Le rachat de credit sans garantie hypothécaire

En quoi consiste le rachat de crédit avec garantie hypothécaire ?

L'appellation d'un rachat de crédit diffère si vous avez ou non un bien immobilier à mettre en garantie. On parlera de rachat de crédits hypothécaire si une hypothèque sur votre bien garantit l'opération. Dans le cas contraire, on parlera de rachat de prêts à la consommation.

En effet, lorsque vous sollicitez un rachat de crédit et que la part du crédit immobilier dans les montants à racheter dépasse 60%, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire. Hypothécaire, car pour garantir l’opération la banque exige la mise en place d’une hypothèque sur votre bien. Dans le cas contraire, c’est-à-dire, lorsque la part du crédit immobilier est inférieure à 60% ou que les crédits que vous faites racheter ne contiennent pas de prêt immobilier, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.

Un emprunt avec garantie hypothécaire nécessite de passer devant un notaire, seul professionnel habilité à finaliser l’opération. Toutefois, cet acte notarié a un coût et il faut absolument en tenir compte dans le calcul du coût total du rachat de crédit. Ces frais comprennent :

• les honoraires de l’officier public ;
• les coûts de la publicité foncière ;
• la taxe de publicité foncière ;
• les droits d’enregistrement ;
• le versement de frais de mainlevée d’hypothèque (si une telle garantie avait été prise pour le précédent financement). 

Que le rachat de crédits soit hypothécaire ou non, le but de cette opération est de regrouper toutes vos dettes dans un seul prêt plus adapté à votre situation. Cela est rendu possible grâce à l’allongement de la durée d’emprunt couplée à un taux unique qui peut être plus bas, vous obtenez des mensualités moins importantes et augmentez ainsi votre reste à vivre.

Rachat de crédit et garantie hypothécaire en tant que propriétaire accédant

Si vous n'avez pas fini de rembourser votre crédit immobilier, vous pouvez :

• Racheter votre crédit immobilier et vos crédits à la consommation : si vous ne souhaitez pas mettre votre bien en garantie, on parlera de rachat de crédits à la consommation. La banque peut aussi vous conseiller de mettre votre bien en garantie et on parlera de rachat de crédits hypothécaires.
• Racheter uniquement vos crédits à la consommation : si vous ne souhaitez pas mettre votre bien en garantie, on parlera de rachat de crédits à la consommation. La banque peut aussi vous conseiller de mettre votre bien en garantie et on parlera de rachat de crédits hypothécaires.
• Racheter uniquement votre crédit immobilier : si votre taux d'endettement est suffisamment faible, vous pouvez choisir de ne faire racheter que votre crédit immobilier. On parlera alors de renégociation de crédit et vous aurez le choix entre garantir l'opération par une hypothèque ou une caution.

Racheter votre crédit immobilier et vos crédits à la consommation

Il est possible de racheter votre crédit immobilier, vos prêts à la consommation en cours ainsi que vos dettes, et regrouper le tout sur un même crédit plus adapté à votre situation actuelle. Grâce au rachat de crédits, il est possible de diminuer considérablement votre endettement. C’est une opération particulièrement conseillée lorsque votre situation a changé suite à un divorce, un décès ou encore une perte de revenus par exemple.

Racheter uniquement vos crédits à la consommation

Vous pouvez aussi choisir de racheter uniquement vos crédits consommation et de conserver votre crédit immobilier. Ainsi, vous continuez à bénéficier du taux de votre prêt initial dans le cas où ce dernier serait avantageux.

Racheter uniquement votre crédit immobilier

Enfin, il est possible de faire une demande de rachat de crédit immobilier uniquement. Il est possible d’effectuer cette opération plusieurs fois. Cependant, si le but de votre rachat de crédit immobilier est de réduire le coût de votre financement et pour que cette procédure soit intéressante, il est recommandé de respecter les critères suivant :

• le capital restant dû de l’emprunt immobilier doit être supérieur à 70 000 € ;
• le nouveau taux d’intérêt nominal doit être inférieur de 0.70 % à 1 % par rapport au précédent taux ;
• vous devez vous trouver dans le premier tiers du remboursement de votre crédit.

Regroupement de crédits et garantie immobilière en tant que propriétaire acquitté

Si vous n'avez plus de crédit immobilier et que vous souhaitez regrouper vos prêts à la consommation, vous n’aurez pas besoin d’utiliser votre bien comme garantie, vous aurez recours à un rachat de crédits à la consommation. Mais si vous le souhaitez, la banque peut aussi vous proposer de garantir votre regroupement avec votre bien, on parle alors de rachat de crédits avec garantie hypothécaire. 

Rachat de crédit sans hypothèque en tant que locataire 

Nous avons vu que lorsque la banque regroupe vos crédits à la consommation sans garantie, on parle de rachat de crédits à la consommation. La banque prenant plus de risques, les taux de rachat de crédits sont plus élevés pour une opération sans garantie. Être locataire et ne pas détenir de bien à mettre en hypothèque ne vous permettrait donc pas d’accéder aux meilleures offres de certains établissements bancaire. En revanche, le taux que les banques vous proposeront seront inférieurs au taux global que vous aviez avant l'opération. Le rachat de crédits sans hypothèque reste donc toujours intéressant si vous êtes locataire.

Quelles autres garanties la banque peut exiger pour un rachat de crédit ?

L’hypothèque n’est pas la seule manière de garantir un rachat de prêts immobiliers ou à la consommation. Selon l’opération et votre profil emprunteur, différentes garanties peuvent être apportées :

• La caution solidaire d’une personne physique : dans le cas où le garant est une personne physique, on parle de caution solidaire. Cette personne s’engage à prendre le relais du paiement des mensualités, en cas de défaillance de l’emprunteur. Mais cette option n’est pas privilégiée par les banques car considérée comme risquée. Ce type de garantie est d’ailleurs surtout utilisé pour des prêts de faibles montants (prêts étudiants ou prêts à la consommation).
• La caution par société spécialisée. Il est possible de garantir votre rachat de prêts grâce à une caution dite mutuelle. L’organisme de caution étudie votre dossier et s’il est accepté, prend le relais du remboursement du rachat de crédits en cas de défaillance de paiement de l’emprunteur ;
• La cession volontaire sur salaire : pour valider un rachat de crédit, certains organismes proposent d’assurer le paiement des échéances mensuelles en prélevant directement la somme sur le salaire de l’employeur.