Comment fonctionne la restructuration de crédits ?

Restructuration de crédits, rachat de crédits, regroupement de prêts : définition

Une restructuration de crédits, aussi appelée rachat de crédits ou regroupement de prêts, est une opération qui consiste à faire racheter par un établissement financier l’intégralité de ses prêts en cours de remboursement. L’organisme qui rachète vos emprunts va alors les fondre dans un seul et unique nouveau crédit et ainsi vous proposer de nouvelles conditions contractuelles.

Le rachat de crédits à la consommation

Un rachat de crédits à la consommation consiste, comme son nom l’indique, à faire regrouper des prêts conso, c’est-à-dire les emprunts bancaires d’un montant compris 200 € et 75 000 € et qui ne sont pas destinés au financement d’un projet immobilier. Cela peut par exemple concerner :

• les crédits auto ;
• les prêts personnels ;
• les crédits travaux.

Le rachat de crédits hypothécaire

Un rachat de crédits est dit hypothécaire lorsque que ce dernier est garanti par la mise en hypothèque d’un bien immobilier. Il est réservé aux propriétaires, même si leur prêt immobilier n’est pas encore soldé. Ce type de rachat de crédits comprend donc la plupart du temps un crédit immobilier, mais il peut tout aussi bien englober des crédits à la consommation.

Par exemple, si vous êtes propriétaires d’un bien, vous pouvez utiliser ce dernier comme garantie afin d’obtenir des conditions plus favorables pour votre rachat de crédits à la consommation.

Pourquoi restructurer ses prêts ?

Quels sont les avantages à restructurer ses crédits ?

Avoir un seul prêt

L’opération va d’abord permettre de réunir l’ensemble de ses crédits dans un seul et unique nouveau prêt. À la place de multiples mensualités à payer, auprès de nombreux établissements et à différentes dates, un particulier n’aura plus qu’un seul crédit, auprès d’un seul organisme, et donc, plus qu’une seule mensualité à honorer à une date unique, facilitant ainsi la gestion de son budget.

Réduire ses mensualités

Un autre avantage du rachat de crédits est de donner l’occasion à l’emprunteur d’obtenir de nouvelles conditions d’emprunt, notamment au niveau de son taux d’intérêt et de la durée de remboursement. Il pourra donc réduire le montant de sa mensualité par ce biais.

Cependant, un rachat de crédits entraîne certains frais (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.). Même si les charges mensuelles liées aux crédits sera réduite, le coût total de l’opération sera, au final, plus important.

Réduire son taux d'endettement

Enfin, étant donné qu’un rachat de crédits peut diminuer le montant de votre mensualité, celui-ci va, dans le même temps, réduire votre taux d’endettement. Regrouper ses prêts peut alors être utile pour préparer le financement d’un nouveau projet, car vous pourrez ainsi augmenter votre capacité d’emprunt, ou tout simplement, redevenir éligible auprès des banques pour un crédit immobilier en repassant sous la barre des 35 % d’endettement.

Exemple d’une restructuration de crédits avec Empruntis

Illustration d'un regroupement de crédits obtenu avec Empruntis :

Monsieur et Madame A ont deux enfants et 3 526,75 € de revenus nets mensuels. Chaque mois ils doivent régler 1 786,54 € de crédits :

Type de crédit	Montant restant à payer	Taux de crédit	Mensualités hors assurance
Crédit immobilier	129 612 €	3,90%	952,24 €
Crédit travaux	21 303 €	11,3%	436,47 €
Crédit voiture	8 782 €	7,20%	174,72 €
Total	165 920 €	-	1 786.54 €

Une fois leurs crédits réglés il ne leur reste donc plus que 1 740,21 € pour vivre à deux avec leurs enfants soit un taux d'endettement de 51%.

Une banque accepte de racheter leur 165 920 € de dettes et de leur accorder une trésorerie de 19511 € à un taux d'intérêt de 3,90% sur 20 ans.

Leurs mensualités s'élèvent donc désormais à 1 213,95 € et il leur reste pour vivre 2 312,80 € soit 572,59 € de plus qu'avant l'opération. Quant à leur taux d'endettement il a chuté à 32%.

Récapitulatif de l'exemple.
Montant total du rachat de crédits : 202 081 €. Montant total dû par l'emprunteur : 291 348 €. Durée de l'emprunt : 20 ans. Taux débiteur fixe : 3,90%. TAEG fixe : 4,42%. Assurance-crédit facultative : 50,52 € par mois soit 12 124,86€ sur 20 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.

Exemple de rachat de crédits

	Avant le rachat de crédits	Après le rachat de crédits
Durée	16 ans	20 ans
Capital restant dû	165 920 €	202 081 €
Mensualité	1 786,54 €	1 213,95 €
Taux d'endettement	51 %	32 %

Quelles dettes peuvent être restructurées ?

Lors d’un rachat de crédits, vous pouvez intégrer à l’opération des prêts à la consommation, des emprunts immobiliers, mais aussi, par exemple :

• des découverts bancaires de plus d’un mois ;
• les retards de loyer ou d’impôt ;
• un dette entre particuliers ;
• une facture impayée ;
• des charges de copropriété ;
• etc.

Quel organisme peut me proposer une restructuration de crédits ?

Voici la liste des organismes proposant des solutions de rachat de crédits en novembre 2021 :

Organismes de rachat de crédits

Organisme	Rachat de crédits conso	Rachat de crédits conso et immo
Banque populaire	✔️	❌
La Banque Postale	✔️	❌
BNP Paribas	✔️	✔️
CFCAL	✔️	✔️
CGI Finance	✔️	✔️
CIC	✔️	✔️
GMT	✔️	✔️
Creatis	✔️	✔️
CreditLift	✔️	✔️
Cofidis	✔️	❌
FLOA Bank	✔️	❌
LCL	✔️	❌
Oney	✔️	❌
Sofinco	✔️	❌
Cetelem (BNP Paribas)	✔️	✔️

Combien coûte une restructuration de crédits ?

Le coût d’un rachat de crédits dépendra de votre profil ainsi que des emprunts concernés par le regroupement. D’une manière générale, l’emprunteur devra régler :

• des frais de dossier ;
• des frais de garantie ;
• des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Puis-je faire appel à un courtier pour restructurer mes dettes ?

Certains courtiers comme Empruntis sont experts dans le rachat de crédits. En faisant appel à nous, vous pouvez être accompagné dans toutes vos démarches par un spécialiste de ce type d’opération. Grâce à son réseau de partenaires bancaires et à sa connaissance du marché, le courtier va vous négocier le meilleur contrat disponible pour votre profil.