Comment fonctionne le prêt multilignes ? Avantages, inconvénients

Qu'est-ce qu'un prêt multi-lignes ?

Plus on emprunte sur de longues durées, plus le taux d'intérêt est élevé. Un seul crédit sur une durée longue de 25 ans peut donc représenter un certain coût en termes d'intérêts de prêt immobilier. Pour réduire Le prêt multiligne, appelé aussi "prêt gigogne", offre une solution permettant de réduire le coût du crédit sans pour autant menacer votre budget. En effet, avec un prêt multi-lignes, au lieu de souscrire un seul crédit sur 25 ans, le montant à financer est divisé en deux parties... et donc en deux prêts, dont l'un sera d'une durée plus courte.

Comme un prêt d'une durée plus courte se voit attribuer un taux immobilier plus bas, le coût total du crédit multi-ligne s'en trouve optimisé.

 Exemple : M. Achète souhaite financer son projet immobilier en optimisant au maximum sa mensualité. La banque lui propose un prêt multiligne, ici un prêt sur deux lignes :

Il souscrit deux crédits (sur la base des taux pratiqués en novembre 2019) :

• 1^er prêt: 160 000€ à 1,10% sur 20 ans ;
• 2^ème prêt: 40 000€ à 0,60% sur 10 ans.

Il obtient :

• 1^er prêt : une mensualité de 743€ et un coût total du crédit de 18 318€ ;
• 2^ème prêt: une mensualité de 343€ et un coût total du crédit de 1 222€.

Soit un coût total des deux crédits de 19 540€.

Si M. Achète avait souscrit un seul crédit, voici ce qu’il aurait obtenu avec un crédit de 200 000€ sur 20 ans à 1,10% :

• Une mensualité de 929€ et un coût total du crédit de 22 897€.

En ayant recours au prêt multiligne, M. Achète baisse le coût de son crédit de 3 357€.

Comment fonctionne le remboursement d'un prêt multi-lignes ?

Contrairement au crédit classique, vous avez donc deux prêts à rembourser : pendant la période où vous remboursez les deux crédits en même temps, vous pouvez vous retrouver avec des mensualités plus élevées qu'avec un crédit classique. Pour éviter cet inconvénient, il est possible de procéder à un lissage de prêts. Le prêt lissé vous permet de conserver la même mensualité tout au long du remboursement de vos deux crédits. Son coût total sera un peu plus élevé qu'un prêt multi-lignes sans lissage, mais moins élevé qu'une ligne de prêt seule. 

Il est aussi à noter que le prêt sur deux lignes implique également deux assurances de prêts immobiliers, et deux garanties (telle que Crédit Logement). Généralement, les frais de chacun étant calculés sur le capital emprunté, le coût est donc quasiment le même que dans le cas d'un prêt immobilier sur une ligne. Néanmoins, il est toujours utile de comparer car selon les cas , l'on peut trouver des différences. Pour cela, vous pouvez réaliser des simulations de caution Crédit Logement : vous connaîtrez ainsi la part non restituable de la caution sur chacun des crédits, et pourrez la comparer à un crédit d'un même montant effectué sur une ligne.

Pour l'assurance emprunteur, comparer les assureurs peut être une solution pour réduire les coûts, comparativement à une assurance groupe.

Dans tous les cas, il est important de comparer les offres des banques pour trouver la solution de crédit immobilier la plus adaptée selon son profil et son besoin : un courtier immobilier peut vous accompagner dans cette démarche pour vous aider dans le choix du meilleur crédit immobilier au meilleur taux.

Les avantages et les inconvénients d'un prêt multiligne

L'avantage du prêt multi-ligne est essentiellement de réduire le coût du crédit. Mais il apporte également une certaine souplesse : dans le cas d'un remboursement anticipé partiel de votre prêt, vous pouvez ainsi décider de n'affecter votre remboursement qu'à une seule des deux lignes de prêt.

L'inconvénient de ce type de crédit immobilier est qu'il est un peu plus complexe à mettre en place, notamment avec la souscription des deux garanties et assurances de prêts immobiliers. Il est donc possible que les banques privilégient des offres de crédits plus classiques : tout dépend des établissements. Par ailleurs, la modularité des échéances n'est pas possible avec tous les types de prêts sur deux lignes : pour se renseigner, il faut étudier les conditions de l'offre de prêt.