Qu'est-ce qu'un rachat de crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving, est une solution de crédit visant à mettre en place des facilités de paiement pour un emprunteur ou un consommateur. Il permet, contrairement aux prêts affectés, de bénéficier d’une plus grande liberté d’utilisation pour celui qui le souscrit moyennant en revanche un coût de remboursement plus important. Il peut être intégré à un regroupement de prêts. Découvrez comment fonctionne le rachat de crédit renouvelable, ses avantages et la marche à suivre pour obtenir le bon rachat de crédits auprès des établissements financiers.

Comment fonctionne le rachat de crédits renouvelable ?

Le crédit renouvelable permet à son titulaire de disposer comme il l'entend d'une somme d'argent. Cette souplesse se traduit par le fait que le souscripteur du crédit n'a pas besoin de justifier ses dépenses, contrairement aux crédits affectés. La somme d'argent disponible (le crédit) se renouvelle au fil des remboursements effectués chaque année tant que l’emprunteur ne fait pas la démarche de le stopper ou de le rembourser intégralement. L’emprunteur ne paye des intérêts que sur la somme utilisée et non sur la somme empruntée. Le crédit renouvelable est souvent associé à une carte de paiement spécifiquement dédiée aux achats dans certaines grandes enseignes.

Revers de la médaille des facilités de financement qu’il procure, le crédit renouvelable fait l’objet de taux d’intérêt souvent bien plus élevés que pour les prêts traditionnels. Ces intérêts révisables, s’ils peuvent débuter bas, évoluent au fil du temps pour atteindre parfois jusqu’à 20 % de l’emprunt et ce, malgré les efforts législatifs pour en diminuer les risques (loi Lagarde notamment).

A qui s’adresse le rachat de crédit renouvelable ?

Si le principal intérêt du crédit renouvelable est sa souplesse, il présente toutefois un inconvénient : son taux d'emprunt est élevé. Inclure un crédit renouvelable dans un rachat de crédits conso peut être intéressant dans l'optique où l'on ne souhaite plus avoir recours à la flexibilité de ce crédit et qu'on souhaite le solder en même temps que d'autres prêts ou dettes. Le rachat de crédits permet alors de regrouper tout ou partie de ses prêts en un seul, afin de réduire le montant de ses mensualités ou de permettre la réalisation d'un projet.

Le crédit renouvelable est tout à fait éligible dans le cadre d'une opération de regroupement de prêts. On peut aussi y inclure tout autre crédit à la consommation (prêt travaux, LOA, crédit auto, prêt personnel…). On peut aussi, dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire (la part immobilière doit représenter 60 % du montant total), inclure son prêt immobilier dans l'opération. C'est alors le taux immobilier dans le cadre du rachat de crédit qui est appliqué. On peut également intégrer des dettes dans l'opération de regroupement : retards de loyers ou d'impôts, factures impayées…

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit revolving ?

A plusieurs égards, et malgré les risques qui peuvent y être associés (surendettement, majoration du coût du crédit), le rachat de crédit revolving présente, outre sa praticité, plusieurs avantages notables.

Un taux d’intérêts moins élevé

En regroupant ses prêts, on obtient alors un seul crédit auquel un taux unique est appliqué, avec une seule mensualité à rembourser, d'un montant plus bas que celui des précédentes créances, le tout sur une durée plus longue. Mensuellement, on retrouve donc un reste à vivre plus important. De plus, les crédits renouvelables présentant un taux d'intérêt élevé, les inclure dans un rachat de crédits permet de retrouver un taux plus bas.

Baisser son taux d’endettement 

Regrouper ses prêts y compris un crédit revolving peut également avoir pour intérêt de permettre un projet dans le cas où ce dernier était gêné par un taux d'endettement trop élevé de l'emprunteur, car le rachat de crédit a aussi pour effet de baisser ce taux d'endettement. On peut d'ailleurs intégrer une trésorerie complémentaire à son rachat de crédit afin de financer ledit projet.

Obtenir une trésorerie supplémentaire

Le rachat de crédit renouvelable peut permettre d’obtenir une enveloppe budgétaire supplémentaire pour financer un nouveau projet (travaux, financement d’études des enfants), répondre à un besoin de financement immédiat (paiement de droits de succession) ou encore, lorsque cela s’avère nécessaire, éponger des dettes antérieures. C’est également l’occasion d’uniformiser vos crédits avec une seule mensualité de remboursement et un seul interlocuteur malgré la contraction d’un nouveau prêt.

Quelles banques proposent un rachat de crédit renouvelable ?

Le rachat de crédit renouvelable n’est pas toujours intégré dans les offres de rachat proposées par les établissements bancaires ou les organismes financiers. Il est toutefois généralement proposé par les plus grandes banques au travers leurs filiales. C’est le cas notamment : 

• du rachat crédit renouvelable BNP Paribas via sa filiale BNP Personal Finance
• du rachat crédit renouvelable Caisse d’Epargne
• du rachat crédit renouvelable Crédit Agricole via sa filiale Crédit Agricole Consumer Finance
• du rachat crédit renouvelable La Banque Postale avec sa filiale Banque Postale financement

Outre les grandes banques, d’autres établissements financiers spécialisés dans le crédit proposent des solutions de rachat pour les crédits renouvelables. Certaines d’entre elles ont également été rachetées par les grandes banques. On peut citer notamment : 

• le rachat crédit renouvelable Cetelem (filiale du groupe BNP Paribas)
• le rachat crédit renouvelable GE Money Bank
• le rachat crédit renouvelable Sofinco (appartement au Crédit Agricole)
• le rachat crédit renouvelable Floa Bank (également racheté par BNP Paribas)
• le rachat crédit renouvelable Cofidis (filiale du Crédit Mutuel)
• le rachat crédit renouvelable Cofinoga (filiale de BNP Personal Finance).

Simulation d’un rachat de crédit renouvelable 

Pour calculer les effets d’un rachat de crédit renouvelable sur les finances d’un emprunteur, prenons l’exemple de Marc, 42 ans et Alice, 41 ans, mariés et propriétaires d’une maison d’une valeur de 200 000 € pour laquelle il leur reste encore 95 000 € à rembourser. Ils disposent par ailleurs de 4 crédits (un prêt auto, un prêt conso et 2 crédits renouvelables).

Malgré des revenus assez confortables (2 200 € par mois pour Marc et 2 000 € pour Alice), ils souhaiteraient réduire leurs mensualités pour améliorer leur reste à vivre et si possible se débarrasser des crédits renouvelables en cours. Ils aimeraient par ailleurs diminuer leur taux d’endettement et obtenir une trésorerie supplémentaire de 10 000 € pour financer des travaux d’aménagement intérieur.

Avant rachat de crédits

Crédits	Capital restant dû	Mensualités
Crédit immobilier	95 000 €	850 €
Crédit auto	16 000 €	400 €
Crédit conso	12 000 €	300 €
Crédit renouvelable 1	5 000 €	200 €
Crédit renouvelable 2	4 500 €	150 €
Total des crédits en cours	132 500 €	1 900 €

Les revenus mensuels de Marc et Alice s'élèvent donc à 4 200 euros au total. Avec ces différents crédits :

• le montant mensuel de leur revenu disponible s'élève à 2 300 € (4 200-1 900)
• leur taux d'endettement atteint 42 % (1 900/4 200)

Marc et Alice décident alors de procéder à un regroupement de prêts incluant notamment leurs crédits renouvelables. Ils sollicitent également une enveloppe de trésorerie supplémentaire d’au moins 10 000 € nécessaire aux travaux dans leur logement. 

Après une réponse positive de l’organisme de financement, ils regroupent l’ensemble de leurs crédits et obtiennent même un nouveau prêt de 15 000 € pour financer à la fois leurs travaux d’aménagement (10 000 €) et rembourser le premier crédit renouvelable de 5 000 €.

Ils obtiennent donc un allongement de la durée de remboursement des différents prêts regroupés en une mensualité unique de 1 150 € (au lieu de 1 900 € auparavant).

Après rachat de crédits

Crédit	Caractéristiques du prêt
Un seul crédit incluant une trésorerie de 15 000 €	147 500 € (mensualités de 1 150 €)
Taux d’endettement	27,4 % (1 150 / 4 200)
Reste à vivre	3 050 € (4 200 / 1 150)

Avec un coût total augmenté avec l'étalement du crédit dans la durée, Marc et Alice augmentent leur reste à vivre et ce malgré l’enveloppe supplémentaire sollicitée pour leurs travaux (3 050 €). Ils soldent également leur premier crédit renouvelable d’un montant de 5 000 €. Ils diminuent également leur taux d’endettement passant de 45 à 27 %.