Comment faire un rachat de crédits de 150 000 euros ?

Comment fonctionne un rachat de crédits de 150 000 euros ?

Le rachat de crédit de 150 000 euros consiste à optimiser et simplifier le remboursement des différents crédits contractés afin d’obtenir davantage de souplesse dans sa gestion budgétaire. Lorsqu’un emprunteur a sollicité différents crédits avec des mensualités de remboursement particulièrement élevées, il peut connaître des difficultés de trésorerie du fait de charges mensuelles trop importantes à cause de l’accumulation des emprunts. 

La banque ou l’organisme de crédit spécialisé dans le rachat effectue alors toutes les démarches pour rembourser intégralement les prêts détenus. L’emprunteur souscrit en contrepartie un nouveau crédit avec un taux d’intérêt unique et l’établissement financier devient ainsi son nouveau créancier unique. 

Il va alors mettre en place un remboursement plus adapté au profil de l’emprunteur en allongeant la durée totale du nouveau prêt, ce qui va permettre de réduire le montant des échéances mensuelles de remboursement. L’étalement du crédit sur une plus longue période augmente le coût total de l’emprunt mais simplifie la gestion financière à long terme du débiteur.

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits de 150 000 euros ?

Même s’il ne doit être envisagé qu’en dernier recours, le regroupement de crédits permet d’atteindre plusieurs objectifs :

• La réduction du montant des mensualités : un regroupement de crédits de 150 000 euros contribue à diminuer sensiblement le montant des échéances de remboursement mensuelles notamment pour de tels montants. L’emprunteur retrouve un reste à vivre plus important chaque mois, éloignant ainsi les risques de surendettement potentiels.
• La simplification administrative : en rachetant tous les anciens crédits, l’établissement bancaire accorde un nouvel emprunt unique à l’emprunteur qui n’a alors plus qu’à rembourser une seule mensualité de crédit à chaque fois. Il met ainsi fin aux multiples prélèvements ou virements mis en place à destination des divers créanciers et retrouve de la visibilité sur ses finances.
• La diminution du taux d’endettement : Lorsqu’un emprunteur a pour projet d’effectuer un nouvel achat immobilier, les établissements bancaires prêteurs sont particulièrement attentifs au taux d’endettement (montant des charges mensuelles fixes rapporté aux revenus mensuels). En réduisant ses charges fixes mensuelles grâce au rachat de crédits, l’emprunteur diminue mécaniquement son taux d’endettement et optimise ses chances d’être solvable pour l’obtention d’un prêt immobilier.
• La possibilité d’envisager de nouveaux projets : Le rachat de crédits peut s’accompagner d’une rallonge de trésorerie de la part de l’établissement bancaire. La plupart des banques proposent en effet cette possibilité à leurs clients avec une trésorerie supplémentaire qui est alors intégrée à la mensualité unique remboursée. Cette enveloppe peut servir à financer des travaux, l’achat d’un véhicule (auto ou moto), un voyage ou encore les études des enfants. Son montant est généralement limité à 15 000 euros par les organismes prêteurs.

Quels prêts peuvent être regroupés pour un rachat de crédit de 150 000 euros ?

Un rachat de crédit de 150 000 euros est prioritairement utilisé pour réorganiser le remboursement d’un prêt immobilier (mensualités inadaptées du fait d’une durée de remboursement trop courte ou taux d’intérêt trop élevé au moment de la signature du prêt par rapport au marché actuel). On parle alors de rachat de crédit hypothécaire qui comprend généralement un crédit immobilier dont la part représente plus de 60 % et associé à d’autres crédits.

Le rachat de crédits à la consommation (sans crédit immobilier) est pour sa part relativement rare pour de tels montants d’emprunt. 

Pour un rachat de crédit de 150 000 euros peuvent donc être intégrés à l’opération financière les emprunts suivants : 

• Les crédits immobiliers;
• Les prêts personnels (crédit à la consommation);
• Les crédits renouvelables également appelés crédits revolving;
• Les prêts auto ou moto;
• Les prêts travaux.

Il est parfois possible d’y associer certaines dettes personnelles telles que des dettes familiales, des arriérés d’impôt, des loyers et charges de copropriété impayé(e)s ou bien encore des découverts bancaires.

Comment obtenir un rachat de crédit de 150 000 euros

Pour obtenir un rachat de crédit de 150 000 euros, un emprunteur peut en premier lieu effectuer différentes simulations notamment auprès de comparateurs en ligne comme Empruntis pour évaluer l’économie potentielle réalisée chaque mois. 

Après avoir estimé l’augmentation du reste à vivre potentielle, il doit ensuite constituer un dossier complet pour justifier sa capacité à un rembourser l’emprunt dans la durée. Pour ce faire, il doit ainsi présenter différentes pièces justificatives témoignant de sa stabilité financière et professionnelle et mentionnant ses besoins de financement (tableaux d’amortissement des emprunts en cours avec le capital restant dû).

Les profils avec des revenus stables, les professions libérales avec des hauts revenus ou encore les salariés de la fonction publique sont ainsi perçus positivement par les banques. A l’inverse, les revenus irréguliers, le manque de stabilité professionnelle ou encore des dépenses excessives trop fréquentes par rapport aux revenus ne jouent pas en faveur de l’emprunteur.

Le placement d’un bien immobilier en tant que garantie hypothécaire par un propriétaire est en revanche un élément pouvant faciliter l’obtention du rachat de crédit de 150 000 euros.

Quelles banques proposent un rachat de crédit de 150 000 euros ?

Solliciter un rachat pour une somme aussi importante ne peut pas être effectuée auprès de tous les établissements bancaires. Seuls certains acteurs, généralement historiques, peuvent accepter un rachat de crédit de 150 000 euros

Par ailleurs, les banques en ligne ne proposent pas encore de rachat de crédits pour des montants aussi élevés.

Quelques banques proposant le rachat de crédits de 150 000 euros

Nom de la banque	Type de rachat proposé	Caractéristiques du rachat	Simulation
	Rachat de crédit conso et rachat de crédit immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant à regrouper).	Montant de rachat compris entre 1 500 et 200 000 euros. Remboursement sur une durée de 15 à 120 mois. Taux d’intérêt de 5 à 7 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso uniquement.	Montant de rachat compris entre 1 500 et 250 000 euros. Remboursement sur une durée de 6 à 180 mois. Taux d’intérêt moyen : 5,50 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso (offre Crédit Compact) et rachat de crédit hypothécaire (offre Universo).	Montant de rachat minimum de 1 500 euros. Pas de plafond de rachat. Remboursement sur une durée de 12 à 84 mois (offre Crédit Compact) ou 300 mois (offre Universo avec garantie hypothécaire). Taux d’intérêt à partir de 4,50 % (variable selon le profil).	Comparez
	Rachat de crédit conso et rachat de crédit immo (si son montant représente au moins 60 % de la somme totale à regrouper).	Montant d’emprunt de 1 500 à 150 000 euros sans garantie hypothécaire. Pas de plafond de rachat si apport d’une garantie hypothécaire (montant minimal de 30 000 euros de rachat). Remboursement de 60 à 120 mois sans garantie hypothécaire et de 96 à 300 mois avec une garantie hypothécaire.  Taux d’intérêt moyen : de 3 à 6 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso et rachat de crédit immo avec mise en hypothèque d’un bien immobilier.	Montant de rachat compris entre 3 000 et 250 000 euros. Remboursement sur une durée de 36 à 120 mois. Taux d’intérêt fixe de 4,93 %.	Comparez

Faire appel à un courtier pour un regroupement de prêts de 150 000 euros

Le meilleur moyen pour maximiser ses chances d’obtenir un regroupement de prêts de 150 000 euros consiste à recourir aux services d’un courtier spécialisé en rachat de crédit. Celui-ci peut en effet s’occuper intégralement de la constitution du dossier de rachat et il est à même d’orienter l’emprunteur vers les organismes financiers susceptibles d’y apporter une réponse positive. Par son expérience sur le terrain et les relations tissées avec ces mêmes acteurs, il peut également faire profiter l’emprunteur de conditions tarifaires avantageuses ainsi que de facilités de remboursement (plus grande souplesse dans les échéances de paiement).