Quelle est la différence entre un taux immobilier et un taux d'assurance ?

Vous allez souscrire un prêt immobilier ? De nombreux éléments composent ce type de crédit, notamment le taux d'assurance de prêt et le taux de prêt. 

Quelle est la différence entre le taux immobilier et le taux d'assurance emprunteur ? Quel est impact sur le financement de ces deux taux ? Empruntis vous éclaire. 

Quels sont les taux liés au crédit immobilier ?

Il n'y a pas un mais plusieurs taux liés à votre futur prêt immobilier.

• 1) le taux immobilier du crédit : il s'agit de la rémunération du prêteur. Egalement appelé taux débiteur, il varie selon la durée, le montant emprunté et le profil de l'emprunteur (taux moyen ou taux mini pour les meilleurs profils). 

• 2) le taux d'assurance de prêt immobilier : il correspond au coût de l'assurance du crédit. Le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA) doit obligatoirement figurer sur les offres de prêt avec assurance.

Le coût de l'assurance s'ajoute à celui de l'emprunt. La mensualité du crédit est calculée en fonction de ces deux taux, avec d'un côté le remboursement du capital et des intérêts et de l'autre le paiement des cotisations de l'assurance emprunteur. 

• 3) Enfin, un troisième taux peut vous éclairer : le taux annuel effectif global (TAEG). Il s'agit du taux qui reprend tous les frais liés au crédit incluant l'assurance. Celui-ci est le meilleur moyen de comparer les prêts immobiliers.

Calcul du coût du prêt immobilier en fonction des taux

Le taux immobilier n'est donc pas le seul élément à comparer. Le TAEG et le taux de l'assurance sont deux éléments clé pour faire le bon choix. 

En effet, une banque A peut proposer un taux immobilier de 2% sur 25 ans et une banque B un taux d'intérêt de 2,10%. La première proposera une assurance de prêt à un taux de 0,41% contre 0,21% pour la seconde... Beaucoup seraient tentés de choisir la première offre, cependant l'écart lié à l'assurance est important.

• Proposition A : 27 156,3 euros d'intérêts + 10 250 euros d'assurance soit un coût total de 37 406,30 euros.

• Proposition B : 28 621,89 euros d'intérêts + 5 250 euros d'assurance soit un coût total de 33 871,89 euros.

• Une différence de 3 534,41 euros sur la durée totale du crédit. 

La première solution n'est donc pas la moins chère malgré un taux immobilier moins élevé que l'offre B. Notez qu'il est toutefois possible de recourir à la délégation d'assurance de prêt immobilier (loi Lagarde) et de choisir une assurance de crédit autre que celle de la banque. 

Selon le profil de l'emprunteur (âge, état de santé, etc.), le taux de l'assurance sera plus compétitif car l'offre est individualisée contrairement aux offres des banques qui sont souvent des contrats groupes. 

Attention tout de même à bien lire les garanties proposées dans le contrat ainsi que les exclusions. Pour changer d'assurance de crédit, il faudra néanmoins présenter un contrat aux garanties équivalentes à celui de l'établissement prêteur.