Crédit conso : quel montant et quelle durée pour le meilleur taux en 2018 ?

Le taux d’un crédit à la consommation est question de montant et de durée. Pour bénéficier des meilleures conditions de financement, il faut donc ajuster ces deux paramètres afin d’accéder au meilleur taux du crédit conso ! Mais comment faire ? Quelle est la logique qui guide la fixation des taux d’un crédit à la consommation ? On vous dit tout.

 Plus c’est long… plus c’est cher

Schématiquement, c’est assez simple à résumer : le taux d’un crédit conso augmente avec la durée. Un emprunt sur une courte durée (1 an) est accessible sous la barre psychologique de 1 % (0,75% en juillet d’après les chiffres d’Empruntis), alors qu’il va généralement se situer entre 4 et 6% sur 72 mois. La progression est constante : le taux d’un prêt personnel de 7 500€ par exemple va se situer à 1,02% en moyenne sur 12 mois, 2,87%, 3,54% sur 36 mois, 3,75% sur 48 mois et 4,25% sur 60 mois et 5,13% sur 72 mois, soit une augmentation moyenne de 0,82% à chaque année supplémentaire. Ce n’est toutefois pas une réalité absolue, car les petites sommes (moins de 5 000€) sont souvent pénalisées en termes de taux sur les courtes durées.

 La bascule en fonction du montant

On pourrait croire que de la même manière, le taux d’un crédit consommation diminue lorsque la somme empruntée augmente. Si cela se vérifie très souvent, il faut tout de même préciser que les taux font davantage un mouvement de bascule : ils remontent sur les hauts montants. Sur un crédit travaux de 36 mois par exemple en juillet, le taux diminue dans un premier temps (6,43% sous les 5 000€, 3,12% sous les 10 000€, 2,94% sous les 15 000€) puis repart à la hausse (3,02% sous les 30 000€, 3,14% au-delà). Ce phénomène se dissipe toutefois à partir de 48 à 60 mois de période de remboursement.

 Les petites sommes pénalisées

Emprunter une petite somme, à savoir un montant inférieur à 5 000€, ne permet pas d’accéder aux taux de crédit à la consommation les plus attractifs promis par les établissements prêteurs. Pour un crédit auto souscrit en juillet par exemple, le taux sur 24 mois est de 4,36% sous les 5 000€, et chute à 2,90% jusqu’à 10 000€. Le taux d’un petit prêt travaux sur 12 mois s’affiche même en moyenne jusqu’à 9,40%, alors qu’il retombe à 1,08% au-delà de 5 000€.