Où et comment placer son argent en 2024 ?

Quels sont les éléments à prendre en compte avant de placer son argent ?

Placer son argent dans tel ou tel dispositif financier implique de réfléchir au préalable à ses objectifs en tant qu’investisseur ainsi qu’aux potentielles risques qui peuvent en découler.

La sécurité

Avant de prendre une décision d'investissement, vous devez examiner le niveau de risque associé au produit. Le livret A offre par exemple une rémunération constante et garantie tandis qu'une assurance-vie peut présenter un plus grand risque. D'une manière générale, l’investissement immobilier est également plus stable et tangible que les actions boursières et permet de se constituer un patrimoine de façon relativement sûre à long terme, même si les gains à court terme sont moins conséquents. Il est également nécessaire de tenir compte de votre situation financière présente et future afin de déterminer si vous êtes en mesure d'investir et d'en assumer toutes les éventuelles conséquences.

La disponibilité des fonds

La disponibilité (ou liquidité) de votre argent est un autre point important à considérer. Certains investissements impliquent un blocage de fonds qui ne peuvent être retirés pendant une période prédéterminée. C'est par exemple le cas d'un plan d'épargne logement (PEL).

Même lorsque les liquidités ne sont pas bloquées, leur retrait peut parfois engendrer des frais et/ou des pénalités, voire limiter les avantages fiscaux obtenus au cours du temps (comme pour une assurance-vie par exemple).

Le placement en bourse pour sa part, même s'il apparaît comme moins bloquant que d'autres types d'investissement, nécessite parfois une longue attente pour pouvoir générer une plus-value. C'est le cas notamment si les actions achetées subissent une baisse importante à un moment donné impliquant alors des risques de perte en capital si vous avez besoin de récupérer rapidement votre argent.

La complexité de l’investissement

Certains types d'investissement peuvent nécessiter des fonds importants, comme l'achat d'un bien immobilier qui implique la plupart du temps la contraction d'un emprunt avec des remboursements sur une longue période.

À l'inverse, ouvrir un livret A est par exemple bien plus accessible. Il vous suffit d’y déposer 10 euros sans qu'aucune connaissance financière ne soit par ailleurs nécessaire. Il n'est en outre soumis à aucune fiscalité particulière ni aucune gestion complexe contrairement à d'autres placements qui peuvent nécessiter un accompagnement par un gestionnaire de patrimoine (PEA, comptes-titres, SCPI).

La rentabilité du placement

Enfin, le dernier critère important pour juger de la pertinence d'un investissement se rapporte évidemment à son rendement. La rentabilité nette exprimée en pourcentage permet de mesurer la performance d'un placement financier ou d'un investissement immobilier locatif. Elle tient compte de tous les éléments générés par le produit financier, y compris les loyers, les intérêts et les plus-values, mais également des moins-values et des frais accessoires.

Quelles sont les différentes typologies de placement ?

Les possibilités de placement sont aujourd’hui très diversifiées et permettent de répondre aux différents objectifs des investisseurs.

Assurance-vie

L'assurance-vie offre en de nombreux avantages à ses bénéficiaires, notamment une relative sécurité, des rendements parfois intéressants et la possibilité de récupérer son capital à tout moment. La structure hybride de l'assurance-vie est notamment plébiscitée avec une partie du placement qui reste garantie grâce aux fonds euros et une partie plus variable avec des unités de compte non garanties qui comportent un certain risque.

PER

Depuis 2019, le plan d'épargne retraite (PER) a remplacé les autres produits de placement à long terme. Cet investissement permet aux salariés d'épargner pour leur retraite tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Il offre désormais une plus grande souplesse avec des possibilités de déblocage anticipé permettant une sortie des fonds avant l’échéance (achat d'une résidence principale, invalidité, surendettement, etc.) ou une sortie des fonds à terme sous la forme d'un capital, d'une rente viagère, etc.

Bourse (PEA, compte titre)

Les comptes-titres et le plan d'épargne en actions (PEA) sont les deux formes de comptes permettant à des investisseurs d'acheter et de vendre des titres financiers.

Le PEA est une forme spécifique de compte-titres qui s'apparente à un compte-titres ordinaire. Il présente une fiscalité avantageuse avec une exonération des plus-values après 5 années de détention et une imposition nulle en l'absence de retrait. Il s'agit cependant d'un investissement à long terme, les fonds ne pouvant être retirés avant 8 ans sous peine de clôture du PEA.

Il est également limité aux actions européennes contrairement au compte-titres qui offre lui la possibilité d'investir dans divers titres financiers tels que des actions internationales, des obligations, des fonds d'investissement, des ETF et des produits dérivés. Plus souple dans sa gestion, il implique toutefois le paiement d'impôt chaque année pour les dividendes engrangés.

Épargne salariale

L'épargne salariale est un type d'investissement collectif proposé par certaines entreprises qui permet aux employés de bénéficier de versements liés aux performances de l'entreprise (intéressement) ou à une quote-part de ses bénéfices (participation). Ces montants peuvent être directement versés au salarié ou placés sur un plan d'épargne retraite.

Les entreprises peuvent également fournir une somme supplémentaire facultative. On parle alors d'abondement. L'épargne salariale offre une fiscalité avantageuse même si des restrictions existent pour le retrait des fonds. Plusieurs motifs de déblocage sont cependant prévus selon les différents dispositifs (PEE, Perco, PER).

PEL, compte à terme

Le plan épargne logement (PEL) est un produit d'épargne qui offre à tout particulier la possibilité d'obtenir un prêt pour financer un achat immobilier ou des travaux dans un logement, à l'issue d'une période d'épargne déterminée (de 4 à 10 ans). L'ouverture d'un PEL nécessite un dépôt initial de 225 € et des versements de 540 € par an au minimum. Le total des dépôts est limité à 61 200 € (hors intérêts). Le rendement du PEL, autrefois relativement intéressant, est désormais inférieur à 1 % du prélèvement forfaitaire unique.

Le compte à terme (CAT) suit la même logique que le PEL avec une épargne bloquée mais des rendements liés à la durée du blocage des fonds.

L’immobilier papier (SCPI, SIIC, OPCI)

L'investissement dans l’immobilier est également possible sans pour autant avoir à acheter un bien en pleine propriété. Plusieurs options de placements immobiliers sont disponibles telles que les SCPI, les SIIC et les OPCI, chacune permettant des options de risques, de rendement et de niveau d'investissement différent.

Elles permettent aux particuliers d'investir dans des parts de biens immobiliers détenus par des sociétés d'investissement. Les investisseurs peuvent alors profiter de revenus locatifs sécurisés avec des rendements généralement intéressants. Il s'agit donc d'un moyen pour les épargnants de diversifier leur portefeuille en y intégrant des actifs immobiliers.

Comment placer son argent selon ses objectifs ?

Le choix de placement réalisé par un investisseur doit être en premier lieu guidé par ses objectifs à savoir la recherche d’une rentabilité à court, moyen ou long terme.

Pour une rentabilité à court terme

Le crowdfunding immobilier apparaît comme l’une des meilleures options pour ceux qui souhaiteraient placer leur argent à court terme pour en tirer une rentabilité rapide. Il consiste à investir des fonds dans des projets de construction immobilière portés par des promoteurs ou des marchands de biens afin de percevoir des intérêts de remboursement pouvant aller jusqu'à 9%.

L'argent reste cependant bloqué jusqu'à la fin du projet (généralement de 1 à 3 ans) et il existe un risque de perte en capital si le promoteur fait défaut et ne rembourse pas la totalité du prêt. Pour limiter ce risque, il est alors préférable d’investir sur plusieurs plateformes et dans plusieurs projets de construction variés.

Pour une rentabilité à moyen terme

Les SCPI constituent un bon moyen d'investir dans l'immobilier sans avoir à se soucier des aspects pratiques et des diverses formalités telles que la gestion, la location ou l'entretien des biens. Avec une SCPI, vous investissez dans un portefeuille immobilier composé de plusieurs immeubles résidentiels, commerciaux ou de bureaux et générez des revenus locatifs réguliers avec des risques limités et des contraintes légères.

Ce placement est particulièrement adapté aux personnes disposant d'un certain capital et souhaitant le faire fructifier afin d'en tirer des revenus complémentaires (notamment pour la retraite). La fiscalité et les frais d'entrée souvent élevés obligent cependant les investisseurs à conserver leurs parts pendant plusieurs années afin de parvenir à une bonne rentabilité.

Pour une rentabilité à long terme

L'investissement en bourse peut être l'un des placements les plus rentables à long terme, à condition de choisir les bonnes valeurs. La volatilité se révèle être l'inconvénient majeur de cet investissement, mais, avec des placements intelligents, il reste cependant souvent rentable sur une longue période de 10 à 15 ans. Il convient là encore, pour limiter les risques de diversifier son portefeuille en privilégiant les entreprises solides et bien installées. Vous pouvez également confier sa constitution à un expert financier comme un gestionnaire de patrimoine.

L'acquisition d'actions peut être réalisée relativement facilement avec l'ouverture d'un PEA (plan épargne actions), d'un compte-titres ou même d'une assurance-vie ou d'un PER à partir desquels vous achetez des actions ou des paniers d'actions (ETF). La fiscalité diffère alors selon le type de compte choisi. Une attention particulière doit donc y être portée en amont pour optimiser sa rentabilité nette.

Les solutions d'épargne à terme, bien que ne permettant généralement pas de générer des rendements extraordinaires par rapport à la bourse, offrent des taux d'intérêt supérieurs aux comptes courants et peuvent ainsi également être des solutions pertinentes à long terme.

Pour limiter les risques

Les banques proposent divers produits financiers à capital garanti qui offrent aux épargnants des intérêts sans être exposés aux risques de volatilité ou de disponibilité des fonds. Parmi les dispositifs d'épargne à vue, on trouve le livret A (dont le taux d'intérêt a d'ailleurs été augmenté récemment), le livret d’épargne populaire (LEP), le livret jeune ou encore le livret développement durable et solidaire (LDDS).

Ces placements présentent des taux d'intérêt limités et des plafonds relativement peu élevés mais constituent un choix opportun pour les investisseurs débutants ou ceux ne souhaitant pas prendre de risques avec leur capital.

Le fonds euro est également un investissement à capital garanti que l'on peut trouver dans deux produits financiers distincts, à savoir l'assurance-vie et le plan épargne retraite (PER). Il permet lui aussi de limiter les risques et de se constituer une épargne de précaution à faible rendement.

Pour défiscaliser

Pour réduire vos impôts, vous avez enfin la possibilité d'investir dans de nombreux dispositifs de défiscalisation. Ces produits peuvent être immobiliers (Pinel notamment) mais aussi prendre la forme d'investissements financiers dans l'économie qui offrent des avantages fiscaux significatifs (FIP, FCPI, SOFICA, groupements fonciers, etc.). En plus des réductions d'impôts dont vous pouvez bénéficier en plaçant votre argent, le capital investi peut également générer des rendements intéressants si les produits sont correctement choisis.

Comment choisir l’établissement pour placer son argent ?

Chaque type d’investissement implique la prise en compte au préalable d’éléments particuliers pour effectuer le choix le plus opportun et le moins risqué possible.

En bourse

Pour investir en bourse, vous devez le plus souvent ouvrir un PEA ou un compte-titres. Il vous alors être attentif à certains critères dont notamment les frais de courtage et les frais annexes (frais de tenue de compte et droits de garde), la qualité du support pour une gestion pilotée, la possibilité de faire appel à un service client ou encore le montant minimal d’investissement.

Voici trois exemples d’établissement proposant un PEA :

• Bourse Direct ;
• Saxo Bank ;
• Fortuneo

Et trois exemple de brokers pour les compte-titres :

• Degiro ;
• Trade Republic ;
• XTB.

En assurance-vie

Pour choisir votre assurance-vie, il vous faut principalement prendre en compte les éléments suivants :

• les frais accessoires des contrats qui sont de différentes natures : frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage ;
• le choix d’un bon fonds euros, avec une bonne rémunération et sans plafond de versement ;
• le choix d’un assureur accolé à un établissement financier solide ;
• la possibilité de concilier fonds euros et unités de compte (contrat multisupport) ;
• la possibilité d’effectuer gratuitement ses opérations en ligne ;
• la possibilité de contacter un courtier par mail ou téléphone.

Voici trois exemples d’assurance-vie :

• Linxea Avenir ;
• Nalo ;
• Yomoni

En SCPI

Pour l’investissement en SCPI, les critères de sélection sont également nombreux à savoir :

• le rendement ;
• la capitalisation gage de solidité du fonds ;
• la valeur des parts ;
• les frais (de souscription et de gestion) ;
• le taux d’occupation des logements qui doit se rapprocher le plus possible des 100 % ;
• le report à nouveau (RAN) indiquant l’aptitude du fonds à faire face à de potentiels imprévus.

Voici trois exemples de SCPI :

• Iroko Zen ;
• Remake Live ;
• Corum

Il existe également des agrégateurs de SCPI permettant d’investir encore plus simplement, par exemple :

• La Centrale des SCPI ;
• Louve Invest ;
• France SCPI.

Dans le crowdfunding immobilier

Enfin, pour le crowdfunding immobilier, il faut être vigilant :

• aux types de projets immobiliers (des projets de construction dans des secteurs attractifs sont toujours préférables) ;
• à la solidité et à la réputation du promoteur ;
• aux taux d’intérêt et donc au taux de rendement potentiel ;
• aux taux de défaut et de retard ;
• aux potentiels frais de souscription ;
• à la durée de financement.

Voici des exemples de plateformes de financement participatif pour le crowdfunding immobilier :

• Anaxago ;
• Homunity ;
• Baltis.