Comment éviter les agios ?

Agios : définition

Pour éviter les agios, attention tout d'abord à ne pas confondre découvert autorisé et gratuité. Le découvert autorisé est une offre commerciale proposée par les banques. Il permet à ces dernières d'apporter de la trésorerie pour combler le solde négatif du compte du client bénéficiaire.

Mais ce découvert a généralement un coût : c'est ce qu'on appelle les agios, qui sont des intérêts débiteurs qui varient en fonction de l'établissement bancaire. Le taux des agios est élevé, variant de 8 à 19 % selon les banques. Il est donc prudent d'éviter autant que possible d'avoir à en payer.

Éviter le découvert pour éviter les agios

Éviter les agios, cela revient donc à éviter le découvert. En mesures préventives, on peut donc :

• Opter pour une carte bancaire à autorisation systématique : la carte à autorisation systématique ne peut être utilisée que lorsque le compte est suffisamment provisionné. Dans le cas contraire, le paiement est évité.
• Éviter les cartes à paiement différé : car toutes vos dépenses du mois font ainsi l'objet d'un prélèvement unique intervenant à une date précise avec risque de mauvaises surprises à la clé.
• Mensualiser ses dépenses : mensualiser les factures (énergie, charges de copropriété...) permet de lisser sur l'année les postes de dépenses les plus importants. Cette pratique facilite la gestion de votre budget.
• Se constituer une épargne de précaution : ce qui permet d'utiliser l'argent épargné en cas de coup dur.
• Négocier une annulation ou une réduction des frais : il peut être possible de négocier les agios avec son banquier, notamment en cas de découvert ponctuel et vite résorbé.

Nos conseils pour éviter de payer des agios 

Comment éviter les agios ? Vous devez établir un budget mensuel et vous y tenir, renégocier vos divers contrats, mensualiser vos dépenses et envisager le rachat de prêts.

1.Faire un état de votre budget

D'une façon générale, le suivi de son budget à l'aide d'un tableau de gestion de budget familial et/ou d'applications mobiles est très utile afin d'éviter le découvert. En effet, établir un premier état de son budget permet aussi de se rendre compte de son « reste à vivre », c'est-à-dire de la somme restant à votre disposition une fois les charges fixes réglées. 

Il est possible que cet état des lieux indique des charges fixes trop élevées par rapport à vos revenus, entraînant un reste à vivre insuffisant qui peut mener au découvert (y compris de façon récurrente), et donc aux agios. En un mot, le découvert peut faire suite à un déséquilibre budgétaire global en cas de budget serré.

2.Négocier vos différents contrats

Il peut ainsi être utile de revoir ses différents contrats, qui représentent des coûts fixes, dans le but de faire des économies et de dégager plus de reste à vivre mensuel.
Par exemple, utilisez un comparateur en ligne pour trouver des contrats d’énergie moins chers, de même que pour vos contrats Internet et téléphonie. N’hésitez pas à renégocier votre crédit immobilier pour obtenir des conditions plus avantageuses (taux, durée, mensualités, etc.). Ces solutions peuvent vous aider à éviter les agios.

3.Envisager un regroupement de crédit

Si ces charges fixes sont liées à des mensualités de crédits trop élevées, il est également possible d'envisager un rachat de crédit. Cette opération permet de regrouper tous ses crédits en un seul. On obtient alors un seul prêt à taux unique et à la mensualité plus basse que le total des mensualités précédentes.

Ce crédit sera remboursé sur une durée éventuellement plus longue. Le montant à rembourser chaque mois étant moins élevé, cela permet d’augmenter son reste à vivre, ce qui peut être utile dans le cas où l'on souhaite rééquilibrer son budget et éviter les agios.

4.Mensualiser vos dépenses

Mensualiser ses dépenses permet de les lisser dans le temps. Vous évitez ainsi les sorties d’argent importantes. Mettez en place des prélèvements automatiques à une date fixe chaque mois pour obtenir une meilleure visibilité de votre budget. Vous pouvez le faire pour vos factures EDF, GDF, vos impôts sur le revenu et locaux, vos charges de copropriété (quand c’est possible), etc.

5.Se constituer une épargne de précaution

Enfin, éviter les agios est possible si vous prenez le temps de vous constituer une réserve d’argent en amont. C’est ce qu’on appelle l’épargne de précaution. Chaque mois, mettez de l’argent de côté à votre rythme et n’y touchez pas. L’idéal consiste à avoir 3 mois de salaire de côté. Dès que vous prenez de l’argent sur cette épargne pour équilibrer votre budget ou faire face aux dépenses imprévues, vous devez reconstituer cette réserve d’argent au plus vite. 

Banque sans agios : vers quelle banque se tourner ?

Existe-t-il une banque sans agios ? Pas vraiment, puisque les découverts bancaires et les chèques de provisions entraînent des pénalités.

Toutefois, il existe des banques qui n’exigent aucun frais de tenue de compte ou aucune cotisation de carte bancaire. Il s’agit généralement des banques en ligne (Boursorama Banque, Fortuneo, ING, etc.), mais aussi de certaines banques classiques comme le Crédit Agricole ou le Crédit Coopératif.

Cette suppression de certains frais mensuels peuvent participer à augmenter votre reste à vivre, ce qui peut aider à éviter les agios en étant à découvert.

Comment vous faire rembourser les agios par votre banque ?

Pour obtenir le remboursement des agios, il existe 3 méthodes :

1. Expliquer votre situation à votre chargé de clientèle : si vous avez une relation de confiance avec votre banquier, il est possible qu’il vous accorde un geste commercial et vous rembourse la totalité ou partie des agios prélevés (même s’ils sont justifiés).
2. Augmenter légèrement votre découvert autorisé : pour éviter les défauts de paiement réguliers, demandez à augmenter votre autorisation de découvert.
3. Activer les options de franchise d’agios : pour couvrir les frais bancaires non excessifs, certaines banques proposent un forfait agios pour mensualiser le paiement.