Comment est défini le taux d'un prêt personnel : explications détaillées

Comment la banque calcule-t-elle le taux d’un prêt personnel ?

Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est fixé par l’établissement prêteur. Les intérêts sont la rémunération de l’organisme bancaire et notamment la contrepartie des risques de non-remboursement.

Le taux d’intérêt dépend de plusieurs critères liés au prêt personnel demandé.

• Le type de prêt : crédit affecté ou non.
• Le montant du capital emprunté : généralement, plus la somme prêtée par la banque est importante, plus le taux d’intérêt sera élevé.
• La durée du crédit : de la même façon, une durée plus longue du prêt personnel implique bien souvent un taux d’intérêt plus élevé.

Les banques tiennent comptent de plusieurs éléments pour définir un taux d’intérêt.

• Les frais de fonctionnement de l’établissement bancaire : il s’agit des charges d’exploitation de la banque, comme le loyer des locaux, le salaire des conseillers bancaires ou les frais informatiques.
• Le prix du refinancement : pour pouvoir prêter à leurs clients, les banques empruntent elles-mêmes auprès d’acteurs.
• Les risques pris : l’établissement bancaire fixe le taux d’intérêt en fonction du profil de risques de l’emprunteur. Le taux d’intérêt augmente avec les risques de défaut de l’emprunteur. Pour fixer un taux plus bas, les banques apprécient certains éléments, comme des revenus stables et conséquents, un CDI, un apport personnel important ou un âge peu avancé.

La banque doit également tenir compte d’un cadre pour fixer le taux d’intérêt : le taux d’usure. Il s’agit du TAEG maximum que les banques sont autorisées à appliquer pour leurs clients. Il existe plusieurs taux d’usure pour les prêts personnels en fonction du montant du capital emprunté. Ceux-ci sont mis à jour trimestriellement par la Banque de France.

Comprendre le baromètre des taux personnel

Empruntis propose gratuitement un baromètre des taux d’intérêt des prêts personnels. De cette manière, vous pouvez connaître à tout moment le niveau moyen des offres du marché, mais aussi les solutions les plus basses actuellement proposées.

Vous pourrez également utiliser notre simulateur pour obtenir un aperçu des offres les mieux adaptées à votre situation et à votre projet.

Le baromètre des taux personnels propose deux tableaux différents : celui des prêts personnels courts (36 mois ou moins) et celui des prêts personnels longs (48 mois ou plus). Les taux présentent une différence significative entre période courte ou longue.

Une durée courte permet d’obtenir un taux d’intérêt plus faible mais implique toutefois des mensualités plus importantes. Une durée longue permet au contraire de réduire ses mensualités et de lisser l’investissement dans le temps. En contrepartie, le coût total de l’emprunt sera plus élevé.

Quels sont les deux types de taux possibles ?

Il existe deux types de taux d’intérêt : le taux variable et le taux fixe. Dans un prêt à taux variable, les intérêts ne sont pas connus à l’avance. Ils évoluent plusieurs fois au cours de l’emprunt. À chaque modification du taux d’intérêt, la banque doit envoyer à l’emprunteur un nouvel échéancier de paiement.

L’évolution du taux d’intérêt impacte directement le montant de la mensualité. Il s’agit d’un prêt risqué, car le taux peut baisser, mais aussi augmenter. Le crédit peut alors s’avérer très coûteux à l’emprunteur. Il existe aussi des taux d’intérêt variables capés. Les contrats de prêts prévoient alors une limitation de la hausse du taux d’intérêt.

De son côté, un taux fixe ne varie jamais en cours de prêt. Il est fixé au moment de la signature du contrat puis ne change plus jusqu’au terme de l’emprunt. Ce type de taux est beaucoup plus sécurisant pour l’emprunteur. Il connaît dès le départ le coût total de son emprunt.

L’importance de faire appel à des courtiers

Le courtier en prêt personnel joue le rôle d’intermédiaire entre un emprunteur et les établissements de crédit. Sa mission est de trouver les conditions d’emprunt les mieux adaptées à votre profil et à votre projet.

Expert dans son domaine, ce dernier connaît les grandes tendances et les différents acteurs du marché. Il sait négocier les taux d’intérêt, les durées ou les cotisations d’assurance avec efficacité.

Au-delà des conditions financières, le courtier fait aussi gagner du temps aux emprunteurs. Il s’occupe de comparer les offres et des démarches administratives liées à la conclusion du prêt. Il vous aide également à constituer le dossier de demande de prêt le plus complet possible.