Tout savoir sur le microcrédit

Que faut-il savoir sur le microcrédit ?

Le microcrédit, qu'il soit personnel ou professionnel, est destiné aux personnes exclues du système de prêt bancaire classique. Cette exclusion peut être est due soit à des revenus insuffisants, soit à une situation de précarité sociale.

Les prêts sollicités sont accordés conjointement par des établissements de crédit spécialisés et des associations habilitées par le Fonds de cohésion sociale (FCS). Concrètement, le microcrédit vise l’insertion sociale ou professionnelle du bénéficiaire. Dans la moitié des cas, il est accordé à des demandeurs d’emploi ou bénéficiaires des minima sociaux. 

Les caractéristiques des microcrédits personnel et professionnel ne sont cependant pas les mêmes : 

• Microcrédit personnel : son montant est compris entre 300 et 8 000 € et il est remboursable sur une durée variant entre 6 mois et sept ans. Le crédit peut être remboursé par anticipation si le bénéficiaire retrouve une situation financière saine. Le taux du crédit est de 1,5 à 4 %, fixé par l’organisme prêteur.
• Microcrédit professionnel : il s’obtient pour la création ou la reprise d’une entreprise et est donc distribué par des organismes d’accompagnement à la création d’entreprise. Son montant est compris entre 1 000 et 12 000 € et il se rembourse en 4 ans maximum.

Le microcrédit en chiffres

Chiffres sur le microcrédit - Données 2021

Caractéristiques	Microcrédit personnel	Microcrédit professionnel
Montant maximum	8 000 €	12 000 €
Durée de remboursement	7 ans	4 ans
Nombre de microcrédits accordés	21 357 (+ 7,2 % VS 2020)*	52 515 (+4,3 % VS 2020)*

*Source : rapport annuel 2021 de l’Observatoire de l’inclusion bancaire.

Quelle est la différence entre microcrédit personnel et professionnel ?

Le microcrédit personnel, aussi appelé microcrédit social, doit servir à l’insertion sociale ou professionnelle du bénéficiaire. Dans 90 % des cas, il permet de financer des dépenses liées à la mobilité : par exemple acquérir ou réparer un véhicule nécessaire à l’exercice d’un travail ou financer le permis de conduire. Les autres cas concernent des dépenses imprévues ou de santé.

Le microcrédit professionnel, quant à lui, est destiné à financer l’acquisition ou la reprise d’une entreprise de moins de cinq ans d’ancienneté et employant moins de dix salariés. Le microcrédit vient dans ce cas compléter ou se substituer à un prêt bancaire classique. Il peut aussi permettre à l’emprunteur d’avoir un apport pour financer son entreprise : on parle alors de microcrédit professionnel à fonds propres.

Qui peut bénéficier d’un microcrédit ?

Dans l’absolu, tout le monde peut demander un microcrédit, car il n’y a pas de conditions de revenus. Cependant, les bénéficiaires principaux du microcrédit sont les personnes exclues du système bancaire classique :

• bénéficiaires des minima sociaux ;
• demandeurs d’emploi ;
• personnes âgées ;
• étudiants ;
• personnes en situation précaire…

Le minicrédit est aussi une solution pour les personnes ne bénéficiant pas d’aides sociales, mais dont les revenus sont trop faibles pour se voir accorder un crédit classique auprès d’une banque. Certains organismes réservent l’octroi de leurs minicrédits à leurs allocataires, comme la Caisse d’allocations familiales, ou leurs adhérents.

Où faire une demande d’un minicrédit ?

Le microcrédit, aussi bien personnel que professionnel, ne s’obtient pas directement auprès d’une banque classique. Pour obtenir un microcrédit personnel, il faut s’adresser à un réseau d’accompagnement social qui sert d’intermédiaire entre le demandeur et la banque. Le travailleur social va aider le demandeur à monter son dossier et le conseiller sur son projet. Le réseau d’accompagnement social est constitué par :

• les régies de quartier et maisons pour l’emploi ;
• les centres communaux d’action sociale (CCAS) ;
• les associations à vocation sociale (Croix Rouge, Familles Rurales, Union départementale des associations familiales…).

Les coordonnées de ces structures sont disponibles en mairie.

Chaque organisme a ses particularités concernant la demande de crédit et il faut donc se renseigner auprès du service concerné. En général, vous devrez produire des justificatifs de votre situation (identité, domicile, composition du foyer) et de vos ressources. Il faudra également expliciter ce que vous souhaitez faire avec le microcrédit obtenu.

Une commission décide alors d’accorder ou non le prêt, en fonction de la solvabilité et de la solidité du projet. En cas de refus, il est possible de solliciter un autre dispositif solidaire.

Pour le microcrédit professionnel, l’interlocuteur principal est l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique). Il existe également des plateformes de microcrédit en ligne comme Finfrog qui proposent des prêts compris entre 100 et 600 € remboursables sur une faible durée (entre trois et six mois).

Quelles institutions/associations proposent le microcrédit social ?

Le microcrédit social est spécifiquement distribué par des institutions publiques ou parapubliques comme l’Union départementale des familles (Udaf), l’Adie, la Croix Rouge, les Restos du cœur… ainsi que le Crédit municipal de France et la Caisse d’allocations familiales (CAF).

La CAF propose ainsi plusieurs types de microcrédits sociaux :

• le prêt équipement principal ou complémentaire, jusqu’à 800 € pour financer du mobilier ou de l’électroménager ;
• le prêt à l’amélioration de l’habitat, avec un taux de 1 % et sur trois ans maximum, pour effectuer des travaux de réparation, d’assainissement ou d’isolation ;
• le prêt d’honneur à taux zéro en cas de difficultés passagères ;
• projet familial de vacances (colonie de vacances ou séjour en famille).

Emmaüs propose un minicrédit social par l’intermédiaire de SOS Familles afin de prévenir les expulsions locatives et le surendettement. Ce crédit est destiné à payer des charges de loyer, un impayé ou une dette énergétique.

Le microcrédit des Restos du cœur est destiné à financer un projet professionnel, des soins, l’accès à un logement ou pour faire face à un accident de la vie (décès du conjoint). Le Crédit municipal finance des projets professionnels ou des soins médicaux, mais aussi des dépenses liées à l’entrée dans un logement (dépôt de garantie, déménagement…).

Quels documents fournir aux organismes de financement ?

Pour monter le dossier de demande de microcrédit personnel, le travailleur social et le bénéficiaire doivent réunir un certain nombre de documents permettant d’apprécier la situation du demandeur :

• un justificatif d’identité ;
• les trois derniers bulletins de salaire ou l’attestation de droits au chômage délivrée par Pôle emploi ;
• le dernier avis d’imposition ou de non-imposition ;
• l’avis de versement des prestations familiales délivrées par la CAF ;
• les trois derniers relevés de compte bancaire ;
• la dernière quittance de loyer.

Le demandeur devra également présenter son projet et la raison pour laquelle il sollicite le crédit. C’est pour cela que l’accompagnement du travailleur social est important.

Pour le microcrédit professionnel, il faudra en plus présenter le bilan de l’entreprise s’il s’agit d’une reprise ou le business plan en cas de création.

Et le microcrédit instantané ?

Le microcrédit instantané, aussi connu sous le nom de minicrédit, est un type de prêt bien particulier dont le principe diffère totalement du microcrédit social précédemment évoqué. Bien qu'il permette également de pallier à une urgence financière, son mode de fonctionnement est différent.

L'emprunteur peut faire sa demande de minicrédit directement auprès d'un organisme bancaire ou d'un établissement de crédit, et voir les fonds débloqués sur son compte en quelques jours, une fois sa demande de prêt acceptée par l'établissement. Ce type de miniprêts instantanés permet d'emprunter des sommes d'un faible montant et de les rembourser sur une courte période. Depuis quelques années, plusieurs plateformes en ligne en ont fait leur spécialité.

La demande de microcrédit instantané peut se faire rapidement et facilement depuis un ordinateur ou une application mobile, si l'organisme en dispose d'une. En quelques clics, le bénéficiaire renseigne ses besoins et met à disposition quelques documents essentiels à la validation de son minicrédit :

• une pièce d’identité (passeport ou carte d’identité) ;
• les trois derniers relevés bancaires ;
• votre RIB (pour effectuer le virement SEPA) ;
• quelques informations personnelles (adresse, profession, etc.).

Le montant de ce type de miniprêt varie de 100 à 1 000 euros. Certaines plateformes proposent des montants un peu plus élevés allant jusqu'à 2 500 €. Le remboursement du capital emprunté est rapide : de 1 à 6 mois.

Pour quelle raison souscrire un prêt instantané ?

Le microcrédit instantané, aussi appelé crédit express, possède plusieurs avantages.

• Il est immédiat : à l’acceptation de votre dossier, les fonds demandés sont virés instantanément sur votre compte bancaire. Il n’existe pas de délai de rétractation légal comme pour les prêts immobiliers. Vous n’avez donc pas de délai d’attente avant d’obtenir les sommes.
• Il est facile à souscrire : le dossier de demande de mini prêt contient peu de documents à fournir. Il est facile à constituer et, grâce à sa simplicité, il n’y a pas d’aller-retour entre vous et la banque pour compléter le dossier et justifier de certaines informations. De plus, comme la demande se fait en ligne, vous n’avez aucune photocopie à faire. Tout est dématérialisé. 
• Il est simple d’utilisation : une fois que vous recevez les sommes sur votre compte, vous pouvez les utiliser comme bon vous semble. Vous n’avez aucun justificatif à fournir à l’établissement de crédit. Le mini prêt instantané se caractérise par sa flexibilité. Vous pouvez l’utiliser en une ou plusieurs fois ou même attendre plusieurs mois avant de l’utiliser.
• Il est transparent : l’organisme de crédit vous fournit toutes les informations sur le mini prêt instantané avant sa souscription : délai de remboursement, intérêts, coût total du crédit, taux de l’assurance, si vous en avez une, Taux Annuel Effectif Global (TAEG), mensualités. Lors de votre demande, c’est bien vous qui avez la main et qui choisissez les différents curseurs du mini prêt instantané. Vous pouvez tout vérifier en un coup d’œil depuis votre espace client en ligne et vous n’avez pas de frais cachés ou de surprises au moment de rembourser le crédit express.

L’utilisation du mini prêt instantané

Un mini prêt instantané peut s’avérer intéressant dans de nombreuses situations, et notamment lorsque vous devez faire face à une urgence.

Le crédit immédiat peut ainsi être utilisé pour :

• assurer les réparations de votre voiture tombée en panne soudainement ;
• changer la télévision de votre salon ;
• remplacer votre ordinateur portable ;
• financer un voyage ;
• payer le surplus de travaux effectués par un artisan ;
• rembourser des frais de santé non pris en charge par l’Assurance Maladie ou votre mutuelle ;
• racheter un téléphone portable après que le vôtre se soit cassé ;
• acheter une tenue de soirée pour un mariage ;
• etc.

Vous l’aurez compris, un microcrédit instantané peut vous aider à financer tous vos besoins ou envies rapidement. Il peut vous sortir d’un mauvais pas ou servir à vous faire plaisir. N’oubliez pas, toutefois, qu’un crédit vous engage et doit être remboursé.

Quels sont les organismes proposant le microcrédit instantané ?

De nombreux organismes proposent des mini prêts instantanés. Nous vous conseillons donc de comparer les offres afin de trouver la plus adaptée à vos besoins. Il est possible de distinguer trois types d’organismes :

• les plateformes en ligne de microcrédits ;
• les banques traditionnelles et les banques en ligne (Cetelem, Boursorama, BNP, Crédit Agricole, La Banque Postale)
• les courtiers.

Chaque type d’organisme a ses avantages et ses inconvénients. Pour faire votre choix, vous pouvez vous baser sur plusieurs critères, comme les frais demandés à la souscription, le délai de réponse à votre dossier de demande de prêt, le montant maximum empruntable, le délai maximum pendant lequel il faut rembourser, etc.

Vous trouverez dans le tableau ci-dessous cinq des principaux acteurs proposant des crédits express.

Les principaux organismes proposant un microcrédit express - Mai 2022

Organisme de crédit	Montant	Durée	TAEG moyen
Floa Bank - Lydia	De 100 € à 1 000 €	Entre 30 et 90 jours	19,80 %
Money Bounce	De 100 € à 1 000 €	Entre 90 et 240 jours	21,08 %
Cdiscount – Coup de pouce	De 100 € à 2 500 €	Entre 30 et 180 jours	2,14 %
Younited Credit	De 50 € à 5 000 €	Entre 30 et 540 jours	9,84 % à partir de 3 500 € / 20,89 %
Finfrog	De 100 € à 600 €	Entre 90 et 180 jours	17,56 %
Cashper	50 à 200 €	délai de 40 jours	18 %

Quelles sont les alternatives au microcrédit ?

Lorsque vous cherchez un financement, et même si votre situation est urgente, il ne faut pas foncer et choisir la première offre de microcrédit. En effet, il existe des alternatives qui méritent de s’y attarder.

C’est le cas par exemple de l’acompte sur salaire qui vous permet de demander à votre employeur de payer une partie de votre salaire plus tôt afin de vous aider à faire face à un imprévu. Lorsque vous avez travaillé des heures non encore payées, l’employeur ne peut pas refuser votre demande.

Vous pouvez également demander à votre conseiller bancaire d’augmenter votre découvert autorisé pendant une certaine période afin de vous laisser le temps de trouver une solution. Si vous avez des prêts en cours, n’oubliez pas qu’il est possible, dans la plupart des cas, de demander le report des échéances pendant un ou deux mois.