⏱L'essentiel en quelques mots
Le rachat de dettes et de crédits est un mécanisme permettant d’assainir sa situation financière en cas de difficultés financières. Les crédits engagés (conso et immo) entrent notamment dans ce cadre. D’autres dettes peuvent également faire l’objet d’un rachat (dettes fiscales, dettes personnelles, découverts bancaires etc.).
- Le rachat de crédit permet de bénéficier d’une seule mensualité de remboursement avec un taux d’intérêt unique préférentiel.
- Il offre la possibilité d’étaler ses remboursements pour augmenter son reste à vivre mensuel et réduire son taux d’endettement.
- Le rachat de crédits offre également l’opportunité de disposer d’une trésorerie supplémentaire intégrée au remboursement pour financer un nouveau projet.
- Le rachat de crédits ne doit être envisagé comme solution d’assainissement financier qu’après avoir entrepris toutes les démarches pour rééquilibrer son budget au préalable.
Les aléas de la vie nous mettent parfois dans des situations difficiles sur le plan financier. Bien que ces difficultés soient souvent temporaires, elles nécessitent parfois le recours au rachat de crédits pour restructurer certaines dettes qui impactent trop fortement notre budget. Quels types de dettes peuvent entrer dans le cadre d’un rachat de crédits ? Quels sont les avantages du rachat de dettes ? Comment fonctionne le rachat de dettes et comment s’y prendre pour retrouver du pouvoir d’achat ? Voici toutes les astuces et conseils pour trouver le bon rachat de crédits.
Sommaire
- Qu’est-ce qu’un rachat de dettes ?
- Quelles dettes peuvent être consolidées ?
- Rachat de dettes : quels sont les avantages ?
- À qui s’adresse le regroupement de dettes ?
- Quelles sont les étapes pour un rachat de dettes ?
- Peut-on racheter des dettes quand on est FICP ?
- À qui faire appel pour réaliser un rachat de dettes ?
Qu’est-ce qu’un rachat de dettes ?
Le rachat de dettes est l’autre nom utilisé pour désigner un rachat de crédits ou de prêts. On parle aussi de “consolidation de dettes”.
Cette opération financière consiste à regrouper plusieurs crédits, ainsi que d’éventuelles créances (retard d’impôt par exemple).
Le rachat de dettes permet de mettre en place un nouveau financement aux modalités de remboursement et au taux d’intérêt unique. Il prend la forme d’une échéance unique prélevée à date fixe. Dans un rachat de crédit, le nouvel emprunt s’ajuste à la situation actuelle du candidat. Ce qui permet d’augmenter son reste à vivre et de diminuer son taux d’endettement.
Quelles dettes peuvent être consolidées ?
Les crédits éligibles au rachat
Vous vous demandez quel prêt inclure dans votre rachat de crédits ? Un rachat de dettes peut couvrir des crédits à la consommation (prêt auto, prêt travaux, crédit renouvelable…) et/ou des crédits immobiliers.
On distingue donc deux types de rachat de prêts :
- le rachat de crédit à la consommation qui concerne principalement des prêts à la consommation (il peut inclure un prêt immobilier s’il représente moins de 60 % du montant de l’opération) ;
- le rachat de crédit hypothécaire qui couvre des crédits à la consommation et un prêt immobilier qui représente plus de 60 % de la somme globale à racheter. Il s’assortit d’une garantie sur le bien immobilier (hypothèque), d’où son nom “hypothécaire”.
En plus du rachat de crédits renouvelables, de crédits à la consommation et de prêts immobiliers, l’opération peut couvrir différents types de dettes.
Quelles dettes peuvent être incluses dans un rachat ?
Il est possible de solliciter un regroupement de prêt pour rembourser des dettes en plus des crédits en cours.
Tous les organismes financiers n’ont pas la même politique par rapport aux crédits rachetables et aux dettes concernées. Il est donc important de vous renseigner et de poser la question au moment de faire votre demande de prêt de consolidation.
Parmi les dettes pouvant entrer dans ce cadre, on peut citer notamment :
- les découverts bancaires qui sont considérés comme des crédits à la consommation à partir de 30 jours d’impayé ;
- les dettes financières : retard sur une échéance de remboursement ;
- les dettes personnelles ou familiales à partir du moment où une reconnaissance de dette a été signée ;
- es dettes fiscales : arriérés d’impôts, droits de succession, dettes sociales (URSSAF), dettes liées à un divorce (pensions alimentaires) etc.
- les retards de loyer ;
- les retards de charges de copropriété ;
- les avances sur salaires ou prêts employeur après remise d’une attestation par l’employeur ;
- les dettes d’huissier.
Il est également possible de renégocier son rachat de crédits c’est-à-dire d’inclure le précédent rachat dans un nouveau regroupement de prêts si l’emprunteur souhaite à nouveau augmenter son reste à vivre ou financer un nouveau projet.
Peut-on faire un crédit pour rembourser des dettes ?
Bien qu’il soit effectivement possible de souscrire un crédit pour rembourser des dettes, cette solution doit être envisagée en dernier recours.
Tentez d’abord d’appliquer ces quelques conseils avant de passer par la case emprunt :
- restructurer ses dépenses avec notamment la réduction des dépenses courantes (courses, budget loisirs, dépenses accessoires, etc.) ;
- renégocier ses factures énergétiques ou de télécommunication éventuellement en changeant de fournisseur ;
- demander un rééchelonnement des paiements auprès de son conseiller bancaire.
Si aucune de ces solutions ne vous a permis de faire face à vos dettes, vous pouvez opter pour le regroupement de prêts en un nouveau financement plus adapté à votre situation. Et solliciter, si vous le souhaitez, une trésorerie supplémentaire.
Rachat de dettes : quels sont les avantages ?
Le regroupement de dettes, s’il ne doit être envisagé qu’en dernière instance présente néanmoins plusieurs avantages.
Un seul prêt pour plus de simplicité
Le rachat de crédit permet de faciliter la gestion des remboursements des prêts en regroupant l’ensemble des crédits en cours en une seule mensualité et donc un seul prélèvement. Il permet ainsi une simplification dans la gestion prévisionnelle du budget et la tenue des comptes.
Une mensualité plus basse
Le rachat de dettes offre la possibilité à l’emprunteur d’étaler ses remboursements sur une durée plus importante, ce qui entraîne mécaniquement une réduction du montant des mensualités et donc une amélioration de sa trésorerie. Il permet de d’obtenir un taux d’intérêt unique préférentiel pour l’ensemble des prêts.
Un taux d’endettement plus bas
En faisant racheter ses crédits en cours, l’emprunteur réduit son taux d’endettement c’est-à-dire la part de ses dettes fixes rapportée à ses revenus mensuels. Il augmente ainsi son reste à vivre pour réaliser d’éventuels projets laissés en suspens.
À qui s’adresse le regroupement de dettes ?
De nombreuses situations peuvent amener l’emprunteur à envisager un rachat de crédits. En effet, cette solution peut répondre à différents objectifs de vie.
Pour une nouvelle acquisition immobilière
L’achat d’un bien immobilier à crédit suppose le respect de certains critères pour obtenir le financement. Parmi eux, le taux d’endettement fait figure de condition sine qua non. Le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) fixe ainsi un taux d’endettement maximal de 35 % (assurance comprise) pour pouvoir prétendre à un crédit immobilier.
Mais si vous prévoyez un achat immobilier, mais que votre taux d’endettement dépasse la limite autorisée, vous ne pouvez pas être financé. En procédant à un regroupement de dettes et de crédits, vous baissez votre taux d’endettement par l’allongement de la durée de remboursement (qui entraîne un coût total plus important). Toutefois, cela permet de réduire les mensualités de remboursement et donc la part des charges par rapport aux revenus mensuels. Un taux d’endettement plus bas permet ainsi à l’emprunteur d’accueillir un nouveau crédit destiné au financement de l’achat d’un bien immobilier.
Pour équilibrer son budget
Lorsque vos charges deviennent trop importantes par rapport à vos revenus et que vous commencez à avoir des difficultés à régler votre loyer ou vos factures à temps, vous pouvez recourir au rachat de crédits pour rééquilibrer votre budget. L’étalement des dettes sur une période de remboursement plus longue augmente le coût total du crédit mais permet néanmoins de réduire le montant des mensualités pour un remboursement plus adapté à vos revenus.
Procéder à un rachat de crédit permet de réduire le poids de ses mensualités et de rééquilibrer ses finances. Il apporte aussi plus de lisibilité et de clarté dans la gestion budgétaire, en regroupant l’ensemble des prêts et des dettes en cours en un seul financement.
Pour réaliser un nouveau projet
Le rachat de crédits total ou partiel, en plus de réduire le taux d’endettement, offre généralement la possibilité de bénéficier d’une trésorerie complémentaire pouvant aller généralement jusqu’à 15 000 € afin de financer un nouveau projet. Il peut notamment s’agir de travaux dans une maison, de l’achat d’un nouveau véhicule ou d’équipements. L’enveloppe budgétaire supplémentaire sera alors intégrée à l’ensemble des crédits en cours. Il est également possible de faire un crédit après un rachat de crédit pour financer un nouveau projet à condition de présenter un taux d’endettement réduit.
Quelles sont les étapes pour un rachat de dettes ?
Pour mettre en place un regroupement de dettes, il convient de suivre un processus précis qui s’articule autour de plusieurs étapes.
1.Faire le point sur sa situation budgétaire
Il est important de faire le point sur votre situation financière et de lister les prêts en cours et les dettes que vous aimeriez inclure dans le prêt de consolidation. Prenez le temps de réunir les documents des crédits ou les rappels de créances. Ils vous seront demandés lors de la constitution de votre dossier de rachat de crédit.
2.Solliciter plusieurs organismes
Rapprochez-vous de plusieurs établissements de regroupements de prêts (banques, organismes spécialisés…) afin d’obtenir différentes propositions. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé en rachat de dettes pour être accompagné dans vos démarches.
Il est recommandé de solliciter plusieurs organismes et de ne pas se contenter d’un seul. En disposant de plusieurs offres, vous pouvez comparer et sélectionner un financement en fonction de vos critères prioritaires (taux d’intérêt, flexibilité, accompagnement…).
3.Comparer et choisir la solution la plus adaptée à sa situation
Étudiez les offres de rachat de crédit (taux, conditions de remboursement, durée…) et cibler celle qui vous semble la plus intéressante pour vous.
4.Procéder au remboursement des dettes
L’établissement prêteur va racheter les crédits en cours auprès des organismes émetteurs. En contrepartie, vous êtes prélevé à date fixe selon les modalités du nouvel emprunt.
Peut-on racheter des dettes quand on est FICP ?
Il est compliqué pour une personne inscrite au FICP de demander une consolidation de dettes. Mais tout dépend de sa situation professionnelle, personnelle et financière.
Rachat de crédit et endettement : le cas du propriétaire
Lorsqu’un emprunteur n’a pas pu honorer ses mensualités de remboursement ou lorsqu’il se retrouve dans une situation de découvert pendant un certain temps (plus de 60 jours), celui-ci se retrouve automatiquement inscrit sur le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France, et ce pour une durée de 5 ans.
Il lui est alors très difficile d’obtenir un emprunt bancaire ou de réaliser un rachat de crédits.
Certains organismes spécialisés proposent néanmoins des offres de rachat de prêts FICP. Notamment aux propriétaires.
En effet, un profil FICP propriétaire aura de meilleures chances d’obtenir un rachat de dettes car il présente son bien en garantie, ce qui rassure les organismes de regroupement de prêt et les banques.
Un propriétaire peut par ailleurs recourir à la vente à réméré (avec possibilité de rachat) de son bien. Cette solution lui permet d’obtenir rapidement des liquidités pour éponger ses dettes et sortir du fichage FICP.
Consolidation de dettes pour un locataire
Le rachat FICP en étant locataire est en revanche plus difficile à obtenir. Le débiteur doit alors présenter de solides garanties en obtenant notamment la mise en hypothèque du bien immobilier d’un parent (caution hypothécaire) par exemple et en présentant un dossier circonstancié de régularisation des dettes.
À qui faire appel pour réaliser un rachat de dettes ?
Vous envisagez un prêt pour rembourser vos dettes et vos crédits en cours ? Vous pouvez solliciter des organismes spécialisés, des banques ou un courtier. Vous pouvez aussi demander à un proche de vous aider. Cette solution rarement utilisée doit répondre à un certain formalisme pour éviter les conflits et les litiges.
Contacter les établissements et les banques
Pour réaliser une consolidation de dettes, vous pouvez vous tourner directement vers des organismes spécialisés en rachat de crédits ou vers les banques qui proposent ce type d’opération financière.
Cependant, pour être certain de souscrire la meilleure offre, vous devez faire le tour des établissements pour comparer les propositions.
Faire appel à un courtier en rachat de crédits
Le courtier vous conseille dans la préparation de votre dossier pour mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir la meilleure offre de rachat. Grâce à son réseau de partenaires et à son expertise, il est à même de vous orienter rapidement vers les organismes en mesure de répondre favorablement à votre projet.
Vous gagnez ainsi un temps précieux puisque le courtier se charge de monter votre dossier, de comparer les offres et de négocier pour vous les meilleures conditions.
Le rachat de dettes entre particuliers
Il est possible de faire racheter ses dettes par un particulier. Le rachat s’apparente alors à un contrat de prêt classique et devra faire l’objet d’une reconnaissance de dette ou d’un contrat pour toute opération supérieure à 1 500 €. Si le rachat de dettes entre particuliers peut sembler plus accessible que par l’intermédiaire d’une banque, il peut se révéler plus risqué pour l’emprunteur.
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