Quel est le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Comment calculer le coût de l'assurance de prêt ?

Le prix de l'assurance de prêt est établi en fonction de plusieurs éléments :

• Les garanties choisies ;
• La société d'assurance ;
• La quotité (soit la part de capital à garantir) ;
• Le type de prêt, son montant et le taux d'intérêt ;
• L'âge de l'emprunteur ;
• Son état de santé (situation actuelle, antécédents médicaux, fumeur ou non-fumeur...) ;
• La profession (des éléments tels que la sécurité de l'emploi ou une éventuelle dangerosité du métier sont pris en compte) ;
• Les loisirs. La pratique de certains sports peut de fait présenter des risques, par exemple les sports de combat, l'alpinisme ou le parachutisme.

Le calcul sur le capital initial emprunté

Il existe deux méthodes de calcul de l’assurance de prêt immobilier. D’abord un calcul sur le capital initial emprunté. Les mensualités sont ainsi fixes tout au long du crédit immobilier car elles sont calculées sur le capital initial. 

Par exemple, si vous souscrivez un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans avec une assurance au taux de 0,36 %, le coût de votre mensualité d’assurance emprunteur est le suivant : 

250 000 x 0,36 % / 12 = 75 € par mois. Le coût total de l’assurance de prêt est ainsi de 18 000 €.

Le calcul sur le capital restant dû

Avec un calcul de l’assurance sur le capital restant dû, le montant varie chaque année en fonction de l’amortissement du capital. Ainsi, les cotisations mensuelles sont plus importantes dans les premières années du prêt, lorsque les mensualités sont composées en grande partie des intérêts. Plus vous remboursez le capital, plus vos cotisations d’assurance diminuent. 

Avec cette méthode, le coût total de l’assurance de prêt est généralement plus avantageux, mais elle n’est pas conseillée lorsque vous effectuez un remboursement anticipé de votre prêt immobilier, notamment dans les premières années de votre emprunt.

Le TAEA

Une fois que les risques ont été déterminés, l'assureur propose un taux d'assurance adapté. Il s'agit du taux annuel effectif de l'assurance (TAEA), un indicateur qui permet de mesurer le coût annuel d'un prêt.

Les sociétés d'assurance sont contraintes d'indiquer le TAEA dans leurs offres. Elles doivent mentionner également :

• Le coût mensuel de l'assurance, c'est-à-dire le montant des cotisations versées tous les mois ;
• Le coût total sur toute la durée de remboursement du prêt.

Ces indications permettent aux emprunteurs de comparer plus facilement les propositions d'assurance.

À noter que le TAEA peut être calculé :

• soit sur le capital initial emprunté. Dans ce cas, la cotisation d'assurance reste constante durant toute la durée du prêt. Ce type de calcul est utilisé généralement dans les contrats groupe proposés par les banques ;
• soit sur le capital restant dû. Les primes d'assurance évoluent en fonction des remboursements de votre prêt. Elles vont augmenter légèrement avant de diminuer au fil de vos paiements. Ce mode de calcul est généralement proposé en délégation d'assurance.

Comment bénéficier des meilleurs tarifs en assurance emprunteur ?

La solution tient en un mot : comparaison. Depuis 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints d'accepter l'assurance emprunteur de leur banque (appelée assurance groupe). Ils peuvent signer une assurance « extérieure », à condition que cette offre présente les mêmes niveaux de garantie que la proposition initiale. Cette opération est appelée « délégation d'assurance ».

Pour vous aider à comparer les assurances de prêt immobilier et bénéficier des meilleurs tarifs, n'hésitez pas à faire appel à un courtier. Empruntis par exemple vous permet d'accéder aux meilleures offres du marché.

Depuis l'instauration de la loi Lemoine en 2022, il est possible de changer d'assurance de prêt à tout moment.

Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2021 en fonction de l’âge ?

Taux d'assurance emprunteur selon l'âge en 2021

Profil emprunteur	20 ans non-fumeur	20 ans fumeur	30 ans non-fumeur	30 ans fumeur	40 ans non-fumeur	40 ans fumeur	50 ans non-fumeur	50 ans fumeur
Montant total de l'assurance (en euros)	1 537,57 €	2 446,47 €	2 627,11 €	4 011,16 €	5 100,33 €	7 440,00 €	9 210,00 €	9 754,85 €
Cotisation mensuelle	6,38 €	10,19 €	10,95 €	16,71 €	21,25 €	31,00 €	38,38 €	40,65 €
Taux d'assurance de prêt immobilier	0,05 %	0,08 %	0,09 %	0,13 %	0,17 %	0,25 %	0,31 %	0,33 %

Le tarif de l’assurance de prêt immobilier est plus avantageux lorsque vous avez un profil jeune et non-fumeur. L’âge et l’état de santé ont bien une incidence sur le coût de l’assurance emprunteur, et le montant des mensualités va également varier selon ces mêmes critères. En revanche, un même profil d’emprunteur peut obtenir un tarif différent en fonction de l’organisme d’assurance choisi.

Changer d’assurance de prêt a-t-il un prix ?

Généralement, le changement d’assurance de prêt immobilier vise à  en réduire le coût les mensualités de votre emprunt immobilier, tout en bénéficiant de garanties adaptées à votre profil. Il n’y a donc pas de frais spécifiques au changement d’assurance, mais uniquement des frais dits classiques de cotisation d’assurance ou de frais de courtage pour la mise en place d’une assurance emprunteur. Si vous souhaitez effectuer un changement d’assurance emprunteur afin d’obtenir un tarif personnalisé avec les meilleures garanties, vous pouvez réaliser cette opération soit :

• Au moment de la signature de votre contrat de prêt immobilier. En effet, vous pouvez faire le choix d’une assurance externe à votre banque lors de la souscription de votre crédit.
• A tout moment, grâce à la loi Lemoine. La banque ne peut opposer son refus ni appliquer de frais supplémentaires.

Pour ces opportunités de changement, il est obligatoire que le nouveau contrat d’assurance respecte les critères d’équivalence des garanties définies par la banque. Celle-ci peut en effet retenir 11 critères maximum sur 18 proposés le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) et qui concernent les garanties de votre assurance emprunteur (Décès, PTIA, invalidité, perte d’emploi, …).

Quel est le coût de mon assurance si j'ai un risque aggravé de santé ? (AERAS)

Le coût de votre assurance emprunteur est plus important selon votre état de santé. En revanche, en cas de risque aggravé de santé, il est possible de bénéficier de la convention AERAS. Cette convention peut vous permettre grâce à un pool d’assureurs d’obtenir une assurance de prêt immobilier malgré un risque aggravé de santé. Toutefois, une surprime ou des exclusions de garanties peuvent être appliqués. 

Vous pouvez par ailleurs bénéficier du droit à l'oubli dont le délai est passé de 10 à 5 ans en vertu de la loi Lemoine.