Obtenir une assurance emprunteur en cas de lombalgies

Ce qu’il faut savoir sur les lombalgies

Les lombalgies désignent toutes les affections causant une douleur intense au niveau des vertèbres lombaires dans le bas du dos. Elles sont aussi appelées « mal de dos », « tour de rein » ou « lumbago ». Elles appartiennent à la famille des troubles musculo-squelettiques (ou TMS).

Il existe deux types de lombalgies :

• les lombalgies communes : elles sont causées par un effort ou un faux mouvement (cette expression désigne en fait un mouvement de la vie quotidienne déclenchant une gêne ou une douleur). Ces lombalgies ont, le plus souvent, une cause mécanique. C’est pour cette raison qu’il n’existe aucun rapport entre la gravité de la maladie et les douleurs ressenties.
• les lombalgies spécifiques : ces dernières sont liées à des pathologies sous-jacentes comme une fracture d’une vertèbre, une scoliose, une tumeur ou une infection au niveau de la colonne vertébrale.

Les lombalgies sont dues à une lésion des tendons, muscles ou ligaments autour de la colonne vertébrale. En effet, ce sont eux qui assurent le fonctionnement et le soutien des vertèbres. 

Ce type de pathologie est très courant. Plus de 84 % des Français en sont sujets. Il existe plusieurs facteurs de risques :

• le manque d’activité physique ;
• la sédentarité ;
• l’âge.

Cette maladie intervient bien souvent du fait des contraintes physiques liées au travail ou aux loisirs. Les mauvaises postures, les vibrations, les chutes ou une activité physique trop intense peuvent causer des lombalgies. L’humeur dépressive et certains facteurs psychosociaux sont, eux aussi, la cause de certaines lombalgies, notamment lorsqu’elles sont chroniques.

Quels sont les symptômes des lombalgies ?

Les lombalgies se traduisent par des douleurs dorsales, le plus souvent localisées au niveau du cou ou du bas du dos. Généralement, les maux ressentis sont pénétrants et sourds. Ils peuvent augmenter lors de certains mouvements de la colonne. La personne atteinte a un sentiment de blocage et des difficultés à faire certains mouvements. Ses muscles sont notablement contractés ; ce qui cause une tension nerveuse importante.

Les lombalgies bénignes disparaissent au bout de quelques jours. Une personne atteinte sur deux connaît une récidive dans l’année.

Lorsque la lombalgie est installée depuis quelque temps, la douleur peut irradier dans les membres. On parle alors de douleurs sciatiques. Souvent seule la position allongée peut soulager la souffrance. La colonne vertébrale n’ayant plus alors à porter le poids du corps.

Les complications d’une lombalgie se caractérisent par un degré élevé de douleur affectant la vie quotidienne de manière importante. Elle peut ainsi être la cause d’arrêt de travail ou même d’un empêchement total ou partiel de travailler.

Les causes d’une lombalgie étant majoritairement d’origines musculaires, les examens radiologiques ne sont pas nécessaires pour poser un premier diagnostic. Il faut savoir que l’épine dorsale possède des irrégularités liées au vieillissement. Ces dernières sont tout à fait normales et il ne faut donc pas les prendre pour la cause de la douleur.

Le traitement

La prise en charge d’une lombalgie commune est simple lorsqu’elle est faite dès l’apparition des symptômes. La première étape du traitement consiste à soulager la douleur. Les professionnels de santé recommandent pour cela de bouger, car le mouvement est la meilleure solution pour éviter l’installation de la douleur.

La reprise d’une activité physique est nécessaire pour entretenir son dos, pour renforcer les muscles et la souplesse des ligaments. Des médicaments anti-douleurs (par exemple, paracétamol ou codéine) peuvent aussi être prescrits pour aider le patient à limiter les souffrances. Pour les lombalgies aiguës, le généraliste peut prescrire la prise d’anti-inflammatoires.

Toutefois, les premiers jours de la maladie, votre médecin traitant peut vous recommander de vous reposer, tout en conservant une certaine activité. Une promenade de vingt minutes est souvent indiquée. Pour la nuit, la position latérale est la meilleure, surtout si vous coincez un coussin entre vos genoux. Si vous êtes atteints de lombalgie, il ne faut surtout pas dormir sur le ventre, au risque d’accentuer les douleurs.

Parmi les traitements pouvant être prescrits, vous trouverez notamment :

• l’application d’une source de chaleur sur la partie du dos endolorie (un bain peut aussi faire l’affaire) ;
• la consultation d’un kinésithérapeute ou d’un ostéopathe.

Si la lombalgie ne se résorbe pas d’elle-même, votre médecin traitant pourra prescrire des examens complémentaires. Vous serez alors amené à faire une prise de sang, une radiographie ou un scanner. Dans les situations les plus sévères, un séjour à l’hôpital de quelques jours peut être nécessaire pour détecter la véritable cause des maux de dos.

L’importance d’assurer son crédit immobilier en cas de lombalgies

Souscrire un prêt immobilier est un passage obligé pour la grande majorité de personnes souhaitant devenir propriétaires. Ce type d’emprunt engage sur des sommes importantes et sur une longue durée. Souscrire une assurance de prêt immobilier est idéale pour vous engager sereinement dans un tel projet. En effet, il est impossible de prévoir tous les coups durs pouvant survenir.

La compagnie d’assurance va donc prendre, selon les sinistres couverts par votre contrat, votre relais lorsque vous serez dans l’incapacité de rembourser le crédit. Si vous êtes atteint de lombalgie, une assurance emprunteur est encore plus importante, car cette maladie peut avoir des conséquences notables sur votre vie quotidienne. Elle peut même être la cause d’arrêt de travail ou d’incapacité à exercer une activité professionnelle.

La déclaration de lombalgies dans le questionnaire de santé

Les assureurs font remplir à leurs futurs clients un questionnaire de santé pour évaluer leur profil de risque. Ces questions portent sur les antécédents familiaux ou médicaux de l’emprunteur et sur ses éventuelles maladies. Il faut donc évoquer la lombalgie dans le questionnaire médical si vous en êtes atteints. La compagnie d’assurance vous demandera de lui fournir tous les justificatifs à votre disposition. Ce peut être, notamment :

• des analyses de sang ;
• un compte-rendu d’un professionnel de santé ;
• la description de vos traitements.

Il est fortement déconseillé d’omettre votre pathologie. En effet, toute fausse déclaration dans le questionnaire peut entraîner la résiliation des garanties. Noter que la loi Lemoine a supprimé ce type de formulaire pour les personnes empruntant moins de 200 000 € et dont le crédit se termine avec leur 60^e anniversaire.

Le retour de l’assurance de prêt immobilier suite à la déclaration

Après analyse du questionnaire de santé, la compagnie d’assurance peut prendre différents types de décisions :

• refuser la souscription à un contrat d’assurance à la personne atteinte d’une lombalgie ;
• demander la mise en place d’une période d’observation pendant laquelle l’évolution de la pathologie sera examinée ;
• accepter l’adhésion à l’assurance sous réserve du paiement d’une surprime. Cette dernière peut aller jusqu’à 200 % du tarif standard de l’assurance ;
• conditionner la souscription à la mise en place d’exclusion de garanties visant à éliminer les conséquences de la lombalgie du bénéfice de la protection assurantielle.

Nos conseils sur comment trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de lombalgies

Les assureurs sont réticents à assurer les personnes souffrant de lombalgies, car ils présentent des risques de sinistres plus importants que la moyenne. Lorsqu’ils ne refusent pas la souscription à un contrat, ils proposent souvent des conditions financières et contractuelles moins avantageuses.

Pour trouver un contrat d’assurance si vous souffrez de lombalgie, il est donc important de comparer les offres. Toutes les compagnies d’assurance ne prennent pas en compte de la même manière ce type de pathologie. Les conditions varient d’un assureur à l’autre. De plus, faire jouer la concurrence peut vous aider à obtenir des conditions plus intéressantes.

Un courtier pourra vous aider dans cette tâche. Ce professionnel de l’assurance emprunteur connaît parfaitement les offres disponibles sur le marché. Il pourra vous orienter vers les acteurs les plus à même de proposer une solution adaptée à vos besoins. Passer par un intermédiaire en assurance vous fera gagner un temps précieux et vous permettra d’obtenir un contrat d’assurance souvent plus intéressant.