Comment faire un rachat de crédits de 120 000 euros ?

Rachat de crédits de 120 000 euros : comment ça marche ?

Lorsque les crédits à rembourser s’accumulent et atteignent des mensualités qui deviennent de plus en plus difficiles à rembourser avec le temps, il est possible de les faire racheter par une banque ou un établissement de crédit spécialisé. Après une étude approfondie du dossier de l’emprunteur permettant de juger de sa capacité de remboursement, l’organisme financier en question peut, en cas d’issue favorable, procéder au rachat de toutes ses dettes auprès des différents créanciers. Il solde ainsi les différents emprunts en cours du débiteur pour devenir son unique créancier (moyennant parfois des indemnités de remboursement anticipé à la charge de l’emprunteur vis-à-vis des anciens créanciers). 

L’établissement bancaire propose alors à l’emprunteur un calendrier de remboursement adapté avec des échéances personnalisées en fonction du profil de l’emprunteur. La mensualité unique est réduite grâce à l’allongement de la durée totale du crédit.

Pourquoi faire un regroupement de crédits de 120 000 euros ?

Le regroupement de crédits de 120 000 euros comprend pratiquement toujours un crédit immobilier et environ deux à quatre emprunts différents (crédit auto, prêt travaux ou crédit revolving par exemple). Pour des montants aussi élevés de rachat, l’opération a des répercussions assez conséquentes sur le budget de l’emprunteur : 

• Le rachat permet avant toute chose de diminuer sensiblement le montant des mensualités de remboursement (parfois de 30 à 40 %). C’est autant de pouvoir d’achat supplémentaire pour l’emprunteur qui va de plus bénéficier d’un taux d’intérêt unique bien souvent préférentiel par rapport aux taux souscrits pour les différents prêts. 

Dans certaines situations, cette augmentation du reste à vivre empêche le basculement dans une situation de surendettement particulièrement contraignante au quotidien. L’abaissement des mensualités est rendu possible par l’accroissement du délai de remboursement de l’emprunt qui va en revanche mécaniquement augmenter le coût total du crédit.

• Le regroupement de crédits de 120 000 euros permet une simplification administrative avec une seule mensualité de remboursement à date fixe et parfois des possibilités de moduler les échéances (possibilité de sauter une mensualité une fois par an notamment pour certains établissements). L’emprunteur n’a alors plus besoin de multiplier les prélèvements et bénéficie ainsi d’une meilleure lisibilité dans sa gestion financière.
• La diminution des mensualités permet a fortiori de réduire le taux d’endettement de l’emprunteur. Les charges fixes sont en effet diminuées et leur proportion par rapport aux revenus mensuels s’en trouve ainsi amoindrie. Le taux d’endettement correspond alors aux normes dans l’optique de contracter un prêt immobilier (celui-ci doit généralement être inférieur à 35 % selon les recommandations de Haut Conseil de Stabilité Financière). Un reste à vivre mensuel augmenté offre ainsi plus de perspectives pour l’emprunteur qui peut envisager plus sereinement de nouveaux projets.
• La plupart des établissements bancaires proposent une trésorerie supplémentaire en complément de l’opération de rachat. Celle-ci est alors ajoutée au montant total du crédit afin que l’emprunteur puisse réaliser un nouveau projet (réalisation de travaux dans le logement, achat d’un véhicule). Celle-ci est la plupart du temps limitée à 15 000 euros.

Quels crédits peut-on regrouper pour un rachat de prêts de 120 000 euros ?

Les rachats de crédit de 120 000 euros regroupent pratiquement toujours des crédits immobiliers et plusieurs autres crédits à la consommation parmi lesquels on peut retrouver : 

• Des prêts conso classiques;
• Des crédits renouvelables (crédits revolving);
• Des prêts pour financer des travaux dans un logement;
• Des crédits auto ou moto.

Il est également possible d’incorporer au rachat certaines dettes personnelles : 

• Des dettes privées ou familiales;
• Des retards de loyer ou de charges de copropriété;
• Des arriérés d’impôts;
• Des découverts bancaires.

Comment obtenir un rachat de crédits de 120 000 euros ?

L’obtention d’un rachat de crédit de 120 000 euros passe par la constitution d’un dossier complet présentant la situation financière de l’emprunteur et son aptitude à rembourser l’emprunt sollicité. Celui-ci doit notamment faire mention des éléments suivants avec les pièces justificatives correspondantes : 

• La situation professionnelle de l’emprunteur et notamment sa stabilité professionnelle, son ancienneté dans l’entreprise ou encore le type de contrat. A cet égard, sont particulièrement appréciés par les banques les secteurs professionnels porteurs et d’avenir, les contrats en CDI ainsi que les emplois dans le secteur public (statut de fonctionnaire). 
• Le profil financier de l’emprunteur et particulièrement son taux d’endettement (charges mensuelles par rapport aux revenus mensuels), le nombre de prêts à racheter ainsi que le capital restant dû pour chaque emprunt à racheter. Les tableaux d’amortissement des crédits en cours sont ainsi à incorporer au dossier. La récurrence des revenus est également scrutée par les établissements financiers. Les rentrées d’argent régulières constituent ainsi un point positif important pour les banques. 
• Le comportement bancaire de l’emprunteur et notamment les dépenses effectuées au cours des derniers mois. Les organismes financiers souhaitent en effet s’assurer que l’emprunteur n’engage pas des dépenses excessives qui mettraient en péril le remboursement futur du crédit. Les découverts bancaires réguliers constituent sur ce point un obstacle relativement bloquant du point de vue des banques.

Quelles banques proposent un rachat de crédit de 120 000 euros ?

Les établissements bancaires proposant un rachat de crédit pour un montant aussi élevé ne sont pas légions. Voici une liste des organismes financiers proposant des rachats de crédit de 120 000 euros, qu’il s’agisse de crédits à la consommation et la plupart du temps de crédits immobiliers.

Quelques banques qui proposent un rachat de crédits de 120 000 euros

Nom de la banque	Type de rachat proposé	Caractéristiques du rachat	Simulation
	Rachat de crédit conso Rachat de crédit immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant à regrouper).	Montant de rachat compris entre 1 500 et 200 000 euros. Remboursement sur une durée de 15 à 120 mois. Taux d’intérêt de 5 à 7 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso uniquement.	Montant de rachat compris entre 1 500 et 250 000 euros. Remboursement sur une durée de 6 à 180 mois. Taux d’intérêt moyen : 5,50 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso (offre Crédit Compact) Rachat de crédit hypothécaire (offre Universo).	Montant de rachat minimum de 1 500 euros. Pas de plafond de rachat. Remboursement sur une durée de 12 à 84 mois (offre Crédit Compact) ou 300 mois (offre Universo avec garantie hypothécaire). Taux d’intérêt à partir de 4,50 % (variable selon le profil).	Comparez
	Rachat de crédit conso Rachat de crédit immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant à regrouper).	Montant de rachat compris entre 2 000 et 300 000 euros. Remboursement sur une durée de 6 à 180 mois. Taux d’intérêt de 5,75 à 6,23 %.	Comparez

Solliciter un courtier pour un regroupement de prêts de 120 000 euros

Afin de constituer le dossier le plus complet possible et de maximiser l’efficacité des sollicitations auprès des banques, l’emprunteur peut avoir recours à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Celui-ci, grâce à son expertise et son réseau, est en effet le plus à même de l’aiguiller vers les organismes financiers proposant des rachats pour ces montants. Il permet ainsi à l’emprunteur de gagner un temps précieux dans ses démarches et de se tourner immédiatement vers les bons acteurs. Le courtier bénéficie de plus, en règle générale, de conditions tarifaires préférentielles du fait de ses rapports privilégiés avec certaines banques.