établissements bancaires acceptant de réaliser un prêt gigogne. Il sait également comment établir un plan de financement qui répartit le plus efficacement le capital emprunté entre deux prêts.

Quels sont les avantages du prêt gigogne ?

Le premier avantage d’un prêt multilignes est de réduire le coût final de votre emprunt. Souscrire deux prêts de durées différentes permet de diminuer significativement le montant total des intérêts dus à votre organisme bancaire.

Ce type de montage permet également d’apporter une forte souplesse dans la gestion de vos finances. En effet, vous pourrez adapter vos mensualités en fonction de la durée des prêts pour augmenter votre capacité d’emprunt, par exemple.

Ensuite, si vous souhaitez réaliser un remboursement partiel, vous aurez la possibilité d’affecter votre épargne à un des deux prêts ou aux deux, en fonction de votre intérêt financier et de vos objectifs. 

Quels sont les inconvénients du prêt gigogne ?

Il existe quatre principaux désavantages au prêt gigogne :

• il est complexe à mettre en œuvre : le prêt sur deux lignes de crédit oblige à faire deux dossiers, à calculer précisément le montant de chaque prêt. Sa souscription prend donc plus de temps.
• il est peu pratiqué par les banques et donc plus difficile à obtenir : du fait de sa complexité, les banques le pratiquent peu. Il s’agit d’un montage particulier.
• il oblige à payer deux mensualités ou deux garanties : vous souscrivez plusieurs prêts dans le cadre d’un prêt gigogne. Vous devez posséder un contrat d’assurance emprunteur par emprunt. La banque peut également vous demander de constituer une garantie par crédit.
• les frais de dossier sont parfois plus élevés : du fait de la complexité du montage financier, l’établissement bancaire peut vous demander des frais de dossier plus importants que pour un prêt amortissable classique.

A quelle banque faire appel pour un prêt gigogne ?

Quelques banques traditionnelles acceptent plus régulièrement les prêts gigognes. Il s’agit principalement du Crédit Agricole. Ce montage financier porte le nom de « prêt lisseur souple ».

A la Caisse d’épargne ou à la Société générale, il est également envisageable assez facilement d’obtenir un prêt sur deux lignes de crédit. La Banque postale, la BNP ou LCL sont également ouvertes à la pratique.

Si vous sollicitez ces banques ou d’autres organismes bancaires, il est recommandé de faire appel aux services d’un courtier en crédit.