Où investir son argent en 2025 ?

Les solutions où placer son argent en 2025

Les possibilités de placement sont aujourd’hui très diversifiées et permettent de répondre aux différents objectifs des investisseurs, depuis la simple épargne à la volonté de faire fructifier son argent.

Les livrets d'épargne réglementés par l’Etat

Les livrets d’épargne réglementés par l’État sont les plus accessibles et les moins risqués. Ce sont aussi les moins rentables. Ces placements sont encadrés par l’État et suivent des règles précises en termes d’éligibilité, de rémunération ou de fiscalité.

Les banques proposent divers produits financiers à capital garanti qui offrent aux épargnants des intérêts sans être exposés aux risques de volatilité ou de disponibilité des fonds. Parmi les dispositifs d'épargne à vue, on trouve :

• le livret A ;
• le livret d’épargne populaire (LEP) ;
• le livret jeune (réservé aux moins de 26 ans) ;
• le livret développement durable et solidaire (LDDS).

Ces placements présentent des taux d'intérêt limités et des plafonds relativement peu élevés, mais constituent un choix opportun pour les investisseurs débutants ou ceux ne souhaitant pas prendre de risques avec leur capital tout en permettant de gagner plus d’argent.

Les comptes épargne non réglementés par l’Etat

Ces produits offrent des conditions plus souples, définies par chaque établissement financier, avec des taux d’intérêt qui peuvent être plus élevés et des conditions d’éligibilité moins restrictives. L’autre intérêt réside dans le fait de pouvoir posséder plusieurs de ces comptes dans la même banque.

Leur disponibilité varie, ainsi que leur rémunération, mais ils ne présentent également aucun risque.

Investir dans l’immobilier

L’investissement dans l’immobilier peut prendre plusieurs formes : il peut s’agir d’acheter sa résidence principale, de prendre des parts de SCPI ou d’investir dans le locatif.

• L’achat immobilier pour y vivre nécessite généralement de recourir à un crédit, mais il est possible aussi de placer au préalable sur un plan épargne-logement (PEL) qui offre à tout particulier la possibilité d'obtenir un prêt pour financer un achat immobilier ou des travaux dans un logement, à l'issue d'une période d'épargne déterminée (de 4 à 10 ans). L'ouverture d'un PEL nécessite un dépôt initial de 225 € et des versements de 540 € par an au minimum. Le total des dépôts est limité à 61 200 € (hors intérêts). Le rendement du PEL, autrefois relativement intéressant, est désormais inférieur à 1 % du prélèvement forfaitaire unique.

• L’autre possibilité consiste à investir dans un bien immobilier en vue de le mettre en location, afin d’apporter des revenus fonciers. L’investissement locatif est souvent intéressant pour défiscaliser. En plus des réductions d'impôts dont vous pouvez bénéficier en plaçant votre argent, le capital investi peut également générer des rendements intéressants si les produits sont correctement choisis.

• L'investissement dans l’immobilier est également possible sans pour autant avoir à acheter un bien en pleine propriété. Plusieurs options de placements immobiliers sont disponibles telles que les SCPI, les SIIC et les OPCI, chacune permettant des options de risques, de rendement et de niveau d'investissement différent. Elles permettent aux particuliers d'investir dans des parts de biens immobiliers détenus par des sociétés d'investissement. Les investisseurs peuvent alors profiter de revenus locatifs sécurisés avec des rendements généralement intéressants. Il s'agit donc d'un moyen pour les épargnants de diversifier leur portefeuille en y intégrant des actifs immobiliers. Ce placement est particulièrement adapté aux personnes disposant d'un certain capital et souhaitant le faire fructifier afin d'en tirer des revenus complémentaires (notamment pour la retraite). La fiscalité et les frais d'entrée souvent élevés obligent cependant les investisseurs à conserver leurs parts pendant plusieurs années afin de parvenir à une bonne rentabilité.

Si l’on possède plusieurs crédits en cours, une des façons de gagner en visibilité sur ses mensualités consiste à procéder à un rachat de crédits afin de diminuer les échéances en contrepartie d’une durée de remboursement allongée.

L’assurance-vie

L'assurance-vie offre de nombreux avantages à ses bénéficiaires, notamment une relative sécurité, des rendements parfois intéressants et la possibilité de récupérer son capital à tout moment. La structure hybride de l'assurance-vie est notamment plébiscitée avec une partie du placement qui reste garantie grâce aux fonds euros et une partie plus variable avec des unités de compte non garanties qui comportent un certain risque.

Investir en bourse

Les comptes-titres et le plan d'épargne en actions (PEA) sont les deux formes de comptes permettant à des investisseurs d'acheter et de vendre des titres financiers.

Le PEA est une forme spécifique de compte-titres qui s'apparente à un compte-titres ordinaire. Il présente une fiscalité avantageuse avec une exonération des plus-values après 5 années de détention et une imposition nulle en l'absence de retrait. Il s'agit cependant d'un investissement à long terme, les fonds ne pouvant être retirés avant 8 ans sous peine de clôture du PEA.

Il est également limité aux actions européennes contrairement au compte-titres qui offre lui la possibilité d'investir dans divers titres financiers (actions internationales, obligations, fonds d'investissement, produits dérivés). Plus souple dans sa gestion, il implique toutefois le paiement d'impôt chaque année pour les dividendes engrangés.

L'investissement en bourse est l'un des placements les plus rentables à long terme, à condition de choisir les bonnes valeurs. La volatilité se révèle être l'inconvénient majeur de cet investissement, mais, avec des placements intelligents, il reste cependant souvent rentable sur une longue période de 10 à 15 ans. Il convient là encore, pour limiter les risques de diversifier son portefeuille en privilégiant les entreprises solides et bien installées. Vous pouvez également confier sa constitution à un expert financier ou à un gestionnaire de patrimoine.

Le PER (plan épargne retraite) et l’épargne salariale

Depuis 2019, le plan d'épargne retraite (PER) a remplacé les autres produits de placement à long terme. Cet investissement permet aux salariés d'épargner pour leur retraite tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Il offre désormais des possibilités de déblocage anticipé avant l’échéance dans certains cas (achat d'une résidence principale, invalidité, surendettement, etc.) ou une sortie des fonds à terme sous la forme d'un capital, d'une rente viagère, etc.

L'épargne salariale est un type d'investissement collectif proposé par certaines entreprises qui permet aux employés de bénéficier de versements liés aux performances de l'entreprise (intéressement) ou à une quote-part de ses bénéfices (participation). Ces montants peuvent être directement versés au salarié ou placés sur un plan d'épargne retraite.

Les entreprises peuvent également fournir une somme supplémentaire facultative. On parle alors d'abondement. L'épargne salariale offre une fiscalité avantageuse même si des restrictions existent pour le retrait des fonds. Plusieurs motifs de déblocage sont cependant prévus selon les différents dispositifs (PEE, Perco, PER).

La cryptomonnaie

La cryptomonnaie est de plus en plus utilisée par les investisseurs, mais ce sont des placements extrêmement spéculatifs avec des risques très importants. Certains, comme le Bitcoin, permettent de réaliser des réserves de valeur, mais il est important d’être bien accompagné pour placer son argent dans les cryptomonnaies.

Quelles stratégies pour bien placer son argent ?

Pour bien placer son argent et le faire fructifier, vous devez adopter une stratégie cohérente en fonction de votre profil d’épargnant et de vos objectifs.

Le profil d’épargnant

Il est défini en fonction des risques que vous acceptez par rapport à vos placements. Plus les risques de pertes sont élevés et plus les rémunérations sont importantes. Le profil peut aller du défensif (revenus et risques faibles) à l’offensif (risques et revenus élevés) en passant par des profils plus équilibrés ou dynamiques.

Les objectifs de placement

L’autre point à définir avant d’investir est votre objectif de placement et l’horizon : souhaitez-vous une épargne de court, moyen ou long terme ?

• L’épargne de court terme est un placement de précaution, pour faire face à des dépenses imprévues et généralement disponible immédiatement. En contrepartie, les rémunérations sont assez faibles. On préconise généralement d’avoir entre 3 et 6 mois de revenus en épargne de précaution.
• L’épargne de moyen terme utilise des placements plus rémunérateurs tout en restant disponibles le moment venu, comme l’investissement en bourse ou un plan épargne-logement.
• L’épargne de long terme est un placement de rendement, avec une disponibilité longue, par exemple pour préparer sa retraite ou anticiper sa succession. Il s’agit principalement des placements en assurance-vie, des PER et de l’immobilier papier (SCPI).

Le plus important est surtout de diversifier votre portefeuille parmi ces trois horizons de placements, afin d’avoir à la fois un peu d’épargne de précaution et de l’investissement à long terme.

Nos conseils pour investir votre argent

Pour investir son argent de manière optimale, il faut prêter attention à plusieurs éléments.

La sécurité

Commencez par examiner le niveau de risque associé au produit. Le livret A offre par exemple une rémunération constante et garantie tandis qu'une assurance-vie peut présenter un plus grand risque. D'une manière générale, l’investissement immobilier est également plus stable et tangible que les actions boursières et permet de se constituer un patrimoine de façon relativement sûre à long terme, même si les gains à court terme sont moins conséquents.Tenez compte de votre situation financière présente et future afin de déterminer si vous êtes en mesure d'investir et d'en assumer toutes les éventuelles conséquences.

La disponibilité des fonds

La disponibilité (ou la liquidité) de votre argent est un autre point important à considérer. Certains investissements impliquent un blocage de fonds qui ne peuvent être retirés pendant une période prédéterminée. C'est par exemple le cas d'un plan d'épargne logement (PEL).

Même lorsque les liquidités ne sont pas bloquées, leur retrait peut parfois engendrer des frais et/ou des pénalités, voire limiter les avantages fiscaux obtenus au cours du temps (comme pour une assurance-vie par exemple).

Le placement en bourse pour sa part, même s'il apparaît comme moins bloquant que d'autres types d'investissement, nécessite parfois une longue attente pour pouvoir générer une plus-value. C'est le cas notamment si les actions achetées subissent une baisse importante à un moment donné impliquant alors des risques de perte en capital si vous avez besoin de récupérer rapidement votre argent.

La complexité de l’investissement

Certains types d'investissement peuvent nécessiter des fonds importants, comme l'achat d'un bien immobilier qui implique la plupart du temps la contraction d'un emprunt avec des remboursements sur une longue période.

À l'inverse, ouvrir un livret A est par exemple bien plus accessible. Il vous suffit d’y déposer 10 € sans qu'aucune connaissance financière ne soit par ailleurs nécessaire. Il n'est en outre soumis à aucune fiscalité particulière ni aucune gestion complexe contrairement à d'autres placements qui peuvent nécessiter un accompagnement par un gestionnaire de patrimoine (PEA, comptes-titres, SCPI, cryptomonnaies).

La rentabilité du placement

Enfin, le dernier critère important pour juger de la pertinence d'un investissement se rapporte évidemment à son rendement. La rentabilité nette exprimée en pourcentage permet de mesurer la performance d'un placement financier ou d'un investissement immobilier locatif. Elle tient compte de tous les éléments générés par le produit financier, y compris les loyers, les intérêts et les plus-values, mais également des moins-values et des frais accessoires.

Placement et fiscalité : bien se renseigner sur l’impact de votre investissement

Chaque placement est soumis à des conditions de fiscalité différentes qu’il faut connaître pour faire son choix en connaissance de cause. Les intérêts des livrets réglementés sont exonérés d’impôts sur le revenu.

Si vous souhaitez placer pour défiscaliser (c’est-à-dire payer moins d’impôts), tournez-vous vers l’assurance-vie, un PEA ou un PER, un investissement locatif dans le cadre de la loi Pinel ou Denormandie ou encore meublé. En contrepartie, il faut respecter certaines règles (durée de placement par exemple).

Avant de vous engager sur un investissement, il est donc primordial de se renseigner sur le régime fiscal du placement afin de prendre en compte les contraintes et la façon dont la fiscalité peut affecter le rendement du produit.