Le rachat de crédit locataire

Rachat de crédit locataire : explications

Peut-on faire un rachat de crédit quand on est locataire ?

Il est possible d’effectuer une opération de rachat de crédits locataires. Comme son nom l’indique, cette solution de regroupement de crédits s’adresse aux personnes qui ne sont propriétaires d’aucun bien immobilier.

Plusieurs profils sont alors éligibles au rachat de prêt locataire :

• les locataires : vous payez un loyer pour votre résidence et ne possédez aucun autre bien immobilier ;
• les colocataires : vous partagez un bien en colocation ;
• ou les personnes qui sont hébergées gratuitement.

En tant que locataire, vous ne pouvez pas présenter de résidence en garantie. 

Quelles sont les dettes et crédits à regrouper ? 

Dans le cadre d’un rachat de crédits locataire, vous pouvez regrouper des dettes et crédits de diverses natures :

• le crédit consommation ou prêt personnel non affecté ;
• le prêt auto qui concerne l’achat d’un véhicule ;
• le prêt moto, emprunt dédié à l’achat d’un deux-roues ;
• le prêt travaux pour la décoration ou l’aménagement ;
• le crédit revolving / renouvelable ;
• le découvert bancaire et les frais bancaires liés ;
• les dettes diverses (factures impayées, arriérés d’impôts). 

Crédits à la consommation

Etant locataire, il est plus commun que les crédits que vous souhaitez faire racheter soient principalement des crédits à la consommation. Parmi ces crédits on retrouve notamment :

• Le crédit auto ;
• Le prêt moto ;
• Le crédit travaux ;
• Le prêt personnel ;
• Le crédit renouvelable.

Tous ces financements sont éligibles au rachat de prêts. On retrouve également  les leasings ou LOA mais aussi les découverts bancaires qui sont eux aussi considérés comme crédits à la consommation.

Retards de paiement

Vous cumulez des retards de paiement ? Vous pouvez intégrer dans votre rachat de crédits certaines dettes.

• Les retards d'impôts : si vous êtes en retard dans le paiement de vos impôts ou que vous avez négocié un étalement de vos paiements avec le trésor public, il vous suffit de délivrer une attestation de situation (avec le montant exact de vos dettes) de l'administration fiscale pour ajouter ces dettes à votre rachat de crédits locataire.
• Les retards de charges de copropriétés ou de loyers : ajoutez un décompte des sommes dues au syndic de copropriété (ou au bailleur) pour l'inclure dans votre rachat de crédits.
• Les pensions alimentaires. 

Dettes

Le rachat de crédits locataire peut également inclure des dettes personnelles comme publiques.

• Les sommes dues aux huissiers : ajoutez un relevé de situation à votre demande de regroupement de crédits locataire.
• Les dettes familiales : vous devez inclure une attestation du créancier pour prouver l'existence de cette dette, qui doit ensuite être enregistrée devant un notaire ou déclarée au trésor public.
• Les factures impayées. 

Dans quels cas souscrire un rachat de crédit locataire ?

Lorsque vous êtes locataire, vous devez prévoir le paiement des loyers dans votre budget mensuel.
 Et si en plus des loyers et des dépenses quotidiennes vous remboursez plusieurs crédits, ces charges peuvent rapidement peser sur votre budget. Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en cours sous un nouveau crédit unique. Il existe plusieurs raisons qui poussent à avoir recours à cette opération. 

Équilibrer votre budget

Le rachat de crédit locataire permet de réduire le poids des mensualités sur votre budget. C’est possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Ainsi, vous retrouvez du reste à vivre et rééquilibrez votre budget. Il faut savoir néanmoins que l’allongement de la durée de remboursement entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Acquérir un bien immobilier

Si vous avez plusieurs crédits en cours, il est possible que vous ayez un taux d’endettement trop élevé pour obtenir un prêt immobilier, et ce même si votre reste à vivre est confortable. Pour rappel, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % (assurance comprise et sur les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière).
Si vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier, il peut être intéressant de faire un rachat de crédits locataire. Ainsi, votre taux d'endettement baisse automatiquement grâce à l’allongement de la durée de remboursement. En regroupant vos anciens prêts sous un nouveau crédit unique davantage en adéquation avec votre projet, vous serez en mesure de souscrire votre crédit immobilier par la suite pour financer l’acquisition de votre logement.

Financer un nouveau projet

Le rachat de crédits permet également sous conditions de financer un projet grâce à l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Que ce soit pour réaliser des travaux, acheter une voiture ou financer vos voyages de noces, la somme dont vous avez besoin (sous condition d’éligibilité) sera directement intégrée à votre rachat de crédits. Vous ne payez aucun frais en plus et vous évitez les démarches administratives.

Anticiper une nouvelle situation

Vous anticipez votre passage à la retraite ou une baisse de salaire ? Vous venez de divorcer ? Le rachat de crédits est une solution qui permet d’adapter vos mensualités à votre nouvelle situation. Pour un emprunteur qui a perdu son travail, il n’est pas possible d’obtenir un rachat de crédits seul. Mais cette opération reste envisageable avec un co-emprunteur solvable, qui présente un profil rassurant (en CDI, statut cadre ou encore fonctionnaire).

Comment obtenir un rachat de crédit quand on est locataire ?

Les banques et le rachat de crédit locataire

Comme son nom l’indique, un rachat de crédit locataire ne présente pas de garantie liée à la propriété d’un bien immobilier. Et c’est bien sur ce point que les banques peuvent se montrer réticentes à accorder un rachat de crédit locataire. En effet, une garantie de type « bien à hypothéquer » peut être exigée.

Nos conseils pour se constituer un bon dossier

Lors d’une demande de rachat de crédit locataire, il est donc nécessaire de rassurer l’établissement bancaire. Pour cela, il est essentiel de présenter une situation professionnelle stable. L’importance des revenus et leur régularité vont permettre de consolider votre dossier. Ainsi les profils qui justifient d’un CDI peuvent tout à fait prétendre à un rachat de crédit locataire. Les autres profils peuvent également prétendre au rachat de prêt sous conditions. Effectuer la demande de regroupement de prêt locataire avec un co-emprunteur en CDI peut augmenter leurs chances d’être financés. 

Les documents à fournir pour monter son dossier

Afin d’étudier votre demande de rachat de crédits locataire, l’organisme bancaire a besoin d’étudier votre situation et de connaître en détail votre profil emprunteur. Pour cela, il convient de présenter :

Les justificatifs concernant votre situation professionnelle 

• les trois derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre N-1 si vous êtes salarié ;
• le dernier avis d’imposition ;
• les trois dernières déclarations de chiffre d’affaires, bilans et liasses fiscales si vous êtes un professionnel indépendant (auto-entrepreneur, profession libérale, artisan, commerçant et autre travailleur non salarié) ;
• les attestations de pensions des différentes caisses de retraite si vous êtes retraité ;
• les justificatifs de versement de prestations (rente d’invalidité, CAF, MSA, etc.) ; 

Les justificatifs concernant votre situation familiale

Pour justifier de votre situation familiale et de votre identité, il est nécessaire d’intégrer certains éléments à votre dossier, comme :

• une carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité ;
• un contrat de mariage ou de PACS ;
• un livret de famille complet ;
• un jugement de divorce ;
• un justificatif de domicile daté de moins de trois mois (Facture d’eau, de gaz ou d’électricité, par exemple) ;
• une quittance de loyer et votre bail (contrat de location).

Les justificatifs concernant votre endettement et votre situation bancaire

Ici, il s’agit de présenter vos dettes et votre situation bancaire, pour cela il est nécessaire de transmettre ;

• les justificatifs de crédits en cours avec les offres de prêt à la consommation et tableaux d’amortissement respectifs ;
• les derniers relevés de crédit renouvelable ;
• le bulletin de situation fiscale en cas de dettes fiscales en cours ;
• les attestations du créancier si vous avez des dettes familiales ou de tiers ;
• les trois derniers mois de relevés de tous les comptes bancaires (compte d’épargne inclus). 

En cas de dépenses exceptionnelles (réparation de véhicule en panne, remplacement d’appareil électroménager, etc.), n’hésitez pas à fournir les pièces justificatives.

 

Rachat de crédit pour locataire : Empruntis vous accompagne dans votre projet

Il peut être complexe de trouver un établissement qui accepte un regroupement de crédit lorsque l’on est locataire. Pour vous aider dans vos démarches, nous vous invitons à faire appel à un courtier en crédit Empruntis. Cet expert, spécialisé dans ce type d’opération, saura vous conseiller et vous accompagner tout au long de votre projet. Avec lui, vous mettez toutes les chances de votre côté de bénéficier d’un rachat de crédit locataire dans les meilleures conditions.

Rachat de crédit locataire : ce qu’il faut retenir

• Le rachat de crédits en tant que locataire permet d’équilibrer son budget, d’acheter un bien immobilier, de financer un projet ou d’anticiper un changement de situation personnelle ou professionnelle.
• Il est impératif de présenter un dossier solide et fournir les éléments qui permettent de comprendre votre profil emprunteur et votre situation d’endettement ;
• Pour trouver le bon rachat de crédit locataire, il est vivement conseillé de se faire accompagner par un expert du courtage.
• Il n’est pas possible pour un locataire non propriétaire et fiché Banque de France de procéder à un rachat de crédits, sauf cas très particuliers. Il faut plutôt se diriger vers une procédure de surendettement.