Financez vos projets avec le prêt perso de l'Ircantec

Qu’est-ce que le prêt perso de l’Ircantec ?

Quelques mots sur l’Ircantec

Mise en place en 1971, l’Ircantec est une caisse de retraite complémentaire obligatoire, issue de la fusion de l’Ipacte et de l’Igrante, deux institutions de retraite complémentaire. Elle est dédiée aux agents non titulaires de l’État et des collectivités publiques.

Rappelons que la retraite complémentaire s’additionne aux régimes de base de la Sécurité sociale (l’Assurance retraite et/ou la Mutualité sociale agricole).

Les caractéristiques du prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui peut financer différentes dépenses (achat d’appareil ménager, déménagement, événement particulier…). L’emprunteur n’a pas à fournir de justificatif d’utilisation à l’établissement prêteur. Il rembourse via des échéances fixes le capital et des intérêts. Le taux de crédit appliqué varie selon le montant du prêt et la durée de remboursement choisie.

Le Fonds social de l’Ircantec propose à ses allocataires retraités, sous certaines conditions, des prêts pour l’amélioration de l’habitat et des prêts personnels.

Le prêt personnel de l’Ircantec couvre un montant compris entre 500 et 5 000 € par tranche de 100 €. L’institution tient compte du montant de la retraite Ircantec pour définir le montant des fonds empruntables et la durée de remboursement du crédit.

Le taux d’intérêt appliqué est fixe et indexé sur le taux du livret A en vigueur lors de l’établissement du contrat de prêt. En 2023, le taux du livret A est établi à 3 %, et ce jusqu’en janvier 2025.

L’Ircantec applique ce taux de 3 % pour les emprunteurs dont les revenus annuels sont inférieurs ou égaux à :

• 24 052 € pour une personne seule ;
• 36 231 € pour un couple.

Pour les candidats au prêt, qui disposent de ressources annuelles supérieures à ces plafonds, une majoration de 0,5 point est affectée, soit un taux de crédit de 3,50 %.

Les modalités spécifiques de remboursement

Le prêt personnel développé par l’Ircantec s’assortit de conditions particulières.

• La durée de remboursement des prêts personnels est comprise entre un et cinq ans.
• L’échéance du crédit est prélevée sur la pension de retraite Ircantec.
• Le remboursement du prêt personnel ne peut pas couvrir la totalité du montant de la pension de retraite Ircantec. Il doit laisser un minimum de 20 €.

Qui peut bénéficier du prêt perso Ircantec ?

Le crédit personnel Ircantec s’adresse aux allocataires retraités de la caisse de retraite complémentaire. Ceux-ci doivent remplir certains critères pour avoir accès aux prêts du Fonds social.

• Les demandeurs retraités doivent totaliser un minimum de points à l’Ircantec fixé à 900 points pour une retraite personnelle et à 450 points pour une retraite de réversion.
• Ils doivent avoir cotisé à l’Ircantec au moins dix ans.
• IIs doivent résider en France métropolitaine, dans un département ou un territoire français d’Outre-mer ou bien au sein d’un pays de l’Union européenne.
• Leur taux d’endettement global (incluant le prêt Ircantec) ne doit pas dépasser 30 % des ressources.
• Les ressources du ménage candidat au prêt doivent être supérieures au RSA+20 %, après déduction des charges courantes. Ce montant est majoré si le foyer compte des enfants ou des personnes à charge.
• Une caution solidaire est obligatoire pour tout emprunteur âgé de 80 ans au 1^er janvier de l’année de la demande de prêt.

Les fonctionnalités du crédit personnel Ircantec

Peut-on souscrire une assurance emprunteur pour un crédit personnel Ircantec ?

Le Fonds social de l’Ircantec signale sur son site qu’il prend intégralement à sa charge l’assurance du prêt, sans préciser les garanties incluses (invalidité, incapacité de travail par exemple…) et leurs conditions d’application.

Simulation d’un prêt perso Ircantec

Vous envisagez de faire une demande de crédit personnel Ircantec. Mais avant de vous lancer, vous aimeriez découvrir des exemples de financements possibles ? Le site Ircantec ne propose pas d’outil de simulation. Nous avons réalisé les estimations de financement suivantes à l’aide de notre propre support, en tenant compte des caractéristiques (taux d’intérêt, montants empruntables et durée de remboursement) spécifiques au prêt personnel de la caisse de retraite complémentaire.

Voici donc quelques exemples* pour un emprunteur retraité ayant des ressources annuelles inférieures ou égales à 24 052 € pour une personne seule (ou 36 231 € pour un couple) :

Montant emprunté	Durée de remboursement	Mensualités	Taux d’intérêt	Coût total du crédit
500 €	12 mois	42 €	3 %	508 €
1 200 €	18 mois	68 €	3 %	1 228 €
2 500 €	24 mois	107 €	3 %	2 578 €
3 000 €	36 mois	87 €	3 %	3 139 €
5 000 €	60 mois	89 €	3 %	5 385 €

Pour un candidat au prêt bénéficiant de revenus supérieurs à 24 052 € pour une personne seule (ou 36 231 € pour un couple), nous avons effectué les simulations* suivantes : 

Montant emprunté	Durée de remboursement	Mensualités	Taux d’intérêt	Coût total du crédit
500 €	12 mois	42 €	3,5 %	509 €
1 200 €	18 mois	68 €	3,5 %	1 233 €
2 500 €	24 mois	107 €	3,5 %	2 591 €
3 000 €	36 mois	87 €	3,5 %	3 162 €
5 000 €	60 mois	90 €	3,5 %	5 451 €

*Ces simulations ont été effectuées à partir de notre outil de simulation Empruntis en novembre 2023.

Que faut-il savoir sur les délais du prêt perso Ircantec ?

La mise en place du crédit personnel Ircantec découle de différentes étapes, que nous vous présentons à la suite et qui prennent chacune du temps. De nombreux paramètres peuvent également faire varier les délais, comme un dossier incomplet, la réactivité des équipes Ircantec ou une situation personnelle particulière.

Plusieurs semaines s’écoulent généralement entre la demande de crédit et la mise à disposition des fonds, sachant qu’un délai de rétractation de 14 jours court après l’acceptation de l’offre et que c’est à l’issue de ce délai que les fonds sont versés.

Comment souscrire un crédit personnel Ircantec ?

Les étapes à respecter

Pour obtenir un prêt personnel Ircantec, il convient d’accomplir certaines démarches spécifiques.

• Vous devez faire une demande de dossier de prêt depuis le formulaire de contact de votre espace personnel « Ma retraite publique » et indiquer l’objet des dépenses à financer.
• Le Fonds social de l’Ircantec examine ensuite votre éligibilité aux prêts de l’institution et vérifie la cohérence entre le financement demandé et les frais prévus.
• Si votre demande est acceptée, il vous adresse par voie postale un dossier de prêt à remplir et à compléter avec les pièces justificatives exigées. L’ensemble des éléments est ensuite étudié par le Fonds social de l’Ircantec.

Les documents nécessaires

Pour que votre dossier de prêt personnel soit examiné, vous devez fournir des copies :

• de votre taxe d’habitation (si vous êtes redevable) ;
• de votre taxe foncière ;
• de l’avis d’impôt de toutes les personnes du foyer ;
• de votre dernière quittance de loyer (si vous êtes locataire) ;
• des tableaux d'amortissement de vos prêts en cours (y compris les crédits renouvelables) ;
• des relevés de vos comptes bancaires ou postaux des trois derniers mois.