La suspension d'un crédit immobilier : ce qu'il faut savoir

Quels crédits peut-on suspendre ?

Vous devez faire face à une difficulté financière temporaire suite à un changement de situation personnelle (comme un divorce) ? Vous attendez la vente de votre bien et avez du mal à cumuler deux échéances de crédit immobilier ? La suspension de crédit peut apparaître comme une solution afin de faire face à ces situations, vous permettant d’éviter un défaut de remboursement. Cette opération a néanmoins un coût, car elle va augmenter la durée du crédit.

Presque tous les types de crédit immobilier permettent une suspension temporaire des échéances. C’est le cas du prêt à taux fixe, révisable ou mixte, et dans certains cas, du prêt modulable. Avant tout report de mensualité, vérifiez que votre contrat de prêt prévoit cette possibilité et les modalités d’application d’une éventuelle suspension (report partiel ou total des mensualités).

Toutefois, certains prêts immobiliers ne sont pas éligibles au report des mensualités, comme :

• les prêts à taux zéro ;
• les prêts PEL ou CEL ;
• les prêts à l'accession sociale (PAS) ;
• les prêts Action Logement ;
• les prêts conventionnés (PC) ;
• les prêts relais ;
• les prêts in fine.

Comment mettre en place une suspension de crédit ?

Deux types de reports d’échéances de crédit immobilier sont envisageables. Les modalités sont fixées selon votre contrat de prêt. Il vous faudra savoir quel type de report réaliser :

• le report partiel : dans le cas d’un report partiel, vous ne remboursez que les intérêts durant la période de suspension. Si vous utilisez le report partiel en fin de crédit immobilier, les intérêts seront moins importants ;
• le report total d’échéances : dans le cas d’un report total, vous ne remboursez ni les intérêts ni le capital mais uniquement l’assurance de prêt immobilier durant la période suspensive. Ce type de report aura un coût plus important.

Faites une demande écrite de report de vos mensualités à la banque

Vous devez adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque demandant le report de vos échéances. Cette lettre doit comporter le montant emprunté, une copie de votre contrat de prêt immobilier, la somme mensuelle que vous êtes supposé rembourser, la raison vous empêchant de vous acquitter de vos obligations et enfin la date à laquelle vous souhaitez reporter vos échéances.

Que le report soit partiel ou total, à la mise en place de la suspension, votre conseiller bancaire doit vous fournir un avenant de votre contrat de prêt immobilier comprenant un nouveau tableau d’amortissement (puisque le report va allonger votre durée de remboursement).

En général, une suspension de crédit immobilier peut durer jusqu’à 12 mois et dans certains cas, la suspension de votre crédit immobilier peut même aller jusqu’à 24 mois. De la même manière, vous pouvez en général suspendre jusqu’à trois fois votre crédit immobilier avec toutefois un délai de 12 mois entre chaque suspension. Mais tout dépend, encore une fois, de votre contrat de prêt : consultez-le attentivement pour savoir quelles possibilités de report sont prévues.

Suspension de prêt immobilier : quelles conséquences ?

Suspendre un crédit immobilier est une solution intéressante si vous avez besoin de vous refaire une trésorerie en cas de coup dur. Toutefois, il faut tenir compte des conséquences qu’une suspension de prêt immobilier engendre.

Tout d’abord, votre crédit sera allongé. Si vous reportez 12 mois de votre prêt immobilier effectué de base sur 20 ans, il se terminera au bout de 21 années. C’est la raison pour laquelle une suspension de crédit immobilier est limitée à deux ans maximum.

Ensuite, le fait de suspendre un crédit immobilier augmente le coût de votre emprunt. Reporter des échéances de prêt ne signifie pas ne rien payer du tout. Les intérêts et l’assurance emprunteur restent dus pendant la phase de suspension. L’assurance demeure prélevée mensuellement. Les intérêts sont payés au mois le mois ou bien lissés sur le prêt une fois la reprise du remboursement normal.

La suspension d’un crédit immobilier a-t-elle un prix ?

Le fait de reporter des échéances pour ne plus les payer pendant un temps donné n’est pas gratuit. En effet, pendant ce laps de temps, la banque vous prête tout de même la somme demandée initialement. Les intérêts continuent donc, eux, à courir. Ainsi, si vous demandez un report partiel, ils sont payés mensuellement. Seul le capital n’est pas prélevé. Si vous sollicitez un report total, les intérêts sont ensuite lissés sur la durée restante à payer.

Ainsi, vous n’avez pas de frais de dossier à la mise en place d’une suspension de prêt immobilier. Néanmoins, vous devez payer des intérêts sur les mois reportés ainsi que l’assurance emprunteur. 

Quelle alternative à la suspension de votre crédit immobilier ?

Un crédit immobilier modulable vous permet de demander une baisse de vos mensualités au fil du temps plutôt que de reporter vos échéances. En fonction des conditions de votre prêt, la modulation est possible par exemple une fois par an, ou quatre à cinq fois pendant toute la durée du prêt immobilier, ou encore un nombre illimité de fois pendant toute la durée du crédit.

Tout dépend de votre contrat. C’est une solution un peu moins coûteuse car vous continuez de rembourser une partie du capital dans vos mensualités et pas uniquement les intérêts et l’assurance de prêt immobilier.