Est-il possible de regrouper plusieurs crédits immobiliers ?

En quoi consiste le regroupement de plusieurs crédits immobiliers ?

Le regroupement de crédits immobiliers consiste à faire racheter plusieurs emprunts immobiliers contractés afin d’en étaler les remboursements et/ou de bénéficier de conditions de remboursement préférentielles.

Sur le même principe que le regroupement de crédits à la consommation, le regroupement de crédits immobiliers consiste à réunir ses prêts en cours en un seul et unique emprunt pour faire baisser le montant des mensualités grâce à un allongement de la durée de remboursement. Votre budget est ainsi plus simple à gérer et vous augmentez votre reste à vivre chaque mois grâce à la diminution de vos charges mensuelles.

Le maintien des taux d’intérêt toujours bas ces dernières années (rarement au-dessus de 1,5 %) fait également la spécificité du rachat de crédit hypothécaire qui permet alors de réduire substantiellement le coût total du crédit par rapport au rachat de prêts personnels. Il convient cependant pour cela de respecter certaines conditions pour que l’opération soit véritablement intéressante compte tenu des frais de dossier engendrés par cette démarche.

Regrouper deux crédits immobiliers : avantages et inconvénients

Le regroupement de crédits immobiliers offre globalement les mêmes avantages que le rachat de crédits à la consommation à savoir :

• une réduction des mensualités de crédit grâce à l’allongement de la durée de remboursement avec pour conséquence une augmentation du pouvoir d’achat pour le ménage. L’augmentation globale du coût du crédit du fait de cette opération est moins sensible que dans le cas du rachat de prêt personnel grâce aux faibles taux d’intérêt de prêt immobilier qui permettent même parfois de réduire ce coût total ;

• une diminution des charges mensuelles permettant une augmentation du reste à vivre mensuel et entraînant du même coup une réduction du taux d’endettement (charges fixes mensuelles par rapport aux revenus fixes mensuels). L’emprunteur peut alors dans ce cas être éligible à un nouvel emprunt pour financer un nouveau projet ;

• une simplification budgétaire au niveau des démarches de remboursement avec une seule mensualité à rembourser et non plus différents virements à effectuer chaque mois ;

• la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire dont le remboursement est directement intégré au nouvel emprunt avec un taux d’intérêt identique. Celle-ci peut notamment être utilisée pour réaliser des travaux dans le logement ;

Le rachat de crédits immobiliers permet en plus, par rapport au rachat de crédits conso, une réduction importante du coût total du crédit grâce à des taux d’intérêt toujours très peu élevés notamment pour les prêts anciens souscrits au-delà de 2,5 % d’intérêts.

4 conseils pour regrouper deux crédits immobiliers

Le regroupement de crédits immobiliers consiste à faire solder les anciens prêts détenus auprès des créanciers par l’organisme de rachat qui devient alors l’unique nouveau créancier. Un nouvel emprunt immobilier est alors souscrit dans les mêmes conditions que pour un emprunt immobilier traditionnel. L’établissement financier envoie par courrier l’offre de prêt immobilier à l’emprunteur qui doit la retourner signée pour acceptation en ayant observé un délai de réflexion de 10 jours au minimum.

Pour que le regroupement de deux crédits immobiliers soit toutefois intéressant pour l’emprunteur, celui-ci doit respecter les conditions suivantes :

1.Regrouper ses prêts immobiliers au début du remboursement

Etre réalisé plutôt au début du remboursement (et notamment dans le premier tiers) car c’est à cette période que sont principalement remboursés les intérêts, le remboursement de la majeure partie du capital arrivant dans un deuxième temps. Le capital restant dû doit par ailleurs encore suffisamment important pour que le bénéfice retiré du rachat ait le temps de contrebalancer les frais engendrés ;

2.Avoir un nouveau taux largement préférentiel

Donner lieu à un nouveau crédit immobilier avec un taux d’intérêt largement préférentiel par rapport au taux d’intérêt souscrit pour les premiers emprunts. On considère ainsi qu’un écart d’au moins un point est nécessaire dans le premier tiers de remboursement pour que l’opération soit véritablement profitable à l’emprunteur. Pour un remboursement dans le deuxième tiers du prêt, deux points d’écart sont alors nécessaires pour que le rachat soit probant ;

3.Inclure tous les frais dans le calcul de la rentabilité

Prendre en considération les frais de dossier ainsi que des indemnités de remboursement anticipé dans le calcul de rentabilité de l’opération.

4.Dissocier renégociation de prêts immobiliers et regroupement de crédits

La démarche n’est par ailleurs pas la même, que ces deux crédits immobiliers aient été souscrits en vue de financer le même bien immobilier ou non :

• lorsqu’ils ont été souscrits pour financer le même bien immobilier (pour financer l’achat du bien et prêt travaux par exemple), le rachat s’apparente alors à une renégociation de prêts. Le regroupement peut alors être effectué par n’importe quelle banque, le bien pouvant alors être utilisé comme garantie hypothécaire ;

• lorsque les prêts ont été contractés pour financer des biens différents (achat de résidence principale et investissement locatif par exemple), chacun des biens doit alors bénéficier d’une garantie hypothécaire distincte. Ce type d'opération plus complexe est alors généralement réalisé par un organisme spécialisé en rachat de prêts immobiliers.

A qui faire appel pour regrouper mes prêts immo ?

Pour estimer le montant que vous pouvez potentiellement économiser en réalisant un regroupement de prêts immobilier, vous avez dans un premier temps tout intérêt à effectuer des simulations gratuites en ligne. Celles-ci vous permettent, après avoir renseigné quelques informations sur votre situation et sur le détail de vos crédits en cours, d'obtenir une évaluation de vos potentielles nouvelles mensualités de remboursement.

Avec le comparateur de rachat de crédits immobiliers d’Empruntis, vous pouvez notamment comparer en quelques clics les taux d’intérêt et les modalités de remboursement proposés par les différents organismes bancaires. Libre à vous ensuite de sélectionner l’offre la plus intéressante pour votre situation. Vous pouvez même bénéficier d’un accompagnement pour la constitution de votre dossier et son suivi jusqu’à la finalisation du contrat et le solde effectif des capitaux restant dûs auprès des différents créanciers.

Pour les opérations les plus complexes (plusieurs crédits immobiliers sur des biens différents), vous pouvez également vous tourner vers un courtier spécialisé pour bénéficier de son expertise et de son réseau afin de profiter de conditions préférentielles notamment au niveau du taux d’intérêt ou des garanties à fournir.