Le prêt sur deux lignes

Qu’est-ce qu’un prêt sur 2 lignes ? 

Le prêt sur 2 lignes est l’une des solutions possibles pour optimiser le coût d’un emprunt immobilier. Il s’agit de faire deux prêts immobiliers en un, de deux durées différentes afin de faire baisser le taux d’intérêt global.

Par ailleurs, même s’il existe deux lignes de prêt immobilier, ces prêts sont souvent lissés afin que l’emprunteur rembourse une mensualité d’un montant constant toute la durée du prêt. Ce qui est rendu possible en imbriquant un prêt dans l’autre.

Exemple :

Cas 1, crédit sur 1 ligne :

• Vous empruntez 200 000€ sur 20 ans à un taux immobilier de 1,10% (hors assurance), vous remboursez 929€ par mois et obtenez un coût total de crédit de 22 897€;

Cas 2, crédit sur 2 lignes :

• Vous empruntez 134 200€ sur 20 ans (1,10%) et 65 800€ sur 7 ans (0,60%), vous obtenez une mensualité de 924€ et un coût total du crédit de 21 623€.

Le lissage du prêt multiligne vous permet donc d’économiser 22 897 – 21 623 = 1 274€.

Quel est l’intérêt de recourir au prêt sur 2 lignes ?

Le prêt sur 2 lignes offre l’avantage de réaliser des économies sur le coût total des intérêts. En effet, plus un prêt immobilier se rembourse sur une durée courte, et plus le taux d’intérêt est faible. Le prêt sur 2 lignes vise donc à faire baisser le taux d’intérêt global du prêt immobilier, en le scindant en deux prêts de deux durées différentes.

À l’arrivée, le montant de la mensualité unique sera plus faible que dans le cas d’un prêt immobilier classique à 20 ans. En général, les prêts sur deux lignes sont lissés : c’est-à-dire que l’un des prêts vient s’imbriquer dans l’autre.

Ainsi, au lieu de voir la mensualité augmenter lorsqu’il y a deux prêts à rembourser, puis baisser lorsqu’il n’y en a plus qu’un, la mensualité demeure fixe tout au long de la durée du crédit immobilier. Il est toutefois recommandé de se faire accompagner par un professionnel dans le cas d’un prêt sur 2 lignes, car le montage peut être parfois assez complexe.

Choisir le prêt sur deux lignes, est-ce avantageux ? 

Un exemple

2019. et Mme Loger souscrivent un crédit d’un montant de 200 000€ sur 20 ans pour l’achat de leur appartement fin 2019. Voici deux simulations avec les taux du prêt immobilier du moment :

Voici la proposition que M. et Mme Loger reçoivent pour un crédit immobilier classique :

• Une ligne de crédit sur 20 ans au taux immobilier de 1% soit des mensualités hors assurance de 919,79€. Coût total du crédit : 30 749,27€.

Pour un prêt immobilier sur 2 lignes, voici la proposition qu’ils reçoivent :

• 1ère ligne de crédit sur 20 ans d’un montant de 120 000€ au taux immobilier de 1%;
• 2ème ligne de crédit sur 12 ans d’un montant de 80 000€ au taux immobilier de 0,50%.

Après lissage de prêt (les 2 lignes sont imbriquées au sein du prêt pour n’avoir qu’une seule mensualité), nous obtenons un taux immobilier médian de 0,88% sur 20 ans, avec des mensualités de 909,01€.

Coût total du crédit : 26 158,10€.

Avec cette solution du prêt sur deux lignes, M. et Mme Loger gagnent 4 591,17€ sur le coût total de leur crédit.