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⏱L'essentiel en quelques mots
Le saviez-vous ? 95 % des Français bénéficient d'une mutuelle santé. Ce dispositif de remboursement complémentaire à celui de l'Assurance Maladie permet à l'assuré de bénéficier d'une meilleure couverture médicale et de réduire le montant de son reste à charge. Empruntis vous éclaire sur son fonctionnement et ses spécificités.
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Qu'est-ce qu'une mutuelle santé ?
La mutuelle santé, aussi couramment appelée complémentaire santé, permet de compléter le dispositif de remboursement de la Sécurité sociale. Elle vous assure une prise en charge complémentaire, partielle ou totale, des frais de santé non remboursés par l'Assurance Maladie, parmi lesquels :
Le niveau de remboursement de votre mutuelle santé dépend des garanties souscrites au contrat. Il est donc possible que vous ayez à régler, pour certains actes médicaux, une partie du reste à charge non couvert par votre mutuelle.
Sommaire
Tout dépend de votre statut. Si vous êtes salarié d'une entreprise du secteur privé, la souscription à une mutuelle santé collective par votre employeur est obligatoire. En revanche, si vous êtes travailleur non salarié (TNS), l'adhésion à une complémentaire santé est, quant à elle, facultative… mais fortement recommandée. Vous pouvez d'ailleurs bénéficier d'une déductibilité sociale et fiscale.
Depuis la loi ANI de 2016, tout employeur du secteur privé (entreprise ou association) est dans l'obligation de proposer à ses employés une couverture complémentaire santé collective. Celle-ci doit impérativement remplir les conditions suivantes :
Vous ne souhaitez pas souscrire à la mutuelle de votre entreprise ? Certains cas de dispense sont prévus par la Loi :
Si vous êtes dans l'un de ces cas de figure et que vous souhaitez être dispensé de mutuelle collective obligatoire, sachez que vous devez impérativement fournir un justificatif attestant de votre situation à votre employeur.
Si vous êtes travailleur non salarié (TNS), la souscription d'une complémentaire santé est facultative. En effet, de par votre statut, vous ne dépendez pas d'une entreprise : vous n'êtes donc pas concerné par la mutuelle santé collective.
Toutefois, il est fortement recommandé de souscrire un contrat à titre individuel. Là encore, rien ne vous y oblige, mais en cas de consultation médicale chez un spécialiste ou d'hospitalisation imprévue, la facture peut vite grimper. Et surtout : les frais non remboursés par la Sécurité sociale seront intégralement à votre charge. Et cela peut représenter une dépense considérable !
Prenons un exemple : vous devez être hospitalisé 5 jours dans le cadre d'une opération chirurgicale. Dans une clinique conventionnée, le séjour se chiffre à 6 699 euros. Sans mutuelle santé, le ticket modérateur, le forfait journalier, les dépassements d'honoraires, la chambre individuelle et les frais de confort devront être réglés par vos soins. Après prise en charge de l'Assurance Maladie, votre facture s'élève à 2 353 euros.
| Frais | Frais pris en charge par l'Assurance Maladie | Frais à la charge du patient ou de sa complémentaire santé |
|---|---|---|
| Hospitalisation | 1 631 € | 108 € |
| Chirurgie | 1 182 € | 608 € |
| Anesthésie | 164 € | 207 € |
| Autres soins (radio...) | 1 142 € | 645 € |
| Pharmacie | 227 € | 197 € |
| Chambre particulière | - | 468 € |
| Forfait journalier | - | 100 € |
| Frais de confort (télévision) | - | 20 € |
| Total | 4 346 € | 2 353 € |
Si votre refus de souscrire une mutuelle santé est lié à une question de coût, sachez que les organismes de complémentaire santé proposent des formules de mutuelle pas chère, intégrant des garanties allant des plus basiques aux plus complètes. Tout dépend de vos besoins... et de votre budget. Vous pouvez utiliser gratuitement notre comparateur de mutuelles en ligne pour trouver l'offre la plus adaptée à votre profil.
Trouvez la meilleure mutuelle santé en un clic
Trouver une bonne mutuelle en tant que TNS, c’est rechercher le contrat qui vous offrira des garanties adaptées à vos besoins particuliers, au tarif le plus juste.
Vous êtes en activité en tant que travailleur non salarié (TNS) ? Que vous exerciez une profession libérale, que vous soyez commerçant, artisan, auto ou micro-entrepreneur ou encore gérant majoritaire, vous avez besoin d’une mutuelle adaptée. Si la mutuelle TNS est identique à une mutuelle d’entreprise dans son fonctionnement, il est recommandé de tenir compte à la fois de votre situation professionnelle et personnelle pour bien choisir votre contrat.
Par exemple, en travaillant seul, être contraint de s’arrêter pour raison de santé signifie ne plus avoir d’entrée d’argent. Il est donc recommandé de vous intéresser au montant des indemnités journalières que vous pourriez percevoir si vous aviez un arrêt de travail. La couverture des soins dentaires et optique peut aussi être intéressante, selon vos besoins.
Pour trouver la meilleure mutuelle en tant que TNS, il y a donc plusieurs éléments à observer de près :
Bien choisir votre mutuelle sénior revient à trouver celle qui correspond le mieux à votre budget, selon les postes de soins prioritaires que vous identifiez.
En effet, si les salariés du secteur privé doivent adhérer à la mutuelle de leur entreprise, la question d’une mutuelle senior se pose au moment du départ à la retraite. Deux choix s’offrent à vous à ce moment précis : poursuivre à titre individuel, la souscription de votre mutuelle santé collective, ou opter pour une mutuelle santé sénior.
Plusieurs éléments sont à prendre en compte si vous souhaitez poursuivre le contrat collectif, comme l’augmentation des cotisations, l’utilité de certaines garanties ou encore, la limite d’âge prévue au contrat.
Si vous optez pour une mutuelle sénior, il vous faudra analyser vos besoins en amont, afin de bien comparer les contrats. Vérifiez par exemple la prise en charge des soins optiques, auditifs, dentaires ou d’hospitalisation, en plus des soins courants. Outre ces garanties, vous pouvez aussi étudier certaines prestations de confort, comme la prise en charge des médecines douces, des prestations d’assistance ou encore de cures thermales.
En un mot, pour choisir au mieux sa mutuelle sénior, le tarif est important, et les garanties le sont tout autant car ce sont elles qui vous protègent.
Le « 100 % Santé », ou reste à charge zéro, permet à tous les assurés français d'accéder à des paniers de soins dentaires, optiques et auditifs de qualité, intégralement pris en charge par l'Assurance maladie et les complémentaires santé. Cette nouvelle réforme concerne certaines prothèses dentaires, auditives et lunettes pour lesquelles vous n'aurez rien à payer. Seule condition pour en bénéficier : avoir une mutuelle santé responsable ou la Complémentaire santé solidaire.
Depuis le 1er janvier 2021, les professionnels de santé concernés sont dans l'obligation de vous proposer systématiquement le reste à charge zéro mais libre à vous, si vous préférez, d'opter pour des soins ou des équipements qui ne font pas partie de ces paniers 100 % remboursés.
Choisir une mutuelle santé ne doit pas se faire au hasard. Plusieurs critères doivent être pris en considération pour être certain de souscrire le contrat qui correspond à votre situation.
Premier élément clé à prendre en compte : votre profil. En effet, les besoins et les obligations ne sont pas les mêmes en fonction de votre statut, notamment professionnel. Voici une liste, non exhaustive, des profils identifiés par la grande majorité des organismes de mutuelle santé pour composer des offres adaptées à chacun :
L'identification préalable de votre profil est essentielle car elle permet de vous orienter vers un contrat spécifique, en parfaite adéquation avec la réalité de votre statut et des besoins qui y sont liés.
Autre élément déterminant : vos besoins en matière de santé. En règle générale, les organismes de complémentaires santé disposent d'un socle de garanties commun intégrant les postes de santé les plus courants : consultations médicales, soins et/ou équipements optiques et dentaires, et frais d'hospitalisation.
La différence réside alors dans le niveau de couverture et les garanties optionnelles, à moduler selon vos besoins réels. En effet, un jeune étudiant de 20 ans n'aura pas les mêmes attentes qu'un senior de 65 ans. Quand l'un sera davantage vigilant au prix de son contrat, le second cherchera plutôt une mutuelle santé offrant des garanties maximales pour des soins plus ciblés : appareillage auditif, médecine douce, transport médical... Un couple de 3 enfants, quant à lui, optera pour une complémentaire santé garantissant une prise en charge optimale de prestations de santé spécifiques comme l'orthodontie, l'optique ou le dentaire.
Votre lieu de résidence joue également un rôle clé dans le choix de votre mutuelle, ou plutôt, dans son prix. En effet, les frais médicaux ne sont pas les mêmes d'une région à une autre. C'est notamment le cas en l'Ile-de-France, PACA (Provence-Alpes-Côte d'Azur) et Hauts-de-France. Dans ces régions, les médecins pratiquent souvent des dépassements d'honoraires, non pris en charge par la Sécurité sociale. Ces dépassements sont alors couverts (partiellement ou en totalité) par les organismes de mutuelle. Le prix de la cotisation à la mutuelle santé en est directement impacté et, logiquement, plus élevé. A l'inverse, la Bretagne, la Normandie ou le Centre Val de Loire font partie des régions où le prix des complémentaires santé est plus raisonnable.
L'Alsace-Moselle dispose d'un régime spécifique de la Sécurité sociale permettant aux habitants de cette région de bénéficier de meilleurs remboursements. Les tarifs des mutuelles santé y sont donc moins élevés car elles interviennent moins souvent dans la prise en charge des prestations de santé.
Vous êtes à la recherche de la meilleure mutuelle santé du marché ? Empruntis a étudié, pour vous, les offres des organismes de complémentaire santé.
*Simulation effectuée pour une personne de 35 ans, salariée, sans enfant, souhaitant une couverture moyenne et équilibrée pour ses frais de santé.
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Très bon rapport qualité / prix
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Prise en charge moyenne sur le poste optique
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Excellente prise en charge optique
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Faible prise en charge sur le dentaire
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Faible prise en charge sur l'optique
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Faible prise en charge sur l'optique et les consultations médicales
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Faible prise en charge sur les consultations médicales
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Faible prise en charge sur le dentaire
Tarif mensuel indicatif
Notre avis
Bonne couverture sur tous les postes de santé
Le prix d'une mutuelle santé varie en fonction de plusieurs éléments : le profil professionnel et personnel de l'assuré, les garanties souscrites et la situation géographique. Empruntis a étudié les différentes offres disponibles sur le marché pour vous donner une estimation moyenne des prix pratiqués par profil, selon le contrat souscrit.
| Profil | Prix moyen mensuel entrée de gamme | Prix moyen mensuel moyenne gamme | Prix moyen mensuel haut de gamme |
|---|---|---|---|
| Salarié | 22 € | 38 € | 62 € |
| TNS | 34 € | 47 € | 71 € |
| Salarié avec conjoint + enfant | 60 € | 83 € | 110 € |
| Senior | 67 € | 144 € | 173 € |
Fini le temps où il fallait attendre la date d'échéance du contrat pour pouvoir y mettre un terme. Depuis le 1er décembre 2020, vous pouvez résilier votre contrat de mutuelle santé à tout moment, sans pénalité, après la première année. Cette mesure concerne aussi bien les contrats individuels que les contrats collectifs obligatoires. L'occasion de faire jouer la concurrence pour trouver une nouvelle mutuelle pas chère adaptée à vos besoins.
Pour vous y aider, Empruntis met à votre disposition un comparateur mutuelle gratuit en ligne. Facile à utiliser, il vous permet de comparer en quelques clics les offres de complémentaires santé de nos partenaires.
Si votre contrat de mutuelle santé date de plus d'un an, vous pouvez le résilier quand vous le souhaitez, sans justification. Si vous changez d'organisme, vous n'avez aucune démarche à prévoir : c'est votre nouvel assureur qui prend en charge la résiliation de votre ancien contrat. Si vous ne souscrivez pas de nouveau contrat, vous devez en informer votre assureur, de préférence par courrier recommandé. La résiliation sera effective un mois après réception de votre demande, et vous serez remboursé des éventuelles cotisations trop-perçues.
Si votre contrat de mutuelle date de moins d'un an, vous devez attendre sa date d'anniversaire pour pouvoir le résilier sans frais. Certains contrats permettent une résiliation avant l'échéance, sous conditions. Adressez-vous directement à votre organisme pour savoir si vous pouvez en bénéficier.
Si vous souscrivez un nouveau contrat de complémentaire santé, sachez que certains assureurs imposent un délai de carence à leurs nouveaux assurés. Il s'agit d'une période, qui commence dès la signature du contrat et qui peut durer de quelques semaines à plusieurs mois, pendant laquelle vous ne pouvez prétendre à aucun remboursement. Pensez à vérifier les modalités prévues dans le nouveau contrat avant de le signer.
Face à la multitude d'offres complémentaires santé disponibles sur le marché, il n'est pas facile de s'y retrouver. Pour trouver une mutuelle santé pas chère, la meilleure option reste de faire jouer la concurrence. Mais avant toute chose, pensez à bien identifier vos besoins actuels mais surtout à venir. Comme nous l'avons vu, un jeune actif, un couple avec 2 enfants ou un retraité n'ont pas les mêmes attentes et les mêmes besoins en matière de garanties. Alors prenez le temps d'évaluer précisément vos besoins, en vous posant les bonnes questions :
Une fois votre analyse terminée, il ne vous reste plus qu'à utiliser gratuitement notre comparateur de mutuelle santé.
La comparaison, c'est LA clé pour dénicher le BON contrat. Notre outil en ligne vous permet d'accéder en un instant à des dizaines de contrats de complémentaires santé adaptés à votre profil. Plus besoin de contacter les assureurs un à un : ils sont tous à portée de clic, dans une seule et unique interface. Pour cela, il suffit de renseigner quelques informations personnelles, les niveaux de garantie attendus sur chaque poste de santé et le tour est joué. Vous accédez instantanément à notre comparatif de mutuelles santé, idéal pour comparer rapidement les devis de nos partenaires.
Et pour rester informé des dernières actualités du secteur de la santé, pensez à consulter régulièrement notre rubrique dédiée. Nos experts décryptent pour vous, chaque mois, les informations clés qu'il ne fallait pas manquer. De même, notre guide de la mutuelle fourmille d'infos pratiques et répond à toutes les questions que vous pouvez vous poser... à consommer sans modération !
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