Comment se désendetter ?

Désendettement : définition

Le désendettement correspond simplement au fait de réduire son endettement, c’est-à-dire diminuer sa dette totale en remboursant tout ou une partie du capital restant dû de ses prêts bancaires. Cela peut notamment concerner :

• les prêts à la consommation (prêt auto, prêt travaux, crédit voyage, etc.) ;
• les prêts personnels ;
• les crédits immobiliers.

Généralement, on évoque la nécessité de se désendetter lorsqu’un individu est ce que l’on appelle « malendetté », c’est-à-dire que, bien qu’il ne soit pas en situation de surendettement, ses remboursements de dettes et ses charges deviennent compliquées à honorer.

À partir de quand suis-je considéré en situation de surendettement ?

Définition légale du surendettement 

Le Code de la consommation (Article L711-1) définit la situation de surendettement pour une personne comme « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir ». Le surendettement peut, en plus de concerner les mensualités de prêt bancaire, prendre en considération certaines charges courantes, comme des factures d’eau et d’électricité ou des loyers impayés.

Le taux d’endettement : un élément clé 

Le taux d’endettement représente la part des revenus nets mensuels que l’emprunteur consacre au remboursement de ses crédits ainsi qu’au paiement de ses charges fixes (loyer par exemple). C’est un indicateur clé utilisé par les banques pour estimer la solvabilité d’un porteur de projet immobilier et pour déterminer sa capacité d’emprunt. 

Pour le calculer, il suffit d’utiliser la formule suivante : 

Taux d’endettement = (montant des crédits et charges fixes/revenus fixes) x 100 

Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous disposez généralement d’un reste à vivre faible, car vos charges sont trop importantes. 

Par ailleurs, un fort taux d’endettement peut compromettre la concrétisation d’un projet. Selon les recommandations du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), le taux d’endettement maximum accepté est fixé à 35 %. Au-dessus de ce seuil, les banques ne peuvent généralement pas accorder de prêt immobilier. 

En clair, le taux d’endettement vous permet de déterminer :

• si vous êtes en capacité ou non de faire face sereinement au remboursement de vos dettes ;
• si vous pouvez vous lancer dans un nouveau projet immobilier.

Pour calculer facilement votre taux d’endettement, vous pouvez effectuer une simulation en ligne en renseignant vos revenus et vos charges.

Désendettement : 5 conseils à suivre pour vous désendetter sur le long terme

Voici quelques conseils afin de vous aider à vous désendetter le plus vite possible et d’une manière efficace :

1.Diminuer vos dépenses

Tout d’abord, si la souscription de crédits et l’accumulation de charges vous ont conduit à une situation de malendettement, nous vous conseillons de tout faire afin de réduire au maximum vos dépenses au quotidien. En reprenant le contrôle de ces dépenses, il sera plus simple pour vous de faire le point sur votre budget et de tendre vers un nouvel équilibre.

2.Baisser le taux d’intérêt de vos crédits

Une autre solution pour se désendetter et de, lorsque cela est possible, tenter de renégocier les taux d’intérêt de ses emprunts en cours de remboursement. En baissant le taux d’intérêt d’un prêt, vous diminuez le coût total des intérêts et pouvez ainsi, dans certains cas, en réduire le coût.

3.Solder les crédits qui ont le taux d’intérêts le plus élevé

Autre astuce pour optimiser son désendettement : veillez à solder de préférence vos emprunts avec les taux d’intérêt les plus élevés, car ce sont généralement eux qui vont penser le plus sur votre situation financière de par leur prix plus élevé.

4.Couper vos cartes de crédits dès que possible

Si vous souhaitez vous désendetter, il est également pertinent d’arrêter l’utilisation d’éventuelles cartes adossées à des solutions de crédits renouvelables. Ce type d’emprunt peut en effet facilement alourdir votre dette et dégrader votre situation.

5.Vous constituer un fond de secours

Enfin, nous vous conseillons, lorsque cela est possible, de vous constituer une épargne de précaution afin de faire face à une éventuelle dépense imprévue. Dans ce cas, vous ne serez pas contraint de souscrire un nouveau prêt pour obtenir rapidement des liquidités si la nécessité se présente.

Comment se désendetter rapidement grâce au regroupement de crédits ?

Lorsque votre budget est délicat et que vous risquez, à terme, de vous retrouver dans une situation de surendettement, il peut être intéressant de recourir à un rachat de crédits. 

Le fonctionnement du regroupement de crédit

Racheter et regrouper l’ensemble de ses crédits en un seul prêt présente un certain nombre d’avantages. Pour rappel, cette opération bancaire peut vous aider à réorganiser votre budget.

• Vous allongez la durée de remboursement de vos crédits dans le but d’alléger le poids mensuel de vos remboursements sur votre budget.
• Vous restructurez ainsi vos dettes en rassemblant l’ensemble de vos prêts en un seul et unique nouveau crédit. Après cela, vos prélèvements deviennent plus lisibles, ce qui limite les risques d’impayés induits par de multiples mensualités.
• Vous pouvez en profiter pour renégocier à la baisse votre taux d’intérêt et ainsi diminuer le coût de votre emprunt.

À qui s’adresse le regroupement de crédits?

Il existe différentes situations pour lesquelles on peut souhaiter recourir à un regroupement de crédits. Cette opération peut notamment s’adresser à :

• toute personne endettée qui détient plusieurs dettes (crédits, factures impayées, découvert, etc.) ;
• pour optimiser son taux d’endettement ;
• pour réorganiser son budget et profiter d’un reste à vivre plus confortable ;
• pour réorganiser ses charges en cas de baisse de revenus (retraite, accident de la vie, chômage, etc.).

Désendettement : la marche à suivre pour regrouper vos crédits

Pour réduire son endettement, voici les étapes qu’il est conseillé de suivre.

Contacter Empruntis 

Pour bien réaliser un rachat de crédits, il est conseillé de se tourner vers un courtier spécialisé. En tant que professionnel du secteur, ce dernier vous fera profiter de son réseau de partenaires et de son expertise pour vous proposer la meilleure option de regroupement de prêts disponible sur le marché pour votre profil. 

La liste des documents à fournir 

Pour obtenir un rachat de crédits, il est nécessaire de présenter un certain nombre de documents lors de la constitution du dossier, tels que :

• un justificatif d’identité en cours de validité (pièce d’identité, passeport) ;
• un justificatif de domicile récent (moins de trois mois) ;
• le dernier avis d’imposition ;
• les trois derniers relevés de compte courant ;
• les échéanciers et tableaux d’amortissement de l’ensemble de vos crédits consommation et prêts immobiliers en cours. 

Vous pouvez également joindre tout autre document justifiant votre besoin et expliquant votre situation d’endettement.

En résumé, qui contacter en cas de désendettement ? 

Pour vous aider à vous désendetter, voici les personnes à contacter.

1.Votre banque pour tenter de trouver une solution 

Avant toute chose, contactez votre banque pour effectuer un bilan de vos dettes. Vous pouvez en profiter pour :

• établir un plan de regroupement des emprunts ;
• mettre en place un échéancier de remboursement des dettes adapté ;
• obtenir des facilités de remboursement : modulation des mensualités à la baisse, etc.

 Dans certains cas, il est possible de demander un report de vos échéances.

2.Un courtier pour regrouper vos crédits

Pour vous accompagner dans vos démarches, un expert en rachat de crédits reste souvent indispensable. Grâce à ses connaissances et son réseau de partenaires, ce professionnel sait bâtir un plan de financement optimisé et négocier une solution adaptée à votre situation. 

3.La Banque de France pour déposer un dossier de surendettement

Si malgré tout, il vous est impossible de rééquilibrer votre budget et de vous désendetter, il reste le recours à la commission de surendettement de la Banque de France. Pour déposer un dossier de surendettement, il suffit de télécharger le formulaire sur le site de la Banque de France. Vous devrez également veiller à transmettre les pièces justificatives.