Comment bénéficier d'un prêt à taux bonifié ?

Prêt bonifié : de quoi parle-t-on exactement ?

Un prêt bonifié est un crédit aidé qui a pour objectif d’aider à financer un projet immobilier ou des travaux, en proposant un financement à taux réduit. Plusieurs organismes et administrations accordent ce type de prêts. En effet, ceux-ci sont distribués par l’Etat mais également par de nombreux acteurs économiques comme les entreprises, les collectivités locales, les organismes sociaux, etc. 

Ce type de prêt à taux bonifié est accessible aux particuliers et aux professionnels. Son montant est cependant plafonné car ce crédit immobilier bonifié vient en complément d'un prêt immobilier principal. Parmi les prêts aidés, on retrouve notamment le prêt locatif social, le prêt Paris logement 0 %, le prêt Action Logement ou le prêt immobilier fonctionnaire.

Quelle différence entre prêt à taux bonifié et prêt classique ?

Un prêt bonifié se distingue d’un prêt classique par le fait qu’il bénéficie généralement d'une aide financière accordée par l'État ou une institution publique pour en réduire le coût. Cette aide se traduit souvent par un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts standards, parfois même nul, grâce à une prise en charge des intérêts par l'organisme subventionneur. Ces prêts sont généralement accordés pour encourager certains types d'investissements ou d'achats, comme la construction de logements sociaux, l’achat d’équipements écologiques, ou encore le financement de projets agricoles. 

En comparaison, un prêt classique est un crédit que vous contractez auprès d'une banque ou d’un établissement financier avec un taux d'intérêt défini en fonction de votre profil emprunteur et des conditions du marché. Dans ce cas, l'emprunteur doit rembourser l’intégralité du capital emprunté, accompagné des intérêts fixés dans le contrat, sans aucune bonification. 

Les prêts bonifiés visent donc à rendre plus accessibles certains types de projets prioritaires, notamment en offrant des conditions de remboursement plus avantageuses pour l'emprunteur.

Quel est l’avantage d’un taux bonifié ?

L'avantage principal d'un taux bonifié réside dans la réduction significative des coûts d'emprunt. Contrairement à un prêt classique, un prêt à taux bonifié permet de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit (voire nul) grâce à une aide de l'État ou d'une institution publique. Cette aide permet de limiter le montant total des intérêts à payer : le crédit devient plus accessible et plus avantageux sur le long terme. 

Par exemple, dans le cadre d’un prêt immobilier bonifié, l'emprunteur peut financer l'acquisition de son bien à des conditions plus favorables, en particulier lorsqu'il s'agit de projets prioritaires comme l'accès à la propriété pour les ménages modestes ou le financement de logements écologiques. De même, certains secteurs spécifiques (comme les fonctionnaires) peuvent bénéficier d'un prêt bonifié fonctionnaire, une solution de financement adaptée avec un prêt à taux bonifié qui réduit le coût de leur emprunt tout en facilitant leur accès à la propriété.

Quels sont les différents prêts bonifiés ?

Le prêt bonifié distribué par l’Etat

L’État a mis en place plusieurs prêts à taux réduit, voire nul afin d’aider les ménages à réaliser leurs projets immobiliers. Font ainsi partie de la famille des prêts bonifiés :

• le prêt conventionné (PC) : est un prêt immobilier accordé sans condition de ressources, permettant de financer l’achat ou la rénovation d’un logement à taux préférentiel ;
• le prêt à l’accession sociale (prêt PAS) : ce prêt bonifié est destiné aux ménages modestes pour financer l’acquisition ou la construction d’un logement, avec des conditions d’emprunt favorables ;
• le prêt à taux zéro (PTZ) : il s'agit d'un prêt à taux à taux nul, accordé sous condition de ressources, pour financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou ancien avec travaux, facilitant ainsi l’accès à la propriété. 

Ainsi, les prêts bonifiés permettent de financer l’achat, la construction ou la réalisation de travaux d’une résidence principale. L’obtention des emprunts bonifiés est soumise à conditions, notamment de ressources ou de localisation par exemple, et sont distribués par les banques ayant signé une convention avec l’Etat.

Le prêt bonifié pour fonctionnaire

Le prêt bonifié pour fonctionnaire est un prêt immobilier réservé aux agents de la fonction publique (forces de l’ordre, employés de l’éducation nationale, agents hospitaliers, conseillers départementaux…). Ce prêt bonifié permet de financer à des conditions avantageuses votre projet immobilier. Si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez vous rapprocher :

• du Crédit Social Fonctionnaire (CSF), partenaire de plusieurs banques comme la Banque Postale, le CIC, le Crédit du Nord, etc. ;
• de la banque Française Mutualiste (BFM), membre du réseau de la Société générale ;
• de la CASDEN, membre du réseau des Banques Populaires et du Groupe BPCE ;
• des mutuelles qui proposent également le prêt fonctionnaire.

Le prêts bonifié de caisse de retraite

Certaines caisses de retraite proposent à leurs adhérents des prêts bonifiés complémentaires afin de financer l’achat ou la réalisation de travaux dans leur résidence principale. Les modalités de ces crédits bonifiés varient d’une caisse de retraite à une autre. Certaines d’entre elles proposent même des crédits à la consommation et offrent la possibilité de déduire directement les mensualités des prestations versées.

Le prêt bonifié d’EDF

Les prêts bonifiés EDF sont destinés aux syndicats de copropriété souhaitant réaliser des travaux de rénovation énergétique. Le prêt bonifié permet de financer jusqu’à 100 % des travaux. Le taux est fixe.

Les aides de la région ou du département

Les régions, les départements et les villes mettent à disposition des aides afin de faciliter l’accès à la propriété ou la réalisation de travaux de rénovation. Les prêts bonifiés différent de région en région et de département en département. Aussi pour savoir à quelles aides vous avez droit, vous pouvez vérifier sur le site officiel de l’Agence Nationale pour l’information sur le Logement (ANIL) dans un premier temps. Vous pouvez également, dans un deuxième temps, vous rapprocher de votre collectivité.

Qui a droit à un prêt bonifié ?

Comme leur nom l'indique, les prêts aidés visent à aider les ménages les plus modestes à accéder à la propriété. Pour y avoir accès, les revenus ne doivent pas dépasser certains plafonds spécifiques à chaque type de prêt. C'est notamment le cas pour le prêt à taux zéro et le prêt d'accession sociale (PAS). Par ailleurs, d'autres prêts sont accessibles sans conditions de ressources ou sous d'autres conditions d'éligibilité.

Peut-on cumuler plusieurs prêts à taux bonifiés ?

Oui, il est possible de cumuler plusieurs prêts à taux bonifiés, sous certaines conditions. Par exemple, un emprunteur peut cumuler un prêt à taux zéro (PTZ) avec un prêt conventionné (PC) ou un prêt à l'accession sociale (prêt PAS), afin de financer un projet immobilier. Cette combinaison permet de couvrir une plus grande partie du coût total du bien, tout en bénéficiant de conditions avantageuses pour chaque prêt. 

Cependant, le cumul de ces prêts est soumis à des conditions spécifiques, comme le respect des plafonds de ressources pour certains prêts (ex. PTZ ou prêt PAS), ou le fait que les prêts doivent concerner le financement du même projet immobilier. Il est donc essentiel de vérifier les critères d’éligibilité et les règles de chaque prêt à taux bonifié avant de les cumuler.

Comment Empruntis vous aide à obtenir un prêt bonifié ?

Empruntis, en tant que courtier spécialisé dans le crédit, vous aide à obtenir un prêt bonifié en mettant à votre disposition son expertise et son réseau d’établissements financiers partenaires. Tout d'abord, il analyse votre situation financière et vos besoins pour déterminer à quels types de prêts bonifiés vous êtes éligible, que ce soit un prêt à taux zéro (PTZ), un prêt conventionné (PC) ou un prêt à l’accession sociale (PAS). 

Ensuite, Empruntis se charge de comparer pour vous les différentes offres du marché, afin de vous orienter vers la solution la plus avantageuse. Votre courtier vous accompagne tout au long du processus, en négociant avec les banques pour obtenir des conditions optimales et en facilitant la constitution de votre dossier. En vous faisant gagner du temps et en maximisant vos chances d'obtenir un financement adapté à vos besoins, Empruntis vous aide à réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions ! 

N’hésitez pas à utiliser notre simulation de prêt immobilier pour affiner votre projet immobilier et faire le point sur vos options de financement, que ce soit via un prêt bonifié ou un crédit immobilier classique.