Comment faire un rachat de crédits de 100 000 euros ?

Comment fonctionne un rachat de crédits de 100 000 euros ?

Le rachat de crédits de 100 000 euros est une opération consistant pour un emprunteur à faire racheter par un organisme financier l’ensemble des emprunts souscrits auprès de divers établissements bancaires. L’organisme effectuant le rachat solde l’ensemble des crédits en cours et devient alors l’unique créancier pour l’emprunteur. Ce dernier va alors effectuer un remboursement du nouveau crédit avec une seule mensualité et un taux d’intérêt unique, généralement préférentiel par rapport aux différents taux d’intérêts des anciens emprunts.

Un rachat de crédit d’un montant de 100 000 euros regroupe généralement plusieurs types de prêts (immo, auto, conso travaux etc.). Pour de tels montants, le rachat de crédit est alors le plus souvent hypothécaire (prêt immo adossé à divers prêts consos et dont la part dépasse 60 % des sommes totales à rembourser) bien qu’il puisse également seulement concerner des crédits à la consommation (soit en étant uniquement composés de prêt conso soit en ayant un prêt immobilier dont la part est inférieur à 60 % des sommes totales à racheter).

Dans tous les cas, l’établissement effectuant le rachat propose alors à l’emprunteur un calendrier de remboursement adapté à son profil et à ses contraintes financières pour étaler dans le temps les remboursements et réduire ses charges mensuelles. Si le rachat de crédit améliore la situation financière à court terme de l’emprunteur avec des facilités de remboursement, il augmente en revanche le coût total du crédit sur la durée. 

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits de 100 000 euros ? 

S’il ne doit intervenir qu’après avoir cherché tous les moyens possibles pour assainir sa situation financière, le rachat de crédit de 100 000 euros offre néanmoins la possibilité à un emprunteur de retrouver un certain confort lorsque le remboursement pèse lourd sur son budget. Le rachat de crédits permet plusieurs choses : 

• Simplicité : le rachat de crédit de 100 000 euros permet en effet de regrouper l’ensemble des prêts en cours qui sont alors rachetés par l’établissement financier qui devient le nouveau créancier. L’emprunteur se retrouve avec une seule mensualité de crédit à rembourser avec un taux d’intérêt unique (bien souvent plus adapté aux conditions de marché du moment) et des formalités bancaires bien moindres (une seule date de paiement et un seul prélèvement bancaire).
• Pouvoir d’achat : l’étalement du remboursement du crédit sur une plus longue période réduit mécaniquement le montant des mensualités à rembourser. Le débiteur retrouve alors un reste à vivre plus important en fin de mois et peut ainsi gérer son budget de façon plus sereine avec une simplification des charges qui deviennent alors plus lisibles. L’allongement de la durée d’emprunt augmente néanmoins le coût du financement.
• Taux d’endettement : le regroupement de crédits de 100 000 euros réduit sensiblement le taux d’endettement de l’emprunteur (charges mensuelles / revenus mensuels) grâce à la diminution mécanique du montant des charges mensuelles. Il peut alors présenter une situation financière assainie à ses différents interlocuteurs et notamment à un organisme bancaire dans le cas où il souhaiterait contracter un emprunt immobilier.
• Trésorerie : certains établissements bancaires prévoient la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet (travaux, financement d’études des enfants, achat d’un véhicule etc.) au moment de racheter les dettes d’un emprunteur. En plus d’une optimisation budgétaire, le rachat de crédit se présente donc également comme une possibilité de se projeter vers l’avenir et d’envisager de nouvelles perspectives.

Quels prêts peuvent être regroupés pour un rachat de crédits de 100 000 euros ?

Un rachat de crédit de 100 000 euros rassemble en général différents types de prêts avec notamment un crédit immobilier associé à d’autres prêts personnels tels qu’un crédit à la consommation, un crédit revolving, un prêt auto ou un prêt travaux. Certaines banques exigent parfois que le crédit immobilier en question ne dépasse pas un certain pourcentage du montant total du crédit (60 à 70 % selon les établissements). 

Les regroupements de crédit pour des montants moins élevés concernent à l’inverse le rachat de crédits à la consommation et de dettes. 

Certaines dettes peuvent néanmoins parfois être incluses dans un rachat de crédit de 100 000 euros. C’est le cas notamment des : 

• Arriérés d’impôts;
• Découverts bancaires;
• Dettes personnelles ou familiales;
• Loyers impayés;
• Charges de copropriété impayées.

Comment obtenir un rachat de crédits de 100 000 euros

L’obtention d’un regroupement de crédits nécessite une étude minutieuse du profil de l’emprunteur de la part de l’établissement bancaire à l’origine de l’opération. C’est d’autant plus le cas pour des montants élevés tels qu’un rachat de crédit de 100 000 euros.

L’organisme financier étudie donc le dossier de l’emprunteur en prenant notamment en compte : 

• Sa situation personnelle (situation maritale, composition du foyer);
• Sa situation professionnelle (type de contrat, ancienneté, type de poste, secteur professionnel etc.);
• Sa situation financière (montant des revenus et des charges mensuelles, taux d’endettement, nombre d’emprunts en cours);
• Son comportement bancaire (régularité des dépenses effectuées au cours des derniers mois).

L’emprunteur a donc tout intérêt à mettre toutes les chances de son côté en se constituant un dossier solide minimisant les incertitudes de la banque quant à sa capacité à rembourser un emprunt dans la durée. Il doit ainsi pouvoir justifier par exemple des dépenses exceptionnelles, des périodes d’inactivité professionnelle ou encore des périodes avec des rentrées d’argent irrégulières.

Lorsqu’il souhaite obtenir une trésorerie supplémentaire, il doit également motiver cette demande en détaillant le projet en question nécessitant un financement complémentaire. 

Quelles banques proposent un rachat de crédits de 100 000 euros ?

Voici quelques exemples d’établissements bancaires vers lesquels vous tourner pour obtenir un rachat de crédit de 100 000 euros. Il peut s’agir de banques traditionnelles mais également d’établissements plus spécialisés dans les opérations de rachat de crédit.

Quelques banques proposant un rachat de crédits de 100 000 euros

Nom de la banque	Type de rachat proposé	Caractéristiques du rachat	Simulation
	Rachat de crédit conso + immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant à regrouper).	Montant de rachat compris entre 1 500 et 200 000 euros. Remboursement sur une durée de 15 à 120 mois. Taux d’intérêt de 5 à 7 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso. rachat de crédit hypothécaire.	Montant de rachat compris entre 5 000 et 100 000 euros. Remboursement sur une durée de 36 à 300 mois. Taux d’intérêt de 2 à 9 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso (offre Crédit Compact) Rachat de crédit hypothécaire (offre Universo).	Montant de rachat minimum de 1 500 euros. Pas de plafond de rachat. Remboursement sur une durée de 12 à 84 mois (offre Crédit Compact) ou 300 mois (offre Universo avec garantie hypothécaire). Taux d’intérêt à partir de 4,50 % (variable selon le profil).	Comparez
	Rachat de crédit conso uniquement.	Montant de rachat compris entre 3 000 et 100 000 euros. Remboursement sur une durée de 36 à 120 mois. Taux d’intérêt de 4,50 à 5,08 %.	Comparez
	Rachat de crédit conso + immo (si son montant est inférieur à 60 % du montant à regrouper).	Montant de rachat compris entre 2 000 et 300 000 euros. Remboursement sur une durée de 6 à 180 mois. Taux d’intérêt de 5,75 à 6,23 %.	Comparez

Faire appel à un courtier pour un regroupement de prêts de 100 000 euros 

Un regroupement de prêts de 100 000 euros peut parfois être difficile à négocier compte tenu de l’importance des montants à racheter. Pour maximiser ses chances de faire racheter ses crédits, un emprunteur peut avoir recours à une aide extérieure avec l’assistance d’un courtier spécialisé dans ce type d’opérations. 

Celui-ci lui peut notamment lui permettre de peaufiner au mieux son dossier pour coller aux exigences des établissements bancaires. Habitué à travailler avec ce type d’acteurs, il se veut ainsi l’intermédiaire idéal pour vous faire profiter de conditions préférentielles obtenues du fait de ses relations étroites avec son réseau. 

Il évite également à l’emprunteur de faire fausse route dans ses démarches en dirigeant alors toutes les sollicitations uniquement vers les organismes susceptibles de retenir le dossier compte tenu de son profil particulier. Une bonne partie des établissements bancaires proposent par exemple des offres de rachat maximum inférieures à des montants de 100 000 euros ne correspondant pas ainsi à la problématique de ce type d’emprunteurs.

Le recours à un courtier permet donc de gagner un temps précieux, de mettre toutes les chances de son côté afin d’obtenir une issue positive et en dernier ressort de bénéficier de conditions de rachat privilégiées (taux d’intérêt et modalités de remboursement notamment).