Faut-il passer par un courtier ou par une banque pour votre prêt immobilier ?

La différence entre un courtier et une banque pour votre prêt immobilier

Au moment de réaliser un achat immobilier, la très grande majorité des acheteurs ont recours à l’emprunt bancaire pour financer leur investissement. Deux solutions s’offrent alors à eux : passer directement par une banque ou solliciter un courtier spécialisé en crédit immobilier.

La principale différence entre ces deux méthodes réside dans le fait que la banque propose une seule offre de prêt à l’acheteur, là où le courtier se met en rapport avec divers établissements bancaires afin de proposer la meilleure offre possible. Le courtier peut ainsi vous présenter différentes offres adaptées à votre situation et vous proposer un panel de choix plus large pour multiplier vos chances d’accéder au crédit.

Faut-il passer par un courtier en immobilier ? Le choix dépend en bonne partie de votre profil d’acheteur et notamment :

• de votre profil financier, c’est-à-dire principalement du rapport entre vos revenus et vos charges qui peut complexifier votre accès au crédit ;
• de votre degré d’ancienneté avec votre banque principale pouvant parfois justifier des tarifs préférentiels ou des facilités de financement ;
• du temps que vous avez à consacrer à la recherche de crédit ainsi que de l’urgence de l’obtention du crédit immobilier ;
• de vos connaissances en matière de prêt bancaire et des différents éléments qui s’y rapportent (assurance emprunteur, frais de garantie, frais de dossier, etc.).

Passer en direct par une banque : avantages et inconvénients

Passer par une banque, et notamment sa banque, est une solution intéressante au moment de rechercher un financement pour une acquisition immobilière.

Passer par sa banque, l’option la plus naturelle

Votre banque connaît bien votre situation financière si elle vous suit depuis plusieurs années. Vous avez également probablement tissé une relation de confiance avec votre banquier qui peut ainsi se montrer relativement souple au niveau de certains éléments. C’est d’autant plus vrai si vous disposez de plusieurs produits d’épargne dans la banque (livret A, PEL, CEL assurance vie, etc.).

Un gain de temps

Faire appel à votre banque vous permet par ailleurs de conserver tous vos comptes au sein du même établissement. Par ailleurs, la banque vous connaissant bien, la constitution du dossier est également facilitée. C’est donc une solution relativement rapide pour les acheteurs qui ne souhaitent pas nécessairement consacrer beaucoup de temps et d’énergie à leur recherche.

Une offre limitée

Par définition, si vous ne sollicitez qu’une seule banque, vous ne disposez que d’un choix relativement limité. Cela peut s’avérer particulièrement problématique pour les profils d’emprunteurs spécifiques qui ont plus du mal à obtenir un crédit (travailleurs indépendants, travailleurs en CDD ou en intérim).

En effet, si votre banquier peut faire son maximum pour vous conserver comme client, il reste cependant limité par la politique tarifaire de l'établissement. Une souscription en interne ne permet ainsi pas forcément d’obtenir le meilleur taux disponible pour son profil.

Faire appel à des banques externes

Vous avez également la possibilité de solliciter d’autres banques que votre banque habituelle. C’est une solution intéressante si vous souhaitez bénéficier d’un meilleur taux et des meilleures conditions de remboursement en mettant les banques en concurrence. Les autres établissements peuvent par ailleurs pratiquer une politique tarifaire intéressante au niveau du TAEG (taux annuel effectif global) pour attirer de nouveaux clients prêts à domicilier leurs comptes.

Pour démarcher d’autres banques, vous devez néanmoins constituer un dossier complet que vous allez déposer auprès des différents établissements ciblés. Il vous faudra ensuite obtenir des rendez-vous avec les différents conseillers bancaires sollicités. Le temps consacré à cette prospection doit être pris en compte dans votre recherche de crédit, même si la plupart des établissements bancaires proposent des simulations de prêt immobilier.

Passer par un courtier : avantages et inconvénients 

Le courtier est un professionnel spécialisé dans le financement immobilier et agréé par l’ORIAS, le registre des intermédiaires en banque, finance et assurance. Il bénéficie à cet égard d’une très bonne connaissance du secteur bancaire et d’un réseau développé auprès de différents établissements. Il constitue l’interlocuteur idéal, car il contacte à votre place différents acteurs bancaires afin de trouver le meilleur taux et les meilleures conditions de remboursement disponibles pour votre profil.

Une recherche ciblée

Le courtier, de par son expertise, est capable de vous orienter vers les établissements susceptibles de répondre favorablement à votre demande. Vous gagnez ainsi un temps précieux et multipliez vos chances d’obtenir un crédit dans les délais impartis par le compromis de vente.

Des formalités allégées

Le courtier vous aide également dans les différentes formalités et notamment dans la constitution du dossier de financement ainsi que la gestion des différentes étapes jusqu’à l’obtention finale du crédit. Il s’occupe de la négociation avec les banques : ses compétences commerciales et sa connaissance du milieu bancaire sont alors précieuses !

Un accompagnement complet

En plus de la recherche d’un établissement bancaire susceptible de vous accorder un prêt, le courtier va également rechercher le meilleur taux possible mais également vous accompagner sur les autres aspects de l'emprunt, par exemple vous orienter vers les différentes facilités de financement dont vous pouvez également bénéficier (prêt à taux zéro, prêt accession sociale, dispositifs de défiscalisation, etc.).

La difficulté de bien choisir son courtier

Le choix du courtier est particulièrement important pour bénéficier de tous les avantages. Pour cela, vérifiez soigneusement :

• l’ancienneté du courtier qui est généralement un gage de sérieux ;
• son immatriculation au registre de l’ORIAS ;
• sa réputation et les avis clients.

Enfin, prenez bien soin de lui faire signer un mandat lui permettant d’agir pour votre compte et comprenant les différentes modalités.

Quel est le coût d’un courtier en prêt immobilier ?

Chaque courtier fixe librement ses honoraires. Ils prennent la forme soit d’un forfait défini à l’avance, soit d’un pourcentage sur le montant de l’emprunt obtenu.

Peut-on faire appel à plusieurs courtiers ?

Il est tout à fait possible de solliciter plusieurs courtiers pour, là aussi, faire jouer la concurrence. En revanche, évitez de les faire travailler simultanément : il faut faire un choix et missionner un seul courtier pour la recherche de prêt immobilier.

En effet, les courtiers vont solliciter peu ou prou les mêmes établissements bancaires. Vous risquez de vous retrouver avec des demandes en doublon dans le même organisme, ce qui n’est pas du meilleur effet.