Quel salaire minimum pour emprunter 100 000 euros en 2024 ?

Vous souhaitez emprunter 100 000 € pour réaliser votre projet immobilier ? Avant de vous accorder le prêt immobilier, la banque va d’abord étudier votre dossier d’emprunteur. Revenus, apport personnel, stabilité financière et autres éléments qui prouveraient votre capacité à rembourser un crédit immobilier sont passés au peigne fin. Cette étude permet à la banque de se protéger d’une éventuelle défaillance de paiement et de vous protéger d’un endettement trop important qui fragiliserait votre équilibre budgétaire.

Quels sont les facteurs étudiés par la banque pour emprunter 100 000 euros ?

Pour que vous puissiez emprunter la somme de 100 000 euros dans le cadre d’un crédit immobilier, la banque va croiser plusieurs données. Si tous les voyants sont au vert, alors elle pourra vous soumettre une offre de prêt. L’étude de votre dossier se fait à la lumière de plusieurs critères. Ainsi, votre situation professionnelle ou la régularité de vos revenus sont par exemple étudiés, tout comme votre taux d’endettement, par exemple. Etudions de plus près les facteurs analysés par la banque pour emprunter 100 000 euros.

Pour emprunter 100 000 euros, la banque regarde d’abord vos revenus

La banque analyse en premier lieu vos revenus. On pense immédiatement au salaire perçu, mais il existe différentes sources de revenus pour un foyer. Lesquels sont pris en compte dans votre dossier de demande d’emprunt de 100 000 euros, et à quelle hauteur ?

Analysons-les en détails :

• Votre salaire si vous êtes fonctionnaire ou avez un emploi en CDI hors période d’essai : les revenus tirés de votre activité professionnelle salariée sont pris en compte à 100% ;
• Votre salaire si vous êtes indépendant, en CDD, chef d’entreprise… : la banque fondera ses calculs sur les 3 dernières années de vos revenus, ou regardera vos 3 derniers bilans comptables, car vos revenus sont par nature variables au mois le mois ;
• Vos primes : celles-ci sont aussi comptabilisées en prenant en compte vos 3 dernières années ;
• Vos revenus locatifs : ceux-ci sont pris en compte aussi, mais uniquement à hauteur de 70%. La raison des 30% non pris en compte est que la banque se constitue une marge de sécurité pour de possibles vacances locatives ou impayés ;
• Vos pensions alimentaires, aides de la CAF ou d’autres organismes : ces sources de revenus ne sont pas pris en compte dans le calcul de la banque.

Le reste à vivre, un autre facteur analysé

Le reste à vivre, c’est la différence entre vos revenus et vos charges. Charges auxquelles on ajoute la future mensualité de votre crédit immobilier, afin de voir si vous pouvez emprunter 100 000 euros sans mettre vos comptes dans le rouge : le reste à vivre est en effet la somme qui vous reste, une fois vos dépenses contraintes retirées. On comprend que cet élément pèse dans la balance, parallèlement à votre taux d’endettement : s’il ne vous reste que 300 euros pour vivre, ce n’est pas la même chose que s’il vous en reste 1 000…

Le saut de charge : à observer de près pour pouvoir emprunter 100 000 euros

Le saut de charge, c’est la marche que vous franchissez entre le montant que vous payez chaque mois pour votre loyer actuel et celui dont vous devrez vous acquitter pour régler vos futures mensualités de crédit immobilier si vous empruntez 100 000 euros. Si la différence est nulle ou même négative, c’est très positif : payer le même montant ou même moins ne devrait pas perturber l’équilibre de vos finances. Mais si cette marche est trop importante, la banque prend plus de risques, le risque de refus de vous octroyer ce prêt s’accroît donc aussi.

Nous avons observé les revenus, le reste à vivre et le saut de charge, mais d’autres éléments entrent en compte dans la possibilité d’emprunter 100 000 euros. Par exemple, votre taux d’endettement, qui est un élément essentiel dans le cadre de votre capacité d’emprunt. Enfin, votre mensualité et le taux de votre crédit seront différents selon que vous empruntiez sur 15 ans ou 25 ans : la durée d’emprunt est donc, aussi, un élément déterminant.

Comment calculer le taux d’endettement ?

Pour savoir combien il vous est possible d’emprunter, la banque doit déterminer la charge maximale que vous pouvez supporter par mois. Pour protéger les emprunteurs, une limite maximale d’endettement a été fixée pour protéger l’emprunteur d’une éventuelle surcharge qui viendrait fragiliser sa situation financière. Cette limite est fixée à 33%. Votre salaire doit donc pouvoir absorber votre crédit sans dépasser la limite autorisée.

Pour déterminer votre capacité d’emprunt maximale, la banque va d’abord appliquer le taux d’endettement à votre salaire, ce qui va vous permettre de connaître la mensualité maximale que vous pouvez rembourser par mois.

Salaire x 33% = mensualité maximale ;

Pour obtenir ensuite votre capacité d’emprunt (totale), vous devez multiplier la mensualité maximale par la durée que vous souhaitez (nombre de mois).

Mensualité maximale x nombre de mois = capacité d’emprunt totale.

Cette formule permet de calculer la capacité d’emprunt pour un prêt immobilier sur x mois en fonction de la mensualité maximale que peut supporter votre salaire.

Par ailleurs, dans le calcul de votre taux d’endettement, vous devez également prendre en compte les charges incompressibles, c’est-à-dire les frais récurrents que vous ne pouvez éviter après souscription de l’emprunt immobilier (loyer dans l’éventualité où il subsiste après le crédit immobilier, crédits encore en cours…). Pour déterminer votre taux d’endettement, la banque procède au calcul suivant :

(Charges + mensualité de crédit / Revenus nets du foyer) x 100 = taux d’endettement de votre foyer

Plus votre salaire est important, plus il est possible d’emprunter, tant que le taux d’endettement est respecté.

Quel salaire mensuel minimum pour emprunter 100 000 euros ?

Voici le salaire minimum requis pour un foyer souhaitant emprunter 100 000 euros sur 10 ans, 15 ans, 20 ans, et 25 ans.

Salaire mensuel minimum pour emprunter 100 000 euros -novembre 2024

Durée du crédit	Taux du crédit (hors assurance)	Mensualité maximale	Salaire mensuel minimum du foyer	Puis-je emprunter 100 000 € avec mon salaire ?
10 ans (120 mois)	3,30 %	991 €	2 831 €	Simulation
15 ans (180 mois)	3,40 %	728 €	2 080 €	Simulation
20 ans (240 mois)	3,50 %	595 €	1 699 €	Simulation
25 ans (300 mois)	3,60 %	525 €	1 501 €	Simulation

 Simulation de capacité d’emprunt à titre indicatif réalisée en novembre 2024 (taux immobiliers hors assurance).

Tableau de la capacité d'emprunt selon le salaire

Pour vous permettre de découvrir votre capacité d’emprunt en un coup d’œil, nous avons mis en place un tableau comportant d’un côté les différents niveaux de salaires et de l’autre la capacité d’emprunt évolutive en fonction du salaire, de la durée du crédit et des taux immobiliers.

Dans notre tableau, nous avons choisi de vous présenter les durées les plus communes.

Quelle capacité d'emprunt selon la durée et le salaire ? - novembre 2024

Salaire mensuel net du foyer (€)	Mensualité maximale (€)	Capacité d’emprunt sur 10 ans (€) taux de 3,30 %	Capacité d’emprunt sur 15 ans (€) taux de 3,40 %	Capacité d’emprunt sur 20 ans (€) taux de 3,50 %	Quelle est ma capacité d'emprunt ?
1 200	396	42 334	57 534	70 278	Simulation
1 500	495	52 917	71 918	87 847	Simulation
1 700	561	59 973	81 507	99 560	Simulation
2 000	660	70 556	95 890	117 130	Simulation
2 500	825	88 195	119 863	146 412	Simulation
3 000	990	105 834	143 835	175 695	Simulation

Simulation de capacité d’emprunt à titre indicatif réalisée en novembre 2024 (taux immobiliers hors assurance)

Est-ce possible d'emprunter 100 000 euros sans apport personnel ?

Non, vous ne pouvez pas emprunter 100 000 euros sans un minimum d’apport personnel. En effet, l’apport personnel prouve déjà que vous savez épargner, ce qui est un élément rassurant pour la banque car cette épargne prouve une bonne gestion de votre budget. Ensuite, un apport personnel permet de financer les frais de notaire et de garantie et donc d’éviter un prêt à 110% que la banque aura du mal à consentir.

En général, il vous faudra donc au moins 10% d’apport pour couvrir ces frais. Donc pour emprunter 100 000 euros, il vous faut au moins 10 000 euros d’apport personnel.

Quel salaire pour emprunter 100 000 euros selon les durées d’emprunt ?

Voici donc un récapitulatif des revenus d’un foyer nécessaires pour emprunter 100 000€, avec différentes simulations selon la durée d’emprunt choisie.

Quel salaire pour emprunter 100 000 € sur 10 ans ?

Pour emprunter 100 000 € sur 10 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 831 €.

Quel salaire pour emprunter 100 000 € sur 15 ans ?

Pour emprunter 100 000 € sur 15 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 2 080 €.

Quel salaire pour emprunter 100 000 € sur 20 ans ?

Pour emprunter 100 000 € sur 20 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 699 €.

Quel salaire pour emprunter 100 000 € sur 25 ans ?

Pour emprunter 100 000 € sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 501 €.