Néobanque : comparatif des banques en ligne

Qu’est-ce qu’une néobanque ?

Une néobanque c’est un type d’organisme bancaire ayant émergé dans le courant des années 2010 et qui se distingue des banques traditionnelles et des banques en ligne.

Définition 

Ces nouveaux acteurs se caractérisent par une relation client basée principalement (voire exclusivement pour certains) sur les applications mobiles et les smartphones. Le terme "néobanque" regroupe en réalité différents acteurs ayant un objectif commun : fournir une expérience bancaire entièrement numérique, fluide, rapide et avec des formalités réduites à leur strict minimum (pièce d'identité, photo).

Les néobanques peuvent ainsi être de plusieurs natures à savoir :

• de véritables institutions de crédit autorisées à délivrer des produits d'épargne ainsi que des prêts à la consommation. Dans ce cas, la néobanque doit obtenir un agrément de l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). En cas de faillite, les dépôts sont couverts à hauteur de 100 000 € ;
• des établissements de paiement ou de monnaie électronique qui mettent à disposition de leurs clients des comptes de paiement. Certains ne permettent pas de souscrire de crédits ni disposer de découvert autorisé ou de chéquier. Ils disposent alors d’un simple agrément d’établissement de paiement.

Les néobanques offrent la possibilité d'ouvrir un compte instantanément en ligne sans avoir à fournir de justificatif de revenus. Même si ces nouveaux acteurs proposent des produits et services parfois limités, ils ont l'avantage d'être la plupart du temps gratuits (comme la carte bancaire et la tenue de compte notamment) à condition d'effectuer un nombre minimum de transactions par mois ou par trimestre avec également désormais de plus en plus de formules payantes additionnelles.

Quelle différence entre une néobanque et une banque traditionnelle ?

Les néobanques se distinguent des banques traditionnelles et des banques en ligne par leur dématérialisation intégrale. Contrairement aux banques classiques qui disposent d'agences physiques, les néobanques fonctionnent entièrement en ligne et proposent des services bancaires exclusivement numériques et accessibles uniquement par l'intermédiaire d'un smartphone et des applications mobiles qui en découlent.

Quelles sont les meilleures néobanques en France ?

Parmi les néobanques les plus populaires en France, étudions les spécificités de 5 des principaux acteurs du marché à savoir Orange Bank, Lydia, Revolut, Nickel et N26.

Orange Bank

Orange Bank est un des derniers acteurs d’importance arrivé sur le marché des néobanques en France.

Présentation de Orange Bank

Lancé en 2017 par l’opérateur téléphonique historique national Orange, Orange Bank a depuis conquis 800 000 clients avec une offre 100 % mobile relativement complète comprenant notamment :

• plusieurs comptes bancaires individuels (compte courant, compte ado, compte pro) avec une carte Mastercard de base et une carte ainsi qu’un pack premiums comprenant tous les services parmi lesquels des services d’assistance voyage et l’ouverture et la gestion d’un compte ado ;
• un livret d’épargne Orange Bank jusqu’à 3 % annuels brut d’intérêts ;
• différents prêts : prêt à la consommation, prêt auto/moto, prêt travaux, prêt vert ;
• un programme de cashback sur les équipements Orange.

Malgré une clientèle relativement satisfaite (4,4/5 sur Trustpilot) grâce notamment à des tarifs abordables, Orange Bank a accumulé les pertes financières au cours des années. Le conseil d’administration d’Orange a ainsi entériné le 28 juin 2023 le retrait de l’opérateur de toute activité financière de banque de détail. Un retrait qui pourrait être effectif à l’horizon 2025 ou 2026 selon l’AFP. La clientèle d’Orange Bank pourrait cependant être reprise par le groupe BNP Paribas à travers sa filiale Hello Bank afin d’assurer une continuité pour la clientèle.

Avantages et inconvénients

Orange Bank se distingue sur le marché compétitif des néobanques grâce à une proposition tarifaire très attractive. Sa carte bancaire standard est gratuite, tandis que la carte premium, qui offre davantage de services, est accessible pour 7,99 € par mois. Les clients d'Orange Bank bénéficient d'un découvert autorisé, un service qui n'est pas proposé par toutes les néobanques. Pour ceux qui envisagent des projets nécessitant un financement, l'établissement offre la possibilité de souscrire divers types de crédits.

Les voyageurs apprécieront la gratuité des retraits et des paiements hors zone euro avec la carte premium, un avantage considérable pour les déplacements internationaux. La banque met également à disposition un livret d'épargne pour valoriser ses économies. Un pack premium, à 12,90 € par mois, est spécialement conçu pour répondre aux besoins des familles, incluant notamment un suivi détaillé du compte pour les adolescents.

L'utilisation d'un IBAN français simplifie les démarches auprès de nombreux commerçants, facilitant ainsi les transactions quotidiennes. Enfin, les clients bénéficient d'un cashback de 5 % sur les achats d'équipements Orange avec la carte premium, ce qui permet de réaliser des économies sur les produits de la marque.

Pour ce qui est des inconvénients, on peut relever : l'absence de compte joint, des frais de tenue de compte de 5 € en cas d'inactivité, des frais de 5 € pour toute opération effectuée par un conseiller à la place du client, l'absence de coffre-fort numérique, de sous-comptes, de carte virtuelle, ou encore des lenteurs au niveau de l'application. Des inconvénients à prendre en compte pour un choix éclairé.

Lydia

Originellement conçue comme une application de transfert d'argent rapide, Lydia a rapidement évolué pour devenir une véritable application bancaire.

Présentation de Lydia

Lancée en 2013 par un duo d'entrepreneurs français, son objectif était de simplifier les transactions financières entre particuliers par l’intermédiaire d’un numéro de téléphone. Elle s'est progressivement développée en ajoutant de plus en plus de services bancaires associés au point de mettre à disposition des clients une offre payante en 2018 comprenant des cartes bancaires et des services financiers spécifiques.

L’offre de Lydia basique repose depuis ses débuts sur la gratuité d’utilisation de l’application et donc du compte bancaire de base (offre Lydia standard). Il existe cependant 2 offres payantes avec des services additionnels à savoir :

• l’offre Lydia + à 4,90 € par mois ou 49 € par an ;
• l’offre Lydia Black + à 9,90 € par mois ou 99 € par an.

La création du compte est effectuée directement depuis l’application, téléchargeable sur iOS ou Android, avec un minimum de formalités (renseignement d’identité et photos d’une pièce d’identité). Lydia revendique 6 millions d'utilisateurs en Europe.

Avantages et inconvénients

Lydia se positionne comme une solution bancaire innovante et flexible, adaptée aux besoins des utilisateurs. Elle offre la possibilité à ses clients de créer un nombre illimité de cartes virtuelles à paiement unique pour sécuriser les transactions en ligne. Par ailleurs, aucun dépôt initial n'est requis pour ouvrir un compte qui bénéficie d’un RIB français.

Avec Lydia, vous avez la possibilité de créer des cagnottes en ligne et d’ouvrir un compte commun, ce qui permet de faciliter la gestion de vos ressources. Les clients de la néobanque bénéficient également de primes de parrainage ponctuelles. Pour les amateurs de monnaies numériques, la gestion de cryptomonnaies est accessible depuis l'application.

Enfin, la néobanque se distingue par la mise à disposition de mini-crédits (allant jusqu'à 3 000 euros) et la possibilité d’ouvrir un compte d'épargne rémunéré. Grâce aux partenariats avec des établissements financiers reconnus tels que Floa Bank et Younited Crédit, Lydia offre ainsi des services financiers complets et adaptés aux besoins de ses clients.

Du côté des inconvénients cette fois, on peut noter que : la carte physique est payante, il n'y a pas de prime de bienvenue ni de découvert autorisé, l’offre de cashback est peu développée ; les assurances Visa sont incluses uniquement dans les offres payantes, tout comme l'accès au service clientèle. De plus, les retraits et paiements sont limités et sujets à des frais en fonction de la formule choisie.

Revolut

Revolut est une néobanque arrivée sur le marché français en 2017 qui permet d'ouvrir un compte gratuitement et en quelques minutes simplement en téléchargeant l'application.

Présentation de Revolut

Un peu sur le même modèle que Lydia, Revolut est une néobanque de plus en plus populaire avec aujourd'hui près de 2 millions de clients en France et plus de 35 millions d'utilisateurs à travers le monde. La fintech britannique créée en 2014 a évolué au fil du temps pour devenir bien plus qu'une simple solution pour les voyageurs, sa vocation de départ.

Elle propose désormais une application de paiement très complète qui permet de prendre en charge toutes les transactions du quotidien (avec des paiements instantanés partout dans le monde) mais aussi de multiples services associés. Parmi eux, on peut citer notamment des options de trading, de cashback, d'achat et de gestion des cryptomonnaies et à venir des services de crédit et d'épargne.

Revolut vise à concurrencer les banques traditionnelles et en ligne, en proposant une expérience bancaire complète, fiable, sécurisée, très rapide et plus intuitive. Les utilisateurs peuvent gérer leurs dépenses quotidiennes facilement grâce à une carte physique ou virtuelle ainsi qu'au paiement mobile. Revolut fait enfin figure de banque européenne agréée avec toutes les licences qui en découlent.

Revolut met à disposition des clients 5 formules d’abonnement différentes :

• la formule Standard gratuite ;
• la formule Plus à 2,99 € par mois ;
• la formule Premium à 8,99 € par mois avec de multiples avantages et partenariats à l’international ;
• la formule Metal à 15,99 € par mois pour un forfait complet ;
• la formule Ultra à 50 € par mois (carte Platine).

Avantages et inconvénients

Revolut propose une carte bancaire standard gratuite ainsi que la possibilité de générer des cartes virtuelles temporaires. Son système de cashback est avantageux, surtout à l'international. Le compte multi-devises permettant d'échanger des monnaies sans frais en cas de voyage est également un point fort. Les cartes à débit immédiat de type Visa ou Mastercard bénéficient d’une autorisation systématique des paiements. Une formule pour les 15-18 ans est disponible sous accord parental. Enfin, Revolut assure des paiements gratuits, illimités et instantanés partout dans le monde.

Bien que pratique et innovante, Revolut présente certains inconvénients qu'il est bon de connaître. En effet, la carte physique est payante (5 €), et aucun débit différé ni autorisation de découvert n’est possible. De plus, les tarifs de Revolut sont parfois plus élevés que ceux des concurrents sur certaines cartes. Il faut donc bien comparer les offres avant de faire son choix.

Nickel

Initialement destiné aux personnes exclues du système bancaire, le compte Nickel est un service bancaire disponible auprès de buralistes partenaires pour un abonnement annuel de 20 euros. Il est désormais également disponible pour ceux qui ont besoin d'un deuxième compte bancaire ou qui souhaitent éviter les découverts.

Présentation de Nickel

Le compte Nickel est un service alternatif bancaire lancé en 2014 avec l'ambition de proposer une offre bancaire accessible à tous et sans frais cachés, comprenant un compte, un RIB et une carte de débit Mastercard. Il permet, pour 20 € par an, d'effectuer des virements, des prélèvements et d'utiliser l'application mobile pour consulter et gérer ses comptes. Fruit d'un partenariat entre la FPE (Financière des paiements électroniques) et la Confédération des buralistes français, son objectif est de proposer un compte bancaire sans aucune barrière à l'entrée, notamment pour les personnes en difficultés financières ou pour celles interdites bancaires. L’entreprise revendique aujourd’hui 3 millions d’abonnés.

Le compte Nickel offre la possibilité d'effectuer toutes les opérations financières quotidiennes à l'aide d'un smartphone. Le compte comprend une carte de débit Mastercard avec autorisation systématique et sans découvert autorisé, un compte bancaire rechargeable par virement, en ligne ou par simple dépôt d'espèces auprès d'un des 4 500 buralistes partenaires du dispositif. Le titulaire d'un compte Nickel bénéficie enfin d'un RIB français pour recevoir des virements réguliers ou ponctuels et permettre les autorisations de prélèvement.

Il existe également une offre premium intitulée “Compte Chrome” à 50 € par an qui permet de bénéficier d’une assurance de carte Gold et de paiements et retraits gratuits à l’étranger, même en-dehors de la zone euro. Une offre encore supérieure dite “Metal” est également disponible pour 80 € par an.

Avantages et inconvénients

La néobanque Nickel se distingue par la rapidité de création de compte (5 minutes) qu’il est possible d’effectuer en ligne ou via un réseau de buralistes partenaires. La possibilité d’ouvrir un compte sans condition de revenus, ni vérification des antécédents bancaires (190 nationalités acceptées) est également un avantage non négligeable.

D’autres qualités comme la compatibilité avec Apple Pay pour le paiement mobile, l'attribution d'un RIB français classique, des options de limitation des dépenses, ainsi qu'un service client français réactif composé de 110 conseillers sont appréciées.

Hormis les avantages mentionnés ci-dessus, Nickel présente certaines limites : absence de découvert bancaire, frais élevés sur les transactions et les retraits (1,50 € au-delà de 3 retraits mensuels hors buralistes), pas de paiement sans contact ni de fonctionnalités avancées comme l'épargne, le cashback ou le trading. S'ajoutent à cela des frais de rechargement de compte parfois importants (2 %) et des coûts supplémentaires sur les paiements à l'étranger. L'offre Nickel, orientée vers les services essentiels, peut donc vite devenir onéreuse.

N26

Concurrent direct de Revolut, la néobanque N26 est désormais bien implantée sur le marché français avec une offre très développée et plus de 3 millions de clients revendiqués.

Présentation de N26

Fondée à Berlin en 2013, N26 est considéré comme un des pionniers du secteur en Europe et a inspiré bon nombre de banques en ligne grâce à son application innovante, son modèle entièrement mobile et sa rapidité pour ouvrir un compte.

L'entreprise a également basé sa renommée sur le marché international (à l'image de son principal concurrent Revolut), en offrant des avantages à l'étranger alors que les banques traditionnelles françaises facturaient des frais parfois exorbitants à leurs clients pour les paiements, retraits et transferts d'argent internationaux.

La plupart des banques s’étant alignées sur ce modèle, N26 a alors dû revoir quelque peu son modèle économique avec la fin de la gratuité sans conditions et le passage à des abonnements payants avec durée d’engagement. Elle a donc mis en place 4 offres différentes comprenant chacune des services particuliers à savoir :

• N26 Standard avec une carte virtuelle gratuite ;
• N26 Smart à 4,90 € par mois avec une carte physique Mastercard ;
• N26 You à 9,90 € par mois qui constitue l’offre premium avec des avantages notamment sur les voyages ;
• N26 Metal à 16,90 € pour bénéficier d’avantages personnalisés et d’un service client dédié.

N26 dispose également désormais d’une licence européenne et est à ce titre placée sous le contrôle de l’autorité de régulation bancaire allemande

Avantages et inconvénients

N26 se distingue par une offre bancaire moderne et flexible. Elle propose un IBAN français, assurant ainsi la facilité des transactions au sein de l'Hexagone. Les fonds déposés sur le compte sont sécurisés grâce à la garantie des dépôts allant jusqu'à 100 000 €. N26 propose le paiement mobile via Apple Pay et Google Pay.

En cas de besoin, le service client est facilement accessible par livechat tous les jours de la semaine. N26 répond également aux besoins des professionnels grâce à un compte dédié, N26 Business, disponible en quatre formules. Les paiements internationaux sont exempts de frais, quelle que soit la devise utilisée.

Pour une gestion des finances optimale, il est possible de créer des sous-comptes pour gérer des budgets dédiés à des projets spécifiques tels que les vacances ou d'autres dépenses planifiées. Les offres supérieures bénéficient d'une couverture d'assurance étendue. Enfin, les clients ont la possibilité de solliciter un crédit, avec un plafond pouvant atteindre 50 000 €, pour financer leurs projets personnels ou professionnels.

Cependant, malgré tous les avantages que cette néobanque offre, N26 présente certains inconvénients dont il faut prendre compte. Tout d'abord, les clients ne bénéficient pas de découvert autorisé (sauf en Allemagne et en Autriche). De plus, l'éventail de produits et services offerts par N26 est relativement restreint par rapport aux banques traditionnelles.

Autre point à considérer : l'absence de carte bancaire physique pour les détenteurs de la carte basique, ce qui peut compliquer les transactions dans certains commerces. Par ailleurs, le nombre de retraits gratuits mensuels dans la zone euro est limité à 3, 5 ou 8 selon l'offre souscrite, et chaque retrait supplémentaire entraîne des frais de 2 euros, ce qui peut rapidement augmenter les coûts pour les utilisateurs ayant besoin de retirer des espèces fréquemment.

Les détenteurs des cartes standard et smart doivent également prendre en compte les frais de retraits à l'étranger. De plus, les deux offres inférieures ne comprennent pas d'assurance, ce qui ne rassure pas les clients en quête de sécurité financière et de couverture en cas d'incidents.

Enfin, N26 impose une période d'engagement d'au moins un an. Ces différentes limites sont autant de facteurs à prendre en considération lors de l'évaluation de N26 comme solution bancaire.

Comparatif des meilleures néobanques présentes en France

Voici un comparatif des principales caractéristiques et point forts des néobanques évoquées précédemment :

Banque	Prix carte bancaire	Type d’agrément	Avantages	Note Trustpilot
	Carte Standard gratuite carte Premium : 7,99 €/mois pack Premium : 12,99 €/mois	Agrément de l’ACPR	Découvert autorisé Possibilité d’obtenir divers crédits Frais très limités Possibilité d’ouvrir un compte à un ado	4,4 sur 5
	Formule Standard gratuite formule Lydia+ : 4,99 €/mois ou 49 €/an formule Lydia Black+ : 9,90 €/mois ou 99 €/an	Agrément de l’ACPR	Multiples fonctionnalités (suivi de compte, cagnotte, trading, etc.) Virements instantanés partout dans le monde Cashback Cartes virtuelles Compte commun possible	4,4 sur 5
	Formule Standard gratuite Formule Plus : 2,99 €/mois Formule Premium : 8,99 €/mois Formule Metal : 15,99 €/mois Formule Ultra : 50 €/mois	Agrément bancaire lituanien pour l’Union Européenne (pas d’agrément en Angleterre)	Paiements gratuits et instantanés à l’international Cartes virtuelles illimitées Cashback à l’international Trading de cryptomonnaies  possible Compteur mineur possible (à partir de 15 ans) avec accord parental	4,3 sur 5
	Formule Standard : 20 €/an Formule Chrome : 50 €/an Formule Metal : 80 €/an	Agrément de l’ACPR	Ouvert à tous quels que soient les antécédents bancaires Tarifs abordables Limitation des dépenses pour les personnes ayant besoin d’un cadre Réseau de buralistes partenaires très étoffé	4,1 sur 5
	N26 Standard gratuit N26 Smart : 4,90 €/mois N26 You : 9,90 €/mois N26 Metal : 16,90 €/mois	Agrément d’établissement de crédit européen délivré par l’Allemagne	Plafonds de dépenses et de retraits élevés Paiements instantanés et sans frais partout dans le monde Application complète et intuitive Comptes professionnels disponibles	3,1 sur 5

Néobanque et banque ligne : quelles différences ?

Les néobanques proposent des services bancaires intégralement dématérialisés qui peuvent être accessibles uniquement via une application mobile ou un ordinateur même si un service client téléphonique est parfois disponible. Compte tenu de la numérisation intégrale et de l'automatisation des procédures, le suivi des dossiers clients reste standardisé et très peu personnalisé avec un nombre de conseillers très limité. Les produits proposés sont ainsi le plus souvent réduits à un strict usage bancaire transactionnel.

Les banques en ligne sont pour leur part rattachées à une banque traditionnelle. Par exemple, Boursorama est liée à la Société Générale et Hello Bank dépend de BNP Paribas. Bien qu'elle n'ait pas d'agences physiques, une banque en ligne offre donc une gamme de services équivalents à ceux d'une banque traditionnelle et donc des produits supplémentaires par rapport à une néobanque tels que les comptes d'épargne ou les assurances-vie.

Néobanque et banque mobile : quelles différences ?

Si chacune d'entre elles peut être qualifiée de banque de nouvelle génération, la banque mobile permet l'ouverture d'un compte très facilement sur son téléphone et l'obtention en quelques minutes d'une carte de paiement gratuite ou à moindre coût ainsi que tous les services essentiels délivrés par une banque.

Comme son nom l'indique, l'intégralité des interactions avec la banque sont réalisées à travers un appareil mobile (smartphone ou tablette) qui fait figure de principal canal de communication entre la banque et les clients. Les néobanques pour leur part offrent également en plus du canal mobile, une expérience utilisateur optimisée sur un ordinateur via un espace sécurisé.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une néobanque ?

Les néobanques permettent d’obtenir rapidement et facilement un compte bancaire avec une carte associée sans vous déplacer via votre smartphone ou votre ordinateur. Les néobanques permettent de consulter à distance votre solde, d’effectuer des virements, d’obtenir des extraits de compte et autres opérations bancaires en quelques clics.

Elles proposent des services gratuits à condition, pour certaines, de ne pas dépasser un certain nombre d’opérations sur une période donnée. Enfin, elles garantissent un niveau de sécurité aussi élevé que les banques traditionnelles grâce à l'authentification forte et la double sécurisation des paiements.

Néanmoins, bien qu’elles soient modernes et pratiques, les néobanques présentent certains inconvénients non négligeables. Leur service client, souvent restreint à un chatbot ou à un système de FAQ, peut rendre difficile la résolution des problèmes. Les néobanques requièrent également une certaine aisance avec les nouvelles technologies, ce qui peut constituer un obstacle pour certains, notamment les personnes plus âgées.

Les services offerts sont parfois restreints, avec l'absence de certaines facilités telles que l'autorisation de découvert, le chéquier ou encore les produits d'épargne et d'assurance. De plus, les plafonds de dépense et de retrait sont souvent plus bas que dans les banques traditionnelles. Pour éviter les frais, il peut être nécessaire de réaliser un minimum de transactions ou de dépenses sur une période donnée. Enfin, la détention d'un compte dans une néobanque étrangère implique une déclaration obligatoire à l'administration fiscale.