Comment faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ?

Etre fiché Banque de France : définition

Être fiché Banque de France, signifie être inscrit dans l’un des fichiers qui recense les incidents de paiement ou de chèques sans provisions. Vous êtes alors interdit bancaire : vous ne pouvez plus utiliser vos moyens de paiement et votre autorisation de découvert est supprimée. Il existe 3 fichiers distincts. Chacun de ces fichiers recense des opérations bien déterminées. On vous explique tout :

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)

Ce fichier regroupe tous les incidents de remboursement des crédits aux particuliers ainsi que les mesures de traitement des situations de surendettement. En d’autres termes, est inscrit au FICP tout emprunteur qui :

• Ne rembourse pas 2 mensualités consécutives de crédit ;
• Dépasse le découvert autorisé pendant plus de 60 jours ;
• Est en procédure de surendettement.

La durée d’inscription est de 5 ans maximum. L’inscription à ce fichier peut être annulée de manière anticipée si vous régularisez votre situation et payez les sommes dues. Les banques ou sociétés de financement peuvent accéder à ce fichier pour étudier la solvabilité d’un emprunteur.

Si vous êtes inscrit au FICP, vous pouvez vous aussi accéder à ce fichier en effectuant la demande auprès de la Banque de France.

Le Fichier Central des Chèques (FCC)

Le FCC est un fichier qui recense les personnes qui n’ont plus le droit d’émettre de chèque ou d’utiliser leur carte bancaire. Les motifs de l’inscription à ce fichier peuvent être :

• Une interdiction par votre banque d’émettre des chèques parce que vous avez émis un chèque sans provision et que celui-ci a été rejeté ;
• Une interdiction judiciaire d’émettre des chèques ;
• Une interdiction par votre banque d’utiliser une carte bancaire, suite à un usage abusif.

La durée d’inscription varie en fonction de la nature de l’interdiction. Si vous votre banque vous interdit :

• D’émettre des chèques, l’inscription dure 5 ans ;
• D’utiliser votre carte bancaire, l’inscription dure 2 ans.

Le Fichier National des Chèques Irréguliers (FNCI)

Le FNCI recense les informations suivantes sans mentionner le nom des titulaires des comptes bancaires :

• Les déclarations d’opposition pour perte ou vol de chèques ;
• Les numéros des compte interdits bancaires ;
• La référence des comptes clos ;
• Les caractéristiques des faux chèques.

Découvrez notre article pour savoir si vous êtes fiché Banque de France

Pourquoi être fiché Banque de France est un frein lors d’un rachat de crédit ? 

Les organismes prêteurs sollicités dans le cadre d'une demande de regroupement de prêts ne manquent pas de consulter les fichiers de la Banque de France afin de s'informer sur la situation financière du demandeur.

Il est très difficile d'avoir accès au regroupement de crédits en étant fiché FICP. Car la banque vérifie que la situation de l’emprunteur doit lui permettre d’assurer le remboursement du nouveau crédit. Et être fiché FICP est un frein à l’obtention d’un nouveau financement. Mais, il est possible sous certaines conditions, d’avoir recours au rachat de crédit en étant fiché FICP.

Est-il possible de faire un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France ? 

Vous êtes locataire 

Effectuer un rachat de crédits lorsque vous êtes locataire et inscrit au FICP ou au FCC n’est pas possible. Car pour y avoir droit, il faut présenter de solides garanties.

Vous êtes propriétaire

Vous pouvez prétendre au rachat de crédit ficp lorsque vous êtes propriétaire. Certains organismes acceptent de vous accorder le financement en contrepartie de la mise en hypothèque de votre bien immobilier. Ainsi, seuls les emprunteurs propriétaires ont accès au rachat de crédit en étant inscrit au FICP : il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire avec un ratio beaucoup plus faible, quand le taux du rachat crédit est lui, bien plus élevé et la durée du prêt, plus courte.  Le fichage FICP est donc un frein à l'obtention d'un rachat de crédit conso ou hypothécaire, même si dans le cas du rachat de crédit hypothécaire, il existe quelques solutions restreintes.

Comment obtenir un rachat de crédit quand on est fiché Banque de France ? 

Toutes les banques ne proposent pas un rachat de crédit aux personnes fichées Banque de France. Pour les trouver, vous devez donc faire le tour des établissements et vérifier que vous correspondez bien aux critères de la banque.

Faire appel à un courtier

Pour éviter de faire le tour des banques une à une, ce qui se révèle être chronophage, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Cet expert en rachat de crédits saura vous diriger vers l’établissement le plus à même de vous financer.

Peut-on faire un rachat de crédit pour ne plus être fiché Banque de France ?

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à taux réduit. Le nouveau crédit est adapté à votre situation. La durée de prêt est allongée, la mensualité baissée afin de donner de l’air à votre budget. Mais cette opération ne peut être destinée à lever le fichage auprès de la Banque de France. Le rachat de crédit doit être effectué en amont, car il devient impossible de le souscrire si vous avez déjà déposé un dossier de surendettement.