⏱L'essentiel en quelques mots
Hypothèque, Privilège de prêteurs de deniers (PPD) ou caution : quelle que soit la façon dont vous choisissez de garantir votre crédit, il vous faudra verser des frais. La garantie Crédit Logement s’avère un peu moins chère que les deux autres formules et peut être intéressante grâce à son mode de fonctionnement.
- L’emprunteur peut être remboursé d'une partie des frais investis s'il n'a rencontré aucun problème de règlement durant le crédit.
- Les frais se composent d’une commission de caution et de frais de participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG). Ils se calculent prêt par prêt, et non sur le montant total de l’opération, et sont entièrement réglés par l’emprunteur.
- Crédit Logement propose deux formules de règlement : le barème Classic et le barème Initio aux caractéristiques différentes.
- Une simulation du prix de la caution Crédit Logement permet à l’emprunteur de connaître à l’avance le montant des frais versés et remboursés.
Sommaire
- Qu’est-ce que la caution Crédit Logement ?
- Quels sont les frais d’opération pour bénéficier de la caution Crédit Logement ?
- Comment sont répartis les coûts de la caution Crédit Logement ?
- Quelle différence de prix entre la caution Crédit Logement et l’hypothèque ?
- Les avantages du Crédit Logement
- Simulation Crédit Logement : ce qu’il faut retenir
Qu’est-ce que la caution Crédit Logement ?
Crédit Logement est une société de financement spécialisée dans la garantie des prêts immobiliers à destination des particuliers, en activité depuis 1975.
La caution Crédit Logement est une alternative à l’hypothèque et à la garantie Privilège de Prêteurs de Deniers. Elle se distingue par sa flexibilité et sa fiabilité, intéressantes pour les emprunteurs comme pour les banques.
En France, un tiers des prêts immobiliers est garanti par Crédit Logement.
Comment fonctionne la garantie Crédit Logement ?
Avant de faire une simulation Crédit Logement, vous devez comprendre le fonctionnement de l’organisme et de la caution.
La caution Crédit Logement garantit à la banque prêteuse que les fonds lui seront remboursés en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Ainsi, si ce dernier ne règle pas ses échéances d’emprunt, l’organisme prend le relais et restitue le capital emprunté. En contrepartie, l’emprunteur verse une contribution en début de prêt à Crédit Logement, somme qui est partiellement restituable en fin de prêt, si aucun incident n’est intervenu pendant l’opération.
Disposer d’une caution sur un prêt permet de rassurer les banques. Cela permet aussi à davantage de particuliers d’accéder au crédit immobilier, comme un organisme les couvre en cas de défaut de paiement.
Qui paye le Crédit Logement ?
La garantie Crédit Logement est totalement à la charge de l’emprunteur. Par contre, pour obtenir la caution, vous n’avez aucune démarche directe à faire. Seules les banques sont habilitées à présenter des demandes de garantie. Après avoir transmis votre dossier, le Crédit Logement l’étudie et donne sa réponse dans les 48 h.
Quels sont les frais d’opération pour bénéficier de la caution Crédit Logement ?
Pour pouvoir bénéficier de la caution Crédit Logement, deux types de frais sont demandés : une commission de caution et un versement à un Fonds Mutuel de Garantie. Vous pouvez estimer ces frais d’opération facilement en réalisant une simulation sur le site de l’organisme.
La commission de caution
La commission de caution sert à rémunérer la société Crédit Logement pour son service et le risque encouru. Son montant est forfaitaire et plafonné, il ne dépend donc pas de la valeur de votre emprunt.
La commission de caution reste définitivement acquise à l’organisme.
La participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG)
La participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) sert à rembourser les prêts en cas de problème. Cette fois, la somme demandée est proportionnelle au montant du prêt. Si votre crédit se déroule bien et que vous n’avez jamais eu recours à votre caution, Crédit Logement vous rembourse une partie de ce versement.
Ce versement au FMG est restitué partiellement à l’emprunteur en fin de prêt, si aucun défaut de paiement n’a été enregistré. Le remboursement de la garantie Crédit Logement se fait automatiquement dès que le prêt est totalement soldé (à terme ou par anticipation). Il intervient le mois suivant la notification de cessation de garantie émise par la banque.
Le calcul de la restitution Crédit Logement dépend du taux de restitution en cours. Selon les données présentes sur le site, il est d’environ 70 % et il évolue tous les trimestres. Rappelons que la restitution ne concerne que la part versée au FMG (et non l’ensemble des frais de caution réglés au Crédit Logement).
Comment sont répartis les coûts de la caution Crédit Logement ?
L'ensemble des coûts de la garantie Crédit Logement est à la charge de l'emprunteur. La société propose deux formules pour le règlement des frais : Classic, disponible pour tous les emprunteurs, et Initio, pour les moins de 37 ans.
- Le barème « Classic » : l'emprunteur règle la participation au FMG et la commission en une seule fois en début du prêt. S'il n'y a eu aucun problème ou en cas de remboursement anticipé, une partie de la participation au fonds lui est retournée à la fin de l'emprunt.
- Le barème « Initio » : réservée au moins de 37 ans, cette option permet de repousser le règlement de la commission de caution. L'emprunteur ne règle en effet que la participation au FMG en début de prêt puis la commission de caution est prélevée en fin de prêt sur la partie du FMG remboursée.
Quel que soit le barème choisi, les prélèvements s'effectuent par la banque du compte de l'emprunteur et non directement par Crédit Logement.
Bon à savoir
Les frais de garantie Crédit Logement sont réglés à la mise en place du prêt pour que la caution soit effective. Ils se calculent prêt par prêt, pour chaque crédit, et non sur le montant total de l’opération. Il est donc important d’intégrer tous les prêts lors de la simulation pour obtenir une estimation précise et réaliste.
Avec le barème « Classic »
Une fois votre simulation de Crédit Logement réalisée et votre dossier accepté, deux barèmes vous sont proposés. Le premier est le barème Classic. Il est ouvert à tous et comprend des frais de garantie à payer intégralement dès la mise en place de votre prêt immobilier.
Avec le barème « Initio »
Le barème Initio est quant à lui réservé aux emprunteurs âgés de 18 à 36 ans. Il comprend seulement le versement dans le fonds mutuel de garantie à réaliser au début du prêt. En ce qui concerne le règlement de la commission de caution, le paiement est différé en fin de prêt.
Si la commission de caution est plus importante que dans le cadre du barème Classic, vous n’aurez pas à payer la différence : la somme sera directement prélevée par le Crédit Logement sur le montant restituable au titre de votre versement initial au FMG.
Simulation du coût de la garantie Crédit Logement
Une simulation Crédit Logement reste le meilleur moyen de calculer le coût du Crédit Logement. Prenons l’exemple d’un achat de résidence principale dans l’ancien sans travaux avec un seul prêt classique de 200 000 € mis en place.
|
Frais |
Barème « Classic » |
Barème « Initio » |
|---|---|---|
|
Frais payés à la mise en place du prêt |
650 € (Commission de Caution) + 2010 € (participation au FMG) = 2 660 € |
2 010 € (participation au FMG) |
|
Frais payés à la fin du prêt |
0 € |
740 € |
|
Remboursement |
1 502 € |
762 € (1 502 € de remboursement moins les 740 € de caution) |
|
Coût final de la caution |
1 158 € (2 660 - 1 502) |
1 248 € (2 010 - 762) |
Simulation à titre indicatif effectuée le 15 octobre 2024.
Vous pouvez simuler un prêt immobilier via notre plateforme pour préparer votre projet et effectuer une simulation de caution Crédit Logement grâce aux outils accessibles en ligne sur le site de l’organisme.
Quelle différence de prix entre la caution Crédit Logement et l’hypothèque ?
Vous pouvez opter pour une hypothèque si votre demande de caution Crédit Logement est rejetée. Comment choisir entre ces deux dispositifs pour déterminer le moins cher ? Prenons un exemple pour un prêt de 300 000 € réalisé dans le cadre d’un achat de résidence principale dans l’ancien.
|
Frais |
Hypothèque |
Caution Crédit Logement (barème « Classic ») |
|---|---|---|
|
Coût de mise en place |
1 655 € |
3 650 € |
|
Frais de mainlevée |
704 € |
0 € |
|
Restitution au remboursement du prêt |
0 € |
2 168 € |
|
Coût total |
2 359 € |
1 482 € |
Simulation à titre indicatif réalisée le 15 octobre 2024 grâce au simulateur de coût de la garantie hypothécaire de l’ANIL (Agence nationale pour l’information sur le logement), au simulateur des frais de mainlevée de la Chambre des notaires de Paris et au simulateur de caution Crédit Logement
L’hypothèque est plus onéreuse que la caution en cas de mainlevée (frais de mainlevée), avec une mise en place plus chronophage en raison de l’intervention d’un notaire.
Bon à savoir
La caution Crédit Logement couvre de nombreux types de prêts courants et spécifiques.
Parmi les prêts courants, figurent :
- le prêt classique ;
- le prêt relais ;
- le Prêt Épargne Logement (PEL) et Compte Épargne Logement (CEL) ;
- le Prêt à Taux Zéro (PTZ) avec ou sans franchise (attention : si le PTZ est associé à un Prêt à l’Accession Sociale (PAS) de plus de 15 000 €, il est obligatoirement couvert par une garantie hypothécaire) ;
- le prêt Éco PTZ ;
- le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) (montant limité à 15 000 €, sinon hypothèque).
Les prêts spécifiques concernés sont les suivants :
- les prêts avec période d’utilisation progressive (limitée à 36 mois) ;
- les prêts in fine et les prêts de capitalisation.
Les avantages du Crédit Logement
La caution Crédit Logement présente plusieurs avantages.
Des solutions en cas de défaillance
En cas de défaut de remboursement du prêt, l’organisme met en place des solutions avec l’emprunteur pour qu’il règle sa dette à la banque. Dans le cadre d’une hypothèque, la banque peut saisir le bien immobilier et le vendre pour récupérer les impayés et le capital non remboursé.
Des formalités plus simples
La mise en place d’une garantie Crédit Logement est plus rapide et plus simple que celle d’une hypothèque.
Pas de frais en cas de revente
Lorsqu’un emprunteur opte pour une hypothèque et qu’il revend son bien immobilier durant la période de remboursement de son crédit, il doit lever l’hypothèque. Cette opération entraîne des frais, appelés “frais de mainlevée”.
Avec la caution, l’emprunteur n’a pas de frais à régler s’il revend son bien durant le crédit.
Simulation Crédit Logement : ce qu’il faut retenir
- la caution Crédit Logement permet aux particuliers d’obtenir un emprunt immobilier en étant cautionné par un organisme extérieur afin de rassurer les banques ;
- le calcul de la garantie Crédit Logement tient compte de la commission de caution et des frais de participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) ;
- pour régler la caution, il est possible d’opter pour un barème Classic ou un barème Initio.Avec la formule Classic, tous les frais sont réglés en début de prêt. Avec la formule Inition, le paiement de la commission de caution est reporté à la fin du crédit et déduit de la partie restituable de la garantie. ;
- utilisez le simulateur Crédit Logement pour déterminer le montant nécessaire et les modalités et comparez cette solution au coût d’une hypothèque.
Profitez du meilleur taux en quelques clics !
à partir de 3,00% sur 15 ans(1)
Pour vous aider