Les sociétés d'assurance de prêt peuvent proposent deux types de tarification différente à leurs clients :
- D'un côté, les cotisations calculées sur le capital initial et le capital restant dû ;
- De l'autre, les contrats à tarifs garantis ou tarifs révisables.
Empruntis vous aide à mieux comprendre les différences entre ces tarifications.
Calcul sur le capital initial et le capital restant dû
Les assureurs calculent leurs primes d'assurance emprunteur en fonction du capital restant dû et du capital initial :
- Les primes d'assurance sur le capital restant dû. La cotisation varie selon le capital qu'il vous reste à rembourser. Il s'agit donc d'un type de calcul dégressif. Le montant des cotisations augmente au cours des 1ères années de remboursement avant de reculer au cours des années suivantes.
Les contrats en délégation d'assurance proposent généralement des cotisations calculées sur le capital restant dû ;
- Les primes d'assurance sur le capital initial. La cotisation d'assurance de prêt reste constante durant toute la durée de remboursement du prêt. On trouve cette tarification dans les contrats d'assurance groupe.
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Les tarifs garantis et les tarifs révisables
Cette tarification fonctionne sur le même principe que les taux d'intérêt fixes et variables pour les prêts immobilier et à la consommation.
Le contrat à tarif garanti
La prime d'assurance que vous devez régler tous les mois reste constante, quels que soient les changements vous concernant (problème de santé, pratique de sports à risque, nouveau métier?). Toutefois, certaines banques intègrent dans leurs contrats des exceptions les autorisant à relever leurs tarifs. Le fait de devenir fumeur peut par exemple entrer dans les clauses prévues par la banque et donc, constituer un motif d'augmentation des cotisations.
Le contrat à tarif révisable
Le montant de la cotisation est susceptible de changer à la date d'anniversaire, selon des critères propres à l'assureur, par exemple les fluctuations de la Bourse ou un changement de situation chez l'emprunteur (changement de métier, s'adonner à un sport à risque tel que le parachutisme, etc.).
En revanche, il est interdit pour les assureurs d'augmenter les tarifs en cas de dégradation de l'état de santé de l'assuré.
Bon à savoir : Pour calculer le coût de votre assurance prêt immobilier, vous pouvez évaluer son TAEA.
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