Le saviez-vous ? L’assurance d’un crédit immobilier peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût de ce prêt. C’est même le deuxième poste après les intérêts du crédit !
À l'heure où l’inflation sur un an est montée à 6,3 % en février selon l'Insee, il existe un coût qui peut baisser : celui de votre assurance de prêt, et voici comment.
1. Négociez avec le banquier
Tout d'abord, vous pouvez discuter avec votre banquier pour obtenir un tarif plus intéressant sur votre assurance emprunteur. Les banques proposent des contrats groupe qui mutualisent les risques des emprunteurs. Vous pourriez obtenir un tarif plus ou moins avantageux avec une autre compagnie d’assurance, mais rien ne vous empêche de négocier avec la banque.
2. Faites appel à un courtier spécialisé
Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurance emprunteur. Ce dernier peut vous aider à baisser le tarif de votre contrat d'assurance tout en vous obtenant une couverture performante et personnalisée. La mise en concurrence se fera plus facilement en choisissant un courtier qui travaille avec les principaux acteurs du marché.
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur sera systématiquement demandée par votre banque. Cependant, l'évolution de la législation vous permet de souscrire votre assurance de prêt immobilier auprès d'un autre assureur : c’est la délégation d’assurance.
Le courtier pourra vous aider à comparer les différentes offres en fonction des devis et des garanties pour baisser le coût de votre couverture.
Pour une couverture optimale tout en respectant les conditions d’équivalence de garantie, optez pour un contrat proposant des garanties similaires à celui proposé par la banque, ou celle-ci refusera potentiellement la délégation d’assurance.
3. Analysez vos garanties et les quotités
Avez-vous bien lu votre contrat d’assurance emprunteur ? L’une des raisons expliquant un montant élevé de primes est un contrat non adapté à la situation de l’assuré. Ainsi, une assurance de prêt couvre généralement les risques de décès, perte totale d’autonomie, invalidité permanente totale ou partielle, incapacité temporaire totale et maladies non objectivables.
Les clauses du contrat sont à étudier pour savoir dans quels cas précis vous êtes couvert, et si cette couverture convient à votre situation. À noter que si votre emprunt concerne une résidence principale, les garanties exigées par la banque seront plus étendues que si vous faites un investissement locatif : dans ce cas précis, seules les couvertures décès et PTIA sont demandées.
Une mise en concurrence de l’ensemble des solutions du marché peut vous aider à faire votre choix pour trouver l’offre la plus concurrentielle.
4. Choisissez la bonne méthode de calcul
Sélectionnez le mode de paiement des primes le plus adéquat à notre situation. Il existe deux méthodes pour calculer les cotisations : sur le capital initial, ou le capital restant dû. Dans le premier cas, les cotisations sont fixes et donc identiques tout au long du remboursement du crédit, dans le second, les primes sont dégressives et donc plus élevées au début du remboursement de l’emprunt.
Si le calcul sur capital initial engendre un coût total plus élevé, la solution la plus avantageuse dépend surtout de la façon dont vous allez rembourser votre crédit : il peut être plus intéressant de choisir le capital initial si vous pensez rembourser votre prêt par anticipation, par exemple si vous savez déjà que vous revendrez le bien avant le remboursement total. Si vous pensez rembourser votre prêt de façon classique jusqu’à son terme, le mode de calcul sur le capital restant dû pourra cette fois être plus avantageux.
5. Profitez de la loi Lemoine
Vous remboursez déjà un crédit immobilier ? Il n’est pas trop tard pour en baisser le coût ! La loi Lemoine de 2022 vous permet de faire jouer la concurrence à tout moment. Ainsi, vous pouvez demander des devis à différents assureurs en cours de crédit pour trouver un contrat plus compétitif, ou vous adresser à un courtier pour plus de facilité.
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