⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation destiné à financer des projets divers (voyage, appareil électroménager, réparations auto…). L’emprunteur n’a pas à justifier l’affectation des fonds. Il rembourse le capital et les intérêts par des échéances fixes sur une durée précise.
- Les banques étudient le profil du candidat au crédit (taux d’endettement, emploi, situation financière…) pour lui présenter une offre adaptée et valider ou non sa demande.
- Avant d’établir un contrat de prêt, elles ont l’obligation de vérifier qu’il est majeur, qu’il habite en France et qu’il n’est pas interdit bancaire.
- Outre ces conditions légales, elles peuvent fixer leurs propres critères d’attribution et privilégier certains profils d’emprunteur qui présentent moins de risques de défaillance de remboursement.
- Elles peuvent aussi proposer des prêts personnels selon les profils (étudiants, intérimaires, fonctionnaires…) avec des conditions d’accès parfois plus souples.
Sommaire
Quels sont les différents profils pour obtenir un prêt personnel ?
Les conditions légales
Pour disposer d’un prêt, quel que soit son type (personnel, immobilier, travaux…), il existe des conditions légales auxquelles doivent se conformer tous les organismes de crédit.
- Le candidat doit obligatoirement être âgé de plus de 18 ans et résider en France.
- Il ne doit pas être fiché au FICP (Fichier des incidents de remboursement au crédit des particuliers) ou au FCC (Fichier central des chèques). L’établissement prêteur est tenu de vérifier ces bases de données, avant d’émettre toute offre de prêt.
Les profils emprunteurs
Au-delà de ces critères, la banque (ou l’organisme spécialisé) reste libre d’appliquer ses propres conditions d’accès au crédit. Elle peut ainsi développer une offre de prêt personnel généraliste et déterminer des modalités d’attribution spécifiques (situation professionnelle, taux d’endettement à ne pas dépasser…). Ce qui a pour a pour effet de filtrer les profils emprunteurs.
Pour les établissements financiers, le profil emprunteur idéal présente :
- un taux d’endettement faible (il doit être inférieur à 35 % selon le seuil recommandé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) tous crédits confondus) ;
- une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire…) ;
- des comptes bancaires sans incident.
Bien entendu, les banques étudient toutes les demandes et toutes les situations au cas par cas. Elles modulent ces critères en fonction des candidats au crédit.
Des prêts adaptés selon les profils
L’établissement prêteur peut aussi proposer à certains profils des prêts personnels avec des conditions d’accès et des modalités adaptées.
Il existe par exemple :
- des prêts personnels pour étudiants (pour financer des frais de scolarité, un loyer ou un équipement) ;
- des prêts personnels pour intérimaires (pour les travailleurs sous contrat d’intérim) ;
- des prêts personnels pour fonctionnaires (destinés aux agents de la fonction publique) ;
- des prêts personnels pour retraités ;
- des prêts personnels pour militaire ;
- prêts personnels pour jeune actif ;
- prêts personnels employeur ;
- prêt personnel pendant la période d'essai ;
- crédits rapide à l'étranger.
En mettant en place des catégories de crédits personnels, les établissements ciblent les publics et offrent généralement des conditions d’accès simplifiées.
Pourquoi est-il important de comparer les différents prêts personnels ?
Pour accéder à une solution de financement adaptée à ses besoins, il est indispensable d’étudier différentes propositions et de les comparer entre elles. Cela permet notamment de vérifier les taux d’intérêt, le coût global du crédit ou encore les conditions d’emprunt (remboursement anticipé sans frais, report de mensualité possible trois fois dans l’année…).
Le mieux est de s’adresser à plusieurs établissements pour analyser des propositions variées. Pour obtenir des offres de prêts personnels personnalisées dans les meilleurs délais, vous pouvez aussi faire appel à un courtier. En plus de vous accompagner dans le montage de votre dossier, ce professionnel pourra vous orienter vers la solution la mieux adaptée à votre projet.
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