Permanent, reconstituable, revolving... Tout comprendre sur le crédit renouvelable

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un un type de crédit à la consommation qui permet à son emprunteur de disposer d’une somme d’argent, utilisable comme il le souhaite. Qu’il soit appelé crédit revolving, crédit permanent, réserve d’argent ou encore crédit reconstituable : sache qu’il n’y a aucune différence ! On parle bien de la même chose : le crédit renouvelable.

Ce type de prêt vous permet de bénéficier d’une réserve de crédit disponible, définie en amont avec l’organisme prêteur, qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Dès que vous utilisez une partie de la somme mise à disposition, le remboursement de votre prêt commence.

Par exemple, si vous souscrivez un crédit renouvelable à hauteur de 3 000 euros et que vous avez besoin d’utiliser uniquement 500 euros, vous piochez dans votre “réserve d’argent”. Vous n’aurez alors qu’à rembourser les 500 euros empruntés. Votre remboursement s’enclenche et votre réserve de crédit se reconstitue au fur et à mesure que les mensualités sont remboursées.

Côté utilisation, vous êtes libre d’en disposer comme bon vous semble : un voyage, des travaux, du matériel informatique, des vêtements… Vous n’avez pas à justifier de la destination des fonds.

Quel est la durée d’un contrat de crédit renouvelable ?

La durée d’un crédit renouvelable ne peut pas excéder 12 mois. Toutefois, il peut être renouvelé chaque année. Trois mois avant l’échéance annuelle, l'organisme prêteur a l’obligation de vous informer des conditions de reconduction du contrat et des procédures de remboursement des sommes restant dues. Vous pouvez vous opposer à cette reconduction et donc, arrêter votre prêt, jusqu’à 20 jours calendaires avant l’application effective. Dans ce cas, vous devrez rembourser l’intégralité du montant de la réserve de crédit utilisée.

Quels sont les différents moyens d'utilisation de la réserve de crédit ?

Votre réserve de crédit renouvelable peut être utilisée de différentes manières : par virement bancaire ou via l’utilisation d’une carte de paiement / retrait.

Via un virement bancaire

C’est le moyen le plus courant d’utiliser votre réserve de crédit. Il vous suffit de contacter l’organisme prêteur directement en ligne, via le site internet, l’application mobile, au téléphone ou par e-mail et de lui indiquer le montant que vous souhaitez utiliser. La somme est alors versée sur votre compte bancaire, en général, sous 48h.

Via une carte de paiement

Vous pouvez également disposer de votre crédit revolving via une carte de paiement. La majorité des organismes en mettent à disposition, notamment les enseignes comme les hypermarchés, magasins de bricolage, d’informatique… Cela vous permet de régler directement vos achats en l'utilisant comme n’importe quel autre moyen de paiement, dans les magasins qui l’acceptent. Vous pouvez également retirer des espèces dans un distributeur de billets. Le montant sera alors directement débité de votre réserve de crédit.

L’assurance emprunteur et le crédit renouvelable

Parce que personne n’est à l’abri d’un imprévu, la souscription d’une assurance emprunteur est proposée si vous contractez un crédit renouvelable. Si vous rencontrez des difficultés financières suite à un accident de la vie (décès, invalidité, incapacité ou perte d’emploi), l’assurance de prêt prendra le relais pour rembourser vos mensualités de crédit renouvelable selon les modalités du contrat. Une protection essentielle qui vous met à l’abri, vous et vos proches, en cas d’imprévus.

Les avantages et les inconvénients du crédit renouvelable

Souscrire un crédit ne doit pas se prendre à la légère, et encore moins quand il s’agit d’un crédit renouvelable. Si de prime abord il semble n’avoir que des avantages, il peut aussi comporter de vrais risques pour l’emprunteur qu’il ne faut surtout pas négliger.

Les avantages du crédit renouvelable

De par son statut de prêt non affecté, le crédit revolving se veut aussi flexible que simple d’utilisation, mais ce n’est pas tout :

- il est rapide à mettre en place. Une fois la somme demandée validée par l’organisme prêteur, elle est disponible sur votre compte bancaire ou la carte de crédit associée sous 48h, après le délai légal de rétractation de 7 jours ouvrés.

- le crédit renouvelable couvre immédiatement vos besoins ponctuels et exceptionnels : une voiture à réparer, une facture à payer ou un ballon d’eau chaude à remplacer… Vous pouvez rapidement faire face à cet imprévu en piochant dans votre réserve de crédit, sans avoir à attendre.

- la flexibilité des conditions de remboursement du crédit revolving. A tout moment, vous pouvez moduler vos échéances, à la hausse ou à la baisse, mais également rembourser par anticipation, sans frais supplémentaires.

- tant que vous ne touchez pas à votre réserve de crédit disponible, vous ne remboursez rien. Côté intérêts, ils ne s’appliquent que sur les sommes empruntées, c'est-à-dire celles que vous dépensez.

Les inconvénients du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable comporte aussi des risques bien réels pour l’emprunteur.

- une utilisation abusive. C’est probablement le plus grand risque lié au prêt renouvelable. Simple, rapide et réutilisable à souhait, il peut facilement vous placer en situation de surendettement. A force de puiser dans votre réserve de crédit, vos mensualités augmentent, la durée de remboursement s’allonge et vous risquez de faire face à de lourdes difficultés financières. D’où la nécessité d’être particulièrement vigilant avant de souscrire ce type de prêt et de l’envisager uniquement comme un mode de financement ponctuel et exceptionnel.

- un taux variable, révisable et élevé. Autant d’éléments qu’il ne faut surtout pas négliger et qu’il faut avoir en tête lors de la souscription de votre crédit renouvelable. Savez-vous, par exemple, que les taux d’intérêts de ce type de prêt peuvent aller de 16 % à 20 %, contre 3 à 10 % pour un prêt personnel ? Pensez donc à bien vous renseigner sur ses modalités avant de signer votre contrat : selon votre projet, un prêt personnel peut être plus adapté qu’un crédit renouvelable, par exemple.