Prêt de consolidation : tout savoir sur la consolidation de dettes

Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation ?

Le prêt de consolidation consiste à regrouper différents crédits contractés ainsi que certaines dettes pour les rembourser sous la forme d’un seul et unique nouvel emprunt. Il est souscrit auprès d’un établissement bancaire qui rembourse tout ou partie de vos prêts et devient alors votre unique nouveau créancier.

De nouvelles échéances de prêt plus adaptées à votre situation financière sont alors définies avec l'établissement permettant bien souvent une réduction du montant des mensualités de crédit moyennant un allongement de la durée de remboursement. Le prêt de consolidation permet une simplification du processus de remboursement avec une seule échéance chaque mois et un taux d’intérêt unique pour l’intégralité du prêt.

A qui s’adresse le prêt de consolidation ?

Le prêt de consolidation peut être sollicité par tout emprunteur ayant des difficultés à assumer le remboursement des différentes dettes contractées ou par ceux souhaitant améliorer leur reste à vivre chaque mois.

Le prêt de consolidation s’adresse en outre aussi bien aux particuliers, locataires ou propriétaires, qu’aux entreprises qui souhaitent assainir leur trésorerie. Attention toutefois, si la consolidation de dettes offre davantage de souplesse à l’emprunteur à court terme, il augmente néanmoins bien souvent le coût global du crédit. Le remboursement s’opère en effet sur une plus longue période avec donc des intérêts plus importants et des primes d’assurance emprunteur plus nombreuses.

Dans quels cas faire consolider ses dettes ?

Plusieurs cas de figure peuvent inciter un emprunteur à faire consolider ses dettes :

• lorsque sa gestion financière devient de plus en plus compliquée mois après mois avec notamment des retards de remboursement, faisant, à terme, peser des risques de surendettement ;

• lorsque vous souhaitez bénéficier d’une meilleure visibilité sur vos finances et d’une plus grande simplicité sur la gestion de votre trésorerie chaque mois ;

• si vous envisagez de nouveaux projets (achat de véhicule, financement d’études des enfants, remplacement d’équipements, voyage, etc.) et souhaitez ainsi disposer d’une enveloppe de trésorerie complémentaire, directement intégrée au prêt de consolidation ;

• si vous souhaitez recourir à un emprunt immobilier et avez ainsi besoin de faire entrer votre taux d’endettement dans les standards bancaires (inférieur à 35 %). Le prêt de consolidation permet alors de réduire la proportion de vos charges fixes mensuelles au regard de vos revenus fixes mensuels ;

• lorsque le nouveau prêt de consolidation représente une opportunité de marché afin de bénéficier de conditions d’emprunts plus avantageuses. C’est le cas par exemple pour un emprunt souscrit avec un taux d’intérêt élevé plusieurs années auparavant ou pour des crédits renouvelables souvent très onéreux. Attention cependant, le nouveau taux d’intérêt obtenu doit être significativement plus faible (généralement au moins un point d’écart) pour que l'opération soit intéressante et couvre les potentielles indemnités de remboursement anticipé (IRA) et autres frais de dossier.

Quels prêts peut-on consolider ?

De nombreux crédits peuvent faire l’objet d’une consolidation de prêts. C’est le cas notamment :

• des crédits à la consommation dans le cadre d’un rachat de prêts personnel ;
• des crédits immobiliers avec un rachat de crédit hypothécaire ;
• des prêts auto ou moto ;
• des prêts travaux ;
• des crédits revolving dans le cadre d’un rachat de crédit renouvelable

Certaines dettes peuvent également être intégrées à la consolidation comme par exemple :

• les dettes personnelles ;
• les arriérés d’impôt ;
• les découverts bancaires ;
• les retards de loyer ou de charges de copropriété ;
• les pensions alimentaires en retard ;
• des factures d’énergie impayées etc.

Prêt de consolidation : avantages et inconvénients

Sans qu’il s’agisse d’une solution miracle pour améliorer ses finances, le prêt de consolidation offre de nombreux avantages à emprunteur.

Les avantages du prêt de consolidation

Une simplification budgétaire

Le prêt de consolidation permet une simplification de son budget grâce à une seule mensualité de crédit à verser chaque mois avec un taux d’intérêt là aussi unique.

L’amélioration du reste à vivre

La consolidation de prêts améliore le reste à vivre et peut vous permettre de retrouver du pouvoir d’achat à court terme avec des mensualités qui peuvent être réduites jusqu’à 60 % dans certains cas. Il permet ainsi de thésauriser plus facilement pour reconstituer une trésorerie.

La diminution du taux d’endettement

Le prêt de consolidation offre la possibilité d’améliorer son taux d’endettement (sous les 35 % recommandés par le HCSF) dans la perspective d’un nouveau projet futur comme l’acquisition d’une résidence secondaire ou un investissement locatif. La réduction du taux d'endettement éloigne également sensiblement le spectre du surendettement.

La possibilité d’obtenir une trésorerie complémentaire

La plupart des établissements de crédit prévoient la possibilité d’intégrer une enveloppe de trésorerie supplémentaire au nouveau prêt de consolidation. Celle-ci peut alors être utilisée librement pour de nouveaux achats sans avoir recours à un nouveau crédit par la suite. Le remboursement de cette enveloppe complémentaire est directement intégré au nouveau prêt.

L’amélioration des conditions de crédit

Le prêt de consolidation est octroyé à un taux d’intérêt unique qui peut également être plus avantageux que la plupart des crédits souscrits auparavant notamment s’il s’agit de crédits renouvelables pouvant atteindre parfois 20 % d’intérêt.

Les inconvénients de la consolidation de prêts

Malgré ses nombreux avantages, le prêt de consolidation ne doit pas faire oublier qu’il s’agit souvent d’une solution de dernier recours qui ne doit pas être envisagée à la légère. Il ne permet pas d’effacer vos dettes mais bien de les restructurer. Le prêt de consolidation augmente en effet le coût total de l’emprunt ainsi que la durée de remboursement. Une réduction de ses dépenses et éventuellement une augmentation de ses ressources doivent donc avant toute chose être envisagées, le prêt de consolidation ne devant pas être utilisé comme une solution de facilité.

A qui faire appel pour un prêt de consolidation ?

Vous avez plusieurs crédits en cours et vous vous demandez si vous devez opter pour un prêt de consolidation ? Faites appel à un courtier spécialisé comme Empruntis pour procéder à une analyse de votre situation financière et juger de l’opportunité de cette opération pour votre cas particulier.

Nous vous accompagnons également tout au long du processus, du suivi de votre dossier jusqu’à la finalisation de l’offre de prêt et le remboursement des précédents débiteurs en passant par l’éventuel déblocage des fonds pour une trésorerie complémentaire.

N’hésitez pas à utiliser nos différents simulateurs vous permettant d’obtenir gratuitement et sans engagement une première évaluation quant aux nouvelles modalités de remboursement.