Comprendre le prêt personnel employeur

Qu’est-ce qu’un prêt personnel employeur ?

Si les prêts sont habituellement octroyés par des organismes de crédit, il existe d’autres solutions pour obtenir un emprunt. Il est en effet possible de demander un prêt personnel à son employeur. Ce moyen de souscrire un prêt personnel reste néanmoins exceptionnel.

Le montant du prêt personnel employeur

Le montant du prêt employeur n’est pas limité. Votre patron est donc libre d’accepter ou de refuser un prêt personnel, peu importe la somme demandée. À noter que le prêt employeur est différent du 1 % patronal. Pour rappel, le 1 % patronal est réservé à un achat immobilier sous réserve de ne pas dépasser 40 000 € et 40 % du montant de la transaction.

Le taux d’intérêt d’un crédit personnel employeur

Le taux d’intérêt du prêt personnel employeur est librement fixé entre l’employeur et le salarié. Toutefois, ce type de crédit peut ne pas être soumis à des intérêts. De plus, s’agissant d’une solution accordée par l’employeur, il est généralement exonéré du paiement des cotisations de Sécurité sociale.

Attention à indiquer clairement cette notion de prêt employeur au contrat. Sans intérêts, cette faveur de l’employeur peut facilement être assimilée à une avance de salaire.

Que faut-il savoir sur le remboursement ?

Les modalités de remboursement varient selon qu’il s’agisse d’un prêt avec ou sans taux d’intérêt.

• Si le prêt employeur est consenti sans intérêts, le remboursement peut être retenu sur le salaire dans la limite de 10 % de la rémunération.
• Si le prêt est consenti avec intérêts, le salarié doit procéder au paiement de sa mensualité auprès de son employeur pour s’acquitter de sa dette (non lié à son contrat de travail).

Les modalités de remboursement en cas de licenciement

En cas de licenciement, le salarié n’est pas tenu de rembourser sa dette immédiatement. Le remboursement du prêt continue à courir jusqu’à échéance de la dette, conformément aux modalités initiales du contrat. En effet, pour qu’un remboursement par anticipation soit exigé, une clause de remboursement anticipé doit nécessairement figurer dans le contrat de prêt.

Demander un prêt perso employeur : les informations à connaître

Pour souscrire un prêt perso employeur, le salarié doit en faire la demande au préalable en suivant certaines étapes :

• solliciter un entretien avec son employeur ou sa direction des ressources humaines ;
• motiver sa demande en mettant en avant des considérations sociales ou familiales.

En règle générale, la demande de prêt employeur a toutes les chances d’être accordée. En effet, le salarié dispose d’une garantie de remboursement grâce à son contrat de travail avec l’employeur. 

Par ailleurs, un contrat de prêt écrit est obligatoire lorsque le montant du crédit dépasse 1 500 €. Ce document doit être établi en deux exemplaires et signé par les deux parties. Il doit notamment mentionner les informations suivantes :

• le montant et le taux éventuel d’intérêt pratiqué ;
• l’objet du prêt (sa motivation sociale), afin de prouver l’absence de lien entre ce crédit et le contrat de travail ;
• la durée ;
• l’échéancier et les modalités remboursement ;
• les conditions en cas de rupture du contrat de travail ou de non-respect des modalités de remboursement.

L’objet du prêt est une notion à ne pas négliger pour être exonéré des cotisations sociales. Cela permet en effet de justifier que ce crédit ne constitue pas un salaire déguisé.

Les alternatives au prêt employeur 

Si vous ne souhaitez pas emprunter de l’argent auprès de votre employeur ou si celui-ci refuse votre demande, il existe néanmoins d’autres alternatives pour emprunter. Parmi celles-ci, on peut relever :

• le prêt familial ;
• les crédits à la consommation.

1. Le prêt familial

Autre solution que le prêt employeur : emprunter de l’argent à un membre de sa famille. Cette alternative est tout aussi avantageuse puisqu’il n’y a pas de limite au montant et le plus souvent l’argent est prêté, sans intérêts. De plus, les conditions de remboursement sont relativement souples, car il ne dépend pas de sa situation professionnelle.

Il faut toutefois respecter certaines règles fiscales, comme pour le prêt employeur :

• rédiger un contrat écrit avec reconnaissance de dette ou un acte notarié si le montant du prêt est conséquent ;
• déclarer l’emprunt à l’administration fiscale si le prêt est supérieur à 5 000 €.

2. Le prêt personnel en remplacement du prêt employeur

Vous pouvez également envisager un prêt personnel classique. Cette solution de financement présente de nombreux avantages par rapport au prêt employeur puisqu’elle permet :

• d’emprunter jusqu’à 75 000 € remboursables sur une période de 6 à 84 mois ;
• de financer tous les projets personnels sans avoir besoin de justifier l’utilisation.
• de bénéficier d’une certaine flexibilité avec le report et la possibilité de moduler les échéances, le remboursement anticipé partiel ou total, etc.

Par ailleurs, souscrire un prêt personnel est plus rapide. Les fonds peuvent être débloqués le 8e jour après la signature du contrat de prêt. À noter que vous disposez d’un délai de rétractation légal de 14 jours pour revenir sur votre décision.

3. Le micro crédit, un prêt simple et rapide 

Le micro crédit est une alternative judicieuse au prêt employeur lorsque l’on cherche une solution de financement rapide. Avec le micro crédit, il est ainsi possible de disposer d’un emprunt entre 100 € et 5 000 € en 24 heures seulement. Les fonds peuvent être utilisés librement pour financer un petit projet ou répondre à un besoin urgent de trésorerie.

Une fois la simulation de prêt effectuée, il suffit de remplir un formulaire de souscription au microcrédit accompagné des pièces justificatives (généralement une pièce d’identité et un RIB). Par la suite, la réponse à la demande de microcrédit est immédiate et le contrat de prêt peut être signé en ligne.

4. Le crédit renouvelable : une réserve toujours disponible

Si le prêt employeur ne peut pas être obtenu, il est aussi possible d’envisager le crédit renouvelable. Ce type de crédit à la consommation est en effet utile en cas de besoin d’argent. Il permet en effet de pouvoir disposer d’un montant réutilisable, compris généralement entre 500 € et 6 000 €.

Voici les principales caractéristiques du crédit renouvelable :

• ce prêt est non affecté, autrement dit il n’y a pas besoin de justifier ses dépenses ;
• il ne coûte rien tant qu’il n’est pas utilisé ;
• il peut être adossé à une carte de crédit ;
• les mensualités versées permettent de reconstituer le capital.

Attention, il convient de noter que le crédit renouvelable est souvent associé à des taux d’intérêt importants, jusqu’à 21 %. Il est donc important d’anticiper ce coût et de le rembourser rapidement.

5. Le crédit auto/moto pour un projet plus ciblé

Si le besoin d’argent est lié à l’achat d’un deux roues, d’un véhicule électrique ou thermique, neuf ou d’occasion, le crédit auto/moto est une option judicieuse. Grâce à un prêt auto/moto, vous pouvez en effet emprunter entre 500 € et 75 000 € sur une durée de remboursement de 3 à 84 mois. Comme il s’agit d’un prêt affecté à un projet, le taux d’intérêt est plus avantageux (3 % en moyenne) que pour un prêt personnel non affecté.

Les fonds de ce crédit auto/moto sont généralement débloqués entre 7 et 14 jours, sur présentation d’un devis ou d’une facture.

6. Le prêt travaux pour emprunter jusqu’à 75 000 € pour la maison

Enfin, si votre projet est destiné au financement de travaux pour la maison, vous pouvez également choisir de souscrire un prêt travaux. Le prêt travaux présente plusieurs avantages par rapport au prêt employeur, car vous pouvez :

• financer jusqu’à 75 000 € pour entreprendre des travaux d’amélioration, de rénovation énergétique, d’équipement, d’embellissement, d’agrandissement, etc. ;
• sur une durée de remboursement entre 12 à 84 mois ;
• à un taux d’intérêt avantageux, autour de 3 %.