⏱L'essentiel en quelques mots
Endettement, malendettement et surendettement sont des termes souvent utilisés dans le jargon bancaire. Quelles différences entre ces 3 situations et comment s’en prémunir ?
- L’endettement désigne une situation où un ménage rembourse un crédit. De manière générale, les emprunteurs s’endettent pour pouvoir financer un projet ;
- Le malendettement signifie que le ménage ayant souscrit un ou plusieurs crédits a des difficultés à gérer son budget. Le pouvoir d’achat est réduit, mais les revenus permettent tout de même d’assurer les dépenses du foyer. Le malendettement peut être l'un de signes précurseurs du surendettement ;
- Le surendettement représente une situation dans laquelle il est devenu impossible pour le ménage de faire face au remboursement des crédits souscrits.
Sommaire
Endettement, malendettement et surendettement : quelles différences ?
Dès lors qu’une personne a un ou plusieurs crédits en cours (qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts immobiliers ou autre), elle peut être en situation d’endettement, de malendettement ou de surendettement.
Situation d’endettement
L’endettement désigne la situation dans laquelle une personne se trouve lorsqu’elle s’engage à rembourser un emprunt et des dettes auprès d’un créancier, souvent un organisme financier comme une banque. L’endettement survient donc généralement suite à la souscription d’un crédit dans le but de financer un projet comme l’achat d’un bien ou encore la réalisation de travaux.
Même si l’emprunteur possède l'épargne nécessaire pour financer son projet, il peut choisir de contracter un crédit afin de bénéficier de plus de flexibilité. La notion d’endettement n’est donc pas péjorative et elle n’est pas nécessairement liée à des problèmes financiers de la part du débiteur.
Le surendettement
La différence entre endettement et surendettement est considérable : en effet, le surendettement est représentatif d’une dégradation de la situation financière du débiteur. La personne est alors dans l'incapacité de rembourser les mensualités de son ou ses crédits, et ce malgré tous ses efforts. On parle généralement de surendettement lorsque le taux d’endettement du ménage dépasse les 50 %.
Dans 75 % des cas, une situation de surendettement est causée par une perte de son emploi, le décès de son partenaire ou une maladie. L'accumulation de crédits ou une augmentation soudaine des charges du foyer peuvent également entraîner des difficultés à rembourser ses dettes. Difficile à vivre, les signes du surendettement se manifestent par des retards de paiement pour le loyer et les factures, des découverts répétés et le non-remboursement des mensualités d'emprunt.
Bon à savoir
Il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France pour bénéficier de la suppression des intérêts du crédit, la suspension de certains paiements, un allongement de la durée de remboursement, un étalement du délai de paiement ou encore l’effacement d’une partie (ou de la totalité) des dettes. Chaque dossier est étudié par la commission de surendettement après envoi d’une lettre de surendettement.
Le malendettement : définition
Le malendettement est plutôt synonyme d’une situation financière instable, qui peut entraîner quelques soucis à rembourser ses dettes. Au moment de réaliser un crédit, vos revenus définissent votre capacité d'endettement. Les ménages malendettés présentent donc un taux d’endettement supérieur au taux maximal recommandé c’est-à-dire 35 %, avec le plus souvent des crédits à taux élevés (comme le crédit renouvelable). Dans le cas où une situation de malendettement serait mal maîtrisée, elle peut mener à du surendettement sur le moyen à long terme.
Voici comment calculer son taux d’endettement :
(charges / revenus) × 100 = taux d’endettement
Si les revenus d’un ménage s’élèvent à 3 700 € avec des charges totales à hauteur de 1 500 € par mois, votre taux d’endettement est : (1 500 / 3 700) × 100 = 40,54 %.
Quelles sont les solutions contre le malendettement ?
Le malendettement peut ne pas être perçu par les ménages. Pourtant, il convient de prendre des mesures immédiates pour anticiper le surendettement. Un emprunteur malendetté a souvent contracté des crédits non adaptés à sa situation financière. Le malendettement n’est donc pas vraiment dû à une erreur de gestion, mais plutôt à une accumulation trop rapide de prêts. Il existe également les cas où l’emprunteur fait face à un changement comme une perte de revenus, la naissance d’un enfant, un divorce ou autre qui entraîne un déséquilibre dans son budget.
Reprendre en main la gestion de son budget
Les problèmes de malendettement ne sont pas nécessairement causés par des revenus trop faibles. Souvent, ils résultent plutôt d’un déséquilibre entre les revenus du foyer et les charges. Pour sortir du malendettement, il est pertinent de réorganiser son budget.
Commencez par étudier et analyser minutieusement vos postes de dépenses afin de distinguer les plus coûteux. Vous allez pouvoir mettre en lumière de nombreuses dépenses qui peuvent être diminuées, voire complètement éliminées. Pour vous aider à mieux gérer votre budget, séparez vos dépenses en 3 catégories distinctes :
- vos dépenses fixes : le loyer, vos mensualités de crédits, votre assurance, les impôts et les factures mensuelles, etc.
- vos dépenses courantes : l’alimentation, les soins de santé, les produits d’hygiène, etc.
- vos dépenses occasionnelles : les voyages, les frais d’habillement, les sorties et restaurants, etc.
Se faire aider et conseiller
En cas de malendettement, vous pouvez solliciter votre conseiller bancaire pour trouver une solution avec lui. En effet, il pourra établir un diagnostic précis de votre situation et vous proposer des solutions adaptées à votre profil, comme un échelonnement des impayés par exemple.
Faire un rachat de crédits
Si vous avez du mal à allier remboursement des dettes et dépenses du quotidien, il peut être opportun de solliciter un regroupement de crédits. Le rachat de crédits permet de diminuer le montant des mensualités de crédits grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Tous les prêts en cours sont réunis et regroupés sous une seule mensualité à taux unique. Il est possible :
- de regrouper des crédits à la consommation dans le cadre d'un rachat de crédits consommation ;
- de regrouper des crédits à la consommation et un prêt immobilier. Si la part du prêt immobilier dépasse 60 %, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire. A l’inverse, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.
Bon à savoir
Dans le cadre d’un rachat de crédit, il est tout à fait possible d’inclure des dettes fiscales, des dettes familiales ou encore des dettes locatives. Retards de loyer, impôts, dettes d'huissier, dettes personnelles ou encore retards de factures peuvent donc être inclus.
À quoi sert un regroupement de crédits quand on est mal-endetté ?
Le rachat de crédits lorsque vous êtes mal-endetté permet de restructurer votre budget pour vous éloigner d’éventuelles difficultés financières. Il est recommandé d’effectuer un regroupement de crédits à ce stade pour éviter que votre situation ne se détériore davantage. Il faut savoir que lorsque vous êtes mal-endetté, il est possible et même conseillé de recourir au rachat de prêts pour rééquilibrer votre budget. Mais en cas de surendettement, il n’est plus possible d’avoir recours à cette opération.
Une gestion simplifiée
En regroupant vos crédits en un seul et nouveau prêt, vous profitez d’une plus grande visibilité sur votre budget. Plutôt que de jongler avec plusieurs mensualités qui tombent à des dates différentes, vous ne remboursez plus qu’une seule échéance mensuelle, ce qui facilite grandement la gestion de votre budget.
Baisser ses mensualités
Pour réduire le poids de vos charges sur vos revenus, le rachat de crédits est une solution intéressante. Votre nouveau prêt sera plus adapté à votre situation actuelle, ce qui est possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Chaque mois, vous remboursez des mensualités plus faibles pour bénéficier d’un reste à vivre plus important et évitez au maximum le malendettement. Même si le coût total de votre prêt sera plus élevé (puisque vous remboursez plus de mensualités et par conséquent davantage d’intérêts), cette opération se révèle la plus efficace pour limiter le surendettement des particuliers.
Ajouter une trésorerie
Enfin, un rachat de crédits pour réduire son malendettement permet également d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un projet, le tout sous conditions d’éligibilité. Cette trésorerie peut aider à financer des travaux de rénovation ou la construction d’une piscine par exemple. Ainsi, la somme nécessaire est directement intégrée dans le regroupement des crédits en cours, ce qui simplifie les démarches administratives et réduit les frais.
Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédits quand on est malendetté ?
Solliciter un rachat de crédits lorsque vous êtes malendetté pour éviter une procédure de surendettement est possible. Vous pouvez vous adresser aux organismes qui proposent ce financement ou faire appel à un courtier pour plus d’efficacité dans la recherche de la meilleure offre.
Faire appel à un courtier
Un courtier en rachat de crédits peut vous aider à trouver le meilleur taux de rachat de prêts. En effet, grâce à son expertise, il vous oriente vers les organismes qui proposent la meilleure offre. Il fournit un accompagnement complet, depuis la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds.
Le bon conseil d’Empruntis
Faire appel à un courtier est particulièrement intéressant si vous êtes un profil à risque.
Exemple : pour un rachat de crédit FICP il est très difficile d’obtenir un rachat de crédits. Mais quelques organismes peuvent accepter de vous financer si vous êtes inscrit au FICP en contrepartie de solides garanties comme un bien immobilier dont vous seriez propriétaires par exemple et que vous pourriez mettre en hypothèque pour garantir le rachat. Votre courtier saura analyser votre situation avec minutie, vous dire si vous êtes éligible au rachat de prêts et vous orienter vers l’organisme qui acceptera de vous financer.
Monter son dossier
Vous devez transmettre les documents demandés (bulletins de salaire, tableaux d'amortissement des crédits en cours...) à votre courtier ou directement à l’organisme de rachat de crédits pour finaliser le dépôt de votre dossier. Dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire, vous allez recevoir un avis de faisabilité de la banque tandis qu’un expert se chargera d’évaluer la valeur de votre bien. Une fois que l’offre de rachat de crédits pour sortir du malendettement est validée, vous n’avez plus qu’à la signer.
Malendettement : ce qu’il faut retenir
- Contrairement au surendettement, le malendettement est une situation plus facilement réversible qui résulte souvent dans un déséquilibre entre revenus et charges.
- Le rachat de prêt est une solution au malendettement puisqu’il consiste à réunir toutes vos dettes sous un seul crédit aux mensualités réduites, mais sur une plus longue durée.
- En cas de malendettement aggravé, vous pouvez saisir la commission de surendettement de la Banque de France pour essayer de mettre en place un plan conventionnel de redressement.
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