⏱L'essentiel en quelques mots
Faire un rachat de crédits peut vous permettre de profiter de certains avantages, notamment :
- la possibilité de baisser le montant de votre mensualité ;
- d'une nouvelle durée de remboursement ;
- de la renégociation de votre taux d'intérêt ;
Mais cette opération financière a aussi ses inconvénients, comme par exemple :
- différents frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.) ;
- un coût total de ses emprunts plus important.
Pourquoi faire un rachat de crédits ? Nous résumons pour vous les principaux avantages et inconvénients d’un regroupement de prêts dans ce guide.
Sommaire
Qu’est-ce que le rachat de credit ?
Le rachat de prêts, le regroupement de crédit, ou la restructurations de crédits consiste à faire racheter par un établissement financier plusieurs de ses emprunts bancaires. L’organisme qui rachète les prêts va alors rembourser les différents créanciers, pour ensuite proposer un nouveau prêt à l’emprunteur. Ce nouveau contrat est alors l’occasion pour le particulier de renégocier ses conditions d’emprunt, et notamment d’allonger la durée de remboursement et de baisser le taux d’intérêt appliqué.
Quels sont les avantages du rachat de crédit ?
Obtenir un regroupement de prêts va être avantageux à plusieurs niveaux :
1.Baisser le montant des mensualités
L'avantage premier du regroupement de crédit est qu'il permet de baisser le montant des mensualités. En regroupant tous les prêts en un seul, on obtient une mensualité unique d'un montant plus bas que le total des précédentes créances. Cela est rendu possible par l’allongement de la durée de remboursement ainsi que par la négociation à la baisse du taux d’intérêt.
2.Baisser le taux d'endettement
Le regroupement de prêts baisse le taux d'endettement : en réduisant le poids des mensualités sur un budget mensuel, le rachat de crédits permet en même temps de baisser son taux d'endettement, ce qui est utile pour financer un nouveau projet comme un achat immobilier, par exemple.
3.Inclure une trésorerie
Le regroupement de crédits permet d'inclure une trésorerie : un projet, comme par exemple la réalisation de travaux, peut être financé en ajoutant le capital nécessaire dans le nouveau prêt souscrit.
4.Regrouper toutes vos dettes
En rachetant toutes vos dettes, un organisme de rachat de crédits va réunir l’ensemble de vos emprunts en cours de remboursement dans un nouveau prêt. À la place des différents crédits, vous n’en aurez donc plus qu’un seul. Cela simplifie la gestion et la lisibilité de vos charges liées à vos prêts souscrits, car vous aurez alors connaissance du montant précis dû à l’établissement prêteur.
5.Avoir une seule mensualité
Dans le même esprit, fondre ses emprunts dans un seul nouveau prêt va simplifier le processus de remboursement. En effet, lorsque plusieurs emprunts sont en cours, différents prélèvements interviennent chaque mois, à des dates différentes. Grâce à la souscription d’un unique nouveau crédit, vous pourrez alors profiter du fait de n’avoir qu’une seule mensualité à honorer. La date de paiement sera constante. L’impact de vos remboursements sera donc plus facile à anticiper sur votre budget mensuel.
Quels sont les risques du regroupement de crédit ?
Le regroupement de prêts présente aussi quelques inconvénients pour un emprunteur :
1.Un coût de crédit plus élevé
Le rachat de crédits regroupe différents prêts en un seul. S'il faut compter un premier inconvénient dans l'opération, ce serait donc l'allongement de la durée du crédit. L'emprunteur rembourse un montant moins élevé chaque mois, mais sur une période plus longue. Cela lui coûtera au final plus cher que s’il n’avait pas réalisé de rachat de crédits.
2.Des pénalités de remboursement anticipé à prévoir
Il faudra également compter les indemnités de remboursement anticipé (IRA), notamment dans le cas d'un rachat de crédit consécutif à un précédent regroupement de prêts, mais aussi pour la plupart des crédits à la consommation de plus de 10 000€ (mais ce n'est pas systématique et limité à 1% du capital restant dû, 0,5% s'il s'agit de la dernière année de remboursement).
Les avantages du rachat de crédits
- Diminuer le montant de vos mensualités
- Réduire votre taux d'endettement
- Bénéficier d'une trésorerie
- Regrouper toutes vos dettes en un seul emprunt
- Avoir une seule mensualité à payer
Les risques du rachat de crédits
- Le coût total du prêt est plus élevé
- Des pénalités de remboursement anticipé sont à prévoir
Simulation rachat de crédit : avant / après
Voici un exemple de regroupement de crédits en mars 2023, pour un couple avec deux enfants gagnant 3 526,75 € de revenus nets mensuels :
| Avant le rachat de crédit | Après le rachat de crédit | |
|---|---|---|
Capital restant dû |
165 920 € |
202 081 (avec trésorerie et frais) |
Durée |
16 ans |
20 ans |
Mensualité |
1 786,54 € |
1 213,95 € |
Taux d'endettement |
51 % |
32 % |
L'avis d’Empruntis sur le regroupement de crédits
Un rachat de crédits peut être une démarche pertinente pour certains profils. Il permet de rééquilibrer le budget mensuel d’un ménage endetté, mais au détriment du coût total de l’opération, qui s’en trouvera significativement augmenté.
Faire appel à un courtier
Le regroupement de prêts est une procédure assez complexe, qui nécessite, pour être pleinement bénéfique, une certaine connaissance des offres disponibles sur le marché et des acteurs distribuant ces solutions. Pour être accompagné par des spécialistes, n’hésitez pas à faire appel à un courtier comme Empruntis. Nous pourrons vous orienter selon votre situation et vous aider à trouver le contrat le mieux adapté à votre situation et à votre projet.
Soigner votre profil autant que possible
Un courtier pourra également vous aider à constituer votre dossier pour votre demande de rachat de crédits. Grâce à ses conseils, vous pourrez améliorer certains aspects de votre profil afin de rendre celui-ci plus adaptés aux exigences des banques, permettant ainsi d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.
Bénéficiez de notre expertise en regroupement de crédit,
c'est sans engagement !
Pour vous aider