Rachat de crédits pour sortir d'un gros surendettement : est-ce possible ?

Peut-on faire un rachat de crédits avec un gros montant ?

D’une manière générale, il n’existe pas véritablement de montant limite pour réaliser un rachat de crédits. Les plafonds de rachat sont déterminés par chacun des établissements proposant ce type d’opération. Il est donc théoriquement possible pour un emprunteur avec des montants très élevés de crédit de procéder à un regroupement de prêts.

Outre les conditions de l’établissement sollicité, les montants de rachat pouvant être octroyés vont en réalité dépendre d’autres paramètres :

• le montant des revenus nets ;
• la durée du rachat ;
• le fait d’être propriétaire ou non d’un bien immobilier.

La possibilité de procéder à un regroupement de prêts dépend donc en bonne partie du profil de l’emprunteur et de l’avis que se fait l’organisme sur sa capacité à honorer ses échéances de remboursement pour des montants importants.

Quel est le montant maximum d’un rachat de crédits ?

Bien qu’il n’existe pas de montant maximum pour un rachat de crédits d’un point de vue légal, certains plafonds sont régulièrement observés quand on se réfère aux offres commerciales des organismes spécialisés dans le rachat. Globalement, des établissements spécialisés dans le rachat proposent des regroupements de prêts pouvant aller jusqu’à 250 000 voire 500 000 euros.

Un rachat de crédits qui mobilise un grand montant concerne pratiquement toujours un emprunteur ayant un bien immobilier mis en hypothèque avec des revenus mensuels relativement élevés (supérieurs à 4 500 euros en général) ainsi qu’un remboursement effectué sur une période de 15 ou 20 ans.

Le rachat de crédits pour les emprunteurs aux faibles revenus

Pour les emprunteurs ne disposant pas d’une garantie importante telle qu’un bien pouvant être mis en hypothèque, on observe plus généralement des montants de rachat maximum de 150 000 euros sur 12 ans pouvant même être ramenés à 100 000 euros pour les revenus les plus modestes.

Le niveau et la régularité des revenus sont des données fondamentales aux yeux des banques pour le montant de crédit pouvant être octroyé au regard du reste à vivre et du taux d’endettement. Un reste à vivre trop faible accroît en effet les risques de surendettement et rend particulièrement difficile le remboursement du nouveau prêt.

Est-il possible de souscrire un rachat de crédits en cas de gros surendettement ?

Une procédure de surendettement répond à des critères stricts. Celle-ci n’est appliquée par la Banque de France que lorsque la situation ne permet plus à l’emprunteur de faire face, de bonne foi, à ses obligations. Celle-ci demande de la part de l’emprunteur de ne pas souscrire de nouveaux prêts bancaires.

En revanche, le regroupement de prêts est une option pertinente à utiliser en amont d’une potentielle situation de surendettement. Si vos charges mensuelles liées à vos emprunts souscrits menacent votre équilibre financier, recourir à un rachat de prêts pourra vous permettre de mieux répartir vos charges.

Rachat de crédits et gros surendettement : comment cela fonctionne ?

Comment le rachat de crédits peut vous aider en cas de gros surendettement ?

Le principe du rachat de crédits lorsqu’il y a un risque de surendettement est le même que pour un rachat de crédits classique. Seulement, les sommes sont généralement beaucoup plus importantes.

Le regroupement de prêts permet de n’avoir qu’une seule mensualité, d’un montant beaucoup moins élevé que la somme des mensualités précédentes, en contrepartie d’un coût total de l’opération plus élevé. Dans le cas d’un risque de surendettement, le rachat de crédits permet donc de faire baisser rapidement votre taux d’endettement.

Quels crédits et dettes peuvent être regroupés ?

De nombreux crédits peuvent être regroupés au sein d’un rachat de crédits : prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt personnel, crédit renouvelable… On peut également inclure des dettes autres, par exemple des impayés de loyers ou de factures.

La possibilité d’ajouter une trésorerie

Le rachat de crédits permet également d’intégrer une somme supplémentaire aux montants à racheter. C’est ce qu’on appelle une trésorerie supplémentaire.
Cependant, cette solution n’est pas recommandée en cas de risque de surendettement, car vous risquez d’aggraver votre situation. Il est préférable de se limiter aux crédits en cours avant de vous lancer dans d’autres projets demandant des financements.

Les autres raisons de souscrire un gros rachat de crédits

Un gros rachat de crédits peut être motivé par diverses circonstances.

Réduire le montant de mensualités très élevées

En diminuant le montant des mensualités, permet d’améliorer son reste à vivre, d’éloigner les risques de surendettement et anticiper de potentiels imprévus financiers (réparations, remplacement de véhicule etc.).

Cette volonté peut survenir après une situation particulière, invitant l’emprunteur à réduire ses rapidement charges telle qu’une période de chômage, une invalidité, un divorce, le décès du conjoint ou le passage en retraite.

Baisser son taux d’endettement

Le rachat de crédits permet de diminuer son taux d’endettement, par exemple en vue de préparer un projet immobilier. En baissant les charges mensuelles liées à ses crédits à la consommation en cours, un particulier sera en effet en mesure d’emprunter un capital plus important pour financer son acquisition.

Obtenir une trésorerie complémentaire

Directement intégrée au nouveau prêt, une trésorerie complémentaire peut par exemple permettre de financer des travaux de rénovation dans son logement.

Attention, le choix d’effectuer un rachat de crédits avec un gros montant doit avant tout être motivé par la situation de l’emprunteur, ses projets et son aptitude à assumer le remboursement. Le nouveau crédit souscrit, bien que plus adapté à sa situation financière du moment, devra quoiqu’il arrive être remboursé dans son intégralité malgré l’étalement de la dette sur une plus longue durée. Si vous hésitez dans votre projet de rachat de crédits, un courtier est à même de vous orienter sur le type de solutions adaptés à votre situation.

Quels documents sont nécessaires pour un rachat de crédits avec une somme importante ?

Obtenir un gros rachat de crédits, notamment en cas de risque de surendettement, passe avant tout par la constitution d’un dossier de financement solide et complet. Les organismes financiers sollicités seront ainsi rassurés quant à la capacité de l’emprunteur à honorer ses remboursements malgré l’importance des montants. Ce dossier doit notamment comprendre les éléments suivants :

• pièces justificatives de la régularité et de la relative importance des revenus perçus chaque mois garantissant (sauf cas exceptionnels) le remboursement du nouveau crédit par l’emprunteur (contrat de travail en CDI, contrats de travail successifs pour un salarié en intérim sans discontinuité, les dernières fiches de paie (ou trois derniers bilans pour les travailleurs non salariés), derniers relevés de compte permettant de vérifier le comportement bancaire sans dépenses inconsidérées de l’emprunteur, etc.).
• les tableaux d’amortissement de ses crédits en cours et l’éventuelle offre de prêt immobilier en cours de remboursement, afin que l’organisme de crédit puisse analyser la faisabilité de l’opération ;
• garanties solides capables de couvrir le montant à racheter, comme une hypothèque sur le bien immobilier détenu ou le recours à une société de cautionnement.

Gros rachat de crédits : comment savoir si l’opération est pertinente pour vous ?

Un regroupement de crédits n’est pas anodin, surtout en cas de gros surendettement. Avant de vous lancer, il est important de calculer si l’opération est intéressante et surtout si elle ne risque pas d’aggraver votre situation. Pour cela, il faut procéder à quelques calculs et comparatifs.

Comparer les coûts du crédit avant et après

Dans un premier temps, vous devez calculer le coût des crédits à racheter en prenant en compte le montant des intérêts qu’il vous reste à payer sur les crédits. Ces sommes sont indiquées sur les tableaux d’amortissement des prêts. Multipliez le montant de l’échéance actuelle par la durée restante du crédit et déduisez le capital restant dû au moment du rachat. Vous obtenez le coût des anciens crédits.

Ensuite, on calcule le coût du crédit permettant le rachat. Il faut multiplier le montant de l’échéance du nouveau crédit par sa durée, puis déduire le capital prêté. N’oubliez pas d’ajouter les frais de dossier et autres frais annexes.

Prendre en compte les frais liés au rachat

Le seul taux d’intérêt ne suffit pas pour comparer les crédits. Vous devez être vigilant sur les frais liés au rachat de crédits :

• les indemnités de remboursement anticipé, puisque le nouveau crédit va servir à solder l’ancien, peuvent venir grossir la note de manière importante ;
• les frais de dossier, variant d’un établissement à l’autre ;
• les frais de courtage ;
• les frais de garantie ;
• l’augmentation de la durée de remboursement.

Rachat de crédits avec une grosse somme : à qui faire appel ?

Quel que soit le montant de rachat, il est toujours préférable de faire appel à un courtier comme Empruntis pour maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédits et à plus forte raison lorsqu’il s’agit d’une grosse somme à racheter.

D’une part, tous les organismes de crédit ne traitent pas directement avec les particuliers et certains passent donc exclusivement par des intermédiaires pour limiter les formalités de traitement et de gestion.

D’autre part, les courtiers sont rompus aux offres commerciales et aux usages des organismes de crédit et sont ainsi à même de vous orienter vers les établissements les plus susceptibles d’accepter votre rachat de crédits. Ils bénéficient par ailleurs souvent de conditions avantageuses à la souscription du fait de leur capacité à négocier les meilleures offres. N’hésitez donc pas à effectuer des simulations en ligne pour votre projet de rachat de crédits afin d’obtenir une estimation de vos éventuelles nouvelles mensualités.

Rachat de crédits avec un gros montant : ce qu’il faut retenir

• En regroupant vos crédits en un seul, vous pouvez obtenir des mensualités réduites.
• La gestion est simplifiée en ayant un seul créancier au lieu de plusieurs.
• Il est possible d'ajouter une somme supplémentaire pour avoir de la trésorerie.
• En cas de gros surendettement, le rachat de crédits peut porter sur des sommes importantes.
• Il n’y a pas de montant maximum pour un rachat de crédits, mais les organismes de prêts vont tenir compte du profil de l’emprunteur.
• Il faut toujours calculer si le coût du nouveau crédit est bien inférieur au total des coûts des crédits rachetés.
• Le recours à un courtier permet de simplifier la recherche d’un rachat de crédits pour un gros montant.